حاسبة نسبة الدين إلى الدخل

تكون نسبة الدين إلى الدخل الجيدة عادة أقل من 36%، مع تخصيص 28% كحد أقصى لتكاليف الإسكان. يتم استخدام هذا المعيار من قبل المقرضين لتقييم قدرتك على إدارة الديون بشكل مسؤول. تشير نسبة DTI المنخفضة إلى صحة مالية أفضل وتزيد من فرصك في التأهل للحصول على قروض بشروط مفضلة. تعتبر النسب التي تزيد عن 43% غالبًا خطيرة من قبل المقرضين، خاصة لطلبات الرهن العقاري، حيث تشير إلى احتمال أكبر للضغط المالي.

تعتبر تكاليف الإسكان، مثل الإيجار أو مدفوعات الرهن العقاري، والضرائب العقارية، والمرافق، مكونًا مهمًا من نفقاتك الشهرية ويمكن أن تؤثر بشكل كبير على نسبة DTI الخاصة بك. يأخذ المقرضون في الاعتبار كل من نسبة DTI العامة الخاصة بك ونسبة تكلفة الإسكان بشكل منفصل. إذا تجاوزت نسبة تكلفة الإسكان 28%، فقد تثير مخاوف بشأن قدرتك على إدارة الالتزامات المالية الأخرى، حتى لو كانت نسبة DTI العامة الخاصة بك ضمن النطاق المقبول.

يمكن أن تؤثر الاختلافات الإقليمية في تكاليف الإسكان بشكل كبير على نسبة DTI الخاصة بك. على سبيل المثال، قد يكون للأفراد في المناطق ذات التكاليف العالية نسب تكلفة إسكان أعلى، حتى لو حافظوا على نسبة DTI العامة ثابتة. قد يأخذ المقرضون هذه الاختلافات الإقليمية في الاعتبار، ولكن من المهم التأكد من أن نسبة DTI العامة الخاصة بك تظل قابلة للإدارة. في مثل هذه الحالات، يمكن أن يساعد تقليل الديون غير السكنية أو زيادة الدخل في تحقيق التوازن بين النسبة وتحسين الاستقرار المالي.

أحد المفاهيم الخاطئة الشائعة هو أن الدخل المرتفع يعني تلقائيًا نسبة DTI جيدة. ومع ذلك، يمكن أن يكون لدى أصحاب الدخل المرتفع نسب DTI سيئة إذا كانت التزاماتهم الديون كبيرة بشكل غير متناسب. مفهوم خاطئ آخر هو أن نسب DTI تؤثر مباشرة على درجات الائتمان؛ بينما لا تفعل ذلك، يمكن أن تحد نسبة DTI المرتفعة من قدرتك على الحصول على ائتمان جديد أو شروط قرض مفضلة. أخيرًا، يعتقد البعض أن جميع الديون تُعتبر متساوية، ولكن قد ينظر المقرضون إلى الديون المضمونة (مثل الرهون العقارية) بشكل مختلف عن الديون غير المضمونة (مثل بطاقات الائتمان).

لتحسين نسبة DTI الخاصة بك، ركز على تقليل مدفوعات الدين الشهرية من خلال سداد القروض ذات الفائدة العالية أو دمج الديون لتقليل الالتزامات العامة. يمكن أن تساعد زيادة دخلك من خلال وظائف جانبية، أو مفاوضات الراتب، أو مصادر الدخل السلبية أيضًا. بالإضافة إلى ذلك، راجع تكاليف الإسكان الخاصة بك لمعرفة ما إذا كان تقليص الحجم أو إعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بك يمكن أن يقلل من النفقات. يمكن أن يساعد التخطيط المالي وتقليل النفقات غير الضرورية في تعزيز استقرارك المالي وتحسين نسبة DTI الخاصة بك.

قاعدة 43% هي إرشاد شائع يستخدمه المقرضون لتقييم أهلية الرهن العقاري. تنص على أن نسبة DTI الإجمالية الخاصة بك، بما في ذلك تكاليف الإسكان، يجب ألا تتجاوز 43%. يعتمد هذا العتبة على القدرة على سداد قرض وفقًا لمعايير الرهن العقاري المؤهل. قد يواجه المقترضون الذين لديهم نسبة DTI تزيد عن 43% تحديات في تأمين الرهن العقاري أو قد يُعرض عليهم أسعار فائدة أعلى لتعويض المخاطر المتصورة. البقاء تحت هذا المعيار يمكن أن يحسن من فرصك في الموافقة وشروط القرض الأفضل.

تستخدم حسابات DTI عادة الدخل الإجمالي (الدخل قبل الضرائب والخصومات) بدلاً من الدخل الصافي. هذا التمييز مهم لأن الدخل الإجمالي يوفر مقياسًا موحدًا للمقرضين لمقارنة المقترضين. ومع ذلك، يمكن أن يؤدي الاعتماد على الدخل الإجمالي أحيانًا إلى صورة مضللة عن القدرة على تحمل التكاليف، حيث إنه لا يأخذ في الاعتبار الضرائب أو الخصومات الأخرى. يمكن أن يساعد فهم الفرق في إنشاء ميزانية أكثر واقعية وتجنب تجاوز نفسك ماليًا.

تشير نسبة DTI المرتفعة إلى المقرضين أن جزءًا كبيرًا من دخلك قد تم التزامه بالفعل لمدفوعات الدين، مما قد يجعل من الصعب عليك تحمل ديون إضافية. يمكن أن يؤدي ذلك إلى رفض القروض أو أسعار فائدة أعلى، حيث يعتبر المقرضون أنك مقترض عالي المخاطر. بالنسبة لبطاقات الائتمان، قد تؤدي نسبة DTI المرتفعة إلى حدود ائتمان أقل أو معايير قبول أكثر صرامة. يمكن أن يحسن تقليل نسبة DTI من فرصك في تأمين التمويل بشروط أفضل.