Калкулатор за премии и субсидии на Medicare

IRMAA, или Сума на месечната корекция, свързана с дохода, е допълнителна такса, прилагана към премиите на Medicare Част B и Част D, ако доходът ви надвишава определени прагове. Например, ако годишният ви доход надвишава $97,000 като индивидуален или $194,000 като семейна двойка (данни за 2023 г.), ще платите по-високи премии. Тези надбавки се изчисляват на базата на вашия модифициран коригиран брутен доход (MAGI) от преди две години, както е отчетено в IRS. Разбирането на IRMAA е от съществено значение за хора с висок доход, тъй като може значително да увеличи месечните разходи.

Субсидиите на Medicare, като програмата Extra Help, са предназначени да помагат на лица с ограничен доход и ресурси да намалят премиите, самоучастията и съвместните плащания за Част D. За да отговаряте на условията, месечният ви доход обикновено трябва да бъде под $5,000 за семейна двойка или $2,500 за индивидуален, а финансовите ви активи трябва да са под специфични прагове. Тези ограничения леко варират всяка година и по щати. Калкулаторът оценява субсидия от $50, ако доходът ви отговаря на прага, но може да се наложи да кандидатствате отделно чрез офиса на Medicaid на вашия щат или Администрацията за социално осигуряване, за да потвърдите правото си.

Премиите за Част D варират значително, защото се предлагат от частни застрахователи, всеки с различни формуляри (списъци на покритите лекарства) и ценови структури. Фактори като нуждите ви от предписани лекарства, самоучастието на плана и дали предпочитаната ви аптека е в мрежата могат да влияят на разходите. За да оптимизирате избора си на Част D, сравнете плановете ежегодно по време на Периода на открито записване на Medicare, като се уверите, че избраният от вас план покрива лекарствата ви на най-ниска обща цена.

Пропускането на записването в Medicare Част B или Част D по време на първоначалния ви период на допустимост може да доведе до постоянни глоби за късно записване. За Част B глобата добавя 10% към премията ви за всеки 12-месечен период, в който сте били допустими, но не сте се записали. За Част D глобата е 1% от националната основна премия за бенефициенти за всеки месец, в който сте забавили записването без покритие за предписани лекарства. Тези глоби са кумулативни и остават, докато имате Medicare, така че навременното записване е от съществено значение, за да избегнете ненужни разходи.

Ако доходът ви е намалял значително поради събитие, променящо живота, като пенсиониране, брак или развод, можете да поискате преоценка на определението си за IRMAA, като подадете Формуляр SSA-44 в Администрацията за социално осигуряване. Това позволява на Medicare да използва текущия ви доход вместо стандартния двугодишен период на разглеждане. Освен това, осигурявайки, че доходът ви остава под праговете на IRMAA чрез данъчно-ефективни стратегии, като конверсии на Roth IRA или управление на капиталови печалби, може да помогне за минимизиране на надбавките по премиите.

Премиите за Част B на Medicare са стандартизирани в САЩ, което означава, че всеки плаща същата основна премия, освен ако не се прилага IRMAA. Въпреки това, премиите за Част D могат да варират значително по региони поради различия в наличността на планове и ценови структури, зададени от частни застрахователи. Освен това, специфични за щата програми, като Medicaid или Програми за спестяване на Medicare, могат да предоставят допълнителна помощ на бенефициенти с ниски доходи, което допълнително влияе на общите разходи. Важно е да сравните плановете и субсидиите, налични в конкретния ви щат.

Вашият годишен доход пряко влияе на общите ви разходи за Medicare, особено чрез надбавките IRMAA за Част B и Част D. По-високите доходи водят до по-високи премии, които могат да удвоят основните ставки. Обратно, по-ниските доходи могат да ви квалифицират за субсидии, които намаляват премиите и разходите от джоба. Разбирането на тази връзка е ключово за планирането на пенсионирането, тъй като дори малки промени в дохода могат да ви преместят в различна премийна категория.

Препоръчва се да преоценявате плана и разходите си за премии на Medicare ежегодно по време на Периода на открито записване (от 15 октомври до 7 декември). Промените в дохода, новите прагове на IRMAA или промените в здравните ви нужди могат да повлияят на разходите ви. Освен това, плановете за Част D често актуализират формулярите и цените си всяка година, така че сравняването на плановете гарантира, че не плащате повече за покритие. Редовният преглед ви помага да се адаптирате към промените и да оптимизирате стратегията си за Medicare.