Калкулатор за изплащане на студентски заеми

Лихвеният процент пряко влияе на общата сума, която ще изплатите през целия срок на заема. По-високият лихвен процент увеличава общата платена лихва, което може значително да повиши общата сума за изплащане. Например, увеличение от 1% на лихвата по заем от $30,000 за срок от 10 години може да добави хиляди долари допълнителна лихва. Затова е важно да търсите заеми с най-нисък възможен лихвен процент или да рефинансирате на по-нисък процент, за да спестите пари в дългосрочен план.

Плановете за изплащане, основани на доход, коригират месечните ви плащания в зависимост от дискретния ви доход, което може да направи плащанията по-достъпни за заематели с по-ниски доходи. Освен това, тези планове често включват опрощаване на заема след 20-25 години на допустими плащания. Въпреки това, недостатъкът е, че по-ниските плащания могат да удължат срока на изплащане, водещи до по-висока обща платена лихва. Освен това, опростените суми могат да се считат за облагаем доход, в зависимост от текущите данъчни закони.

Удължените планове за изплащане разпределят плащанията за по-дълъг срок, например 25 години вместо стандартните 10 години. Докато това намалява месечното плащане, то също така увеличава общото време, през което заемът натрупва лихва. През целия срок на заема, тази допълнителна лихва може значително да увеличи общата сума за изплащане. Заемателите трябва да преценят ползата от по-ниските месечни плащания спрямо по-високата обща цена при избора на този план.

Завършените планове за изплащане започват с по-ниски месечни плащания, които постепенно нарастват на всеки две години. Първоначалното плащане обикновено е около 50% от това, което би било по стандартен план, а последното плащане може да достигне до 150%. Факторите, влияещи на месечното плащане, включват сумата на заема, лихвения процент и срока на изплащане. Тези планове са предназначени за заематели, които очакват доходите си да нарастват с времето, но могат да станат непосилни, ако растежът на доходите не отговаря на очакванията.

В плановете за изплащане, основани на доход, размерът на семейството се използва за изчисляване на дискретния ви доход, който е основата за определяне на месечното плащане. По-голямото семейство намалява сумата на дискретния доход, водеща до по-ниски месечни плащания. Например, един заемател с годишен доход от $50,000 ще плати повече от заемател с същия доход, но с четиричленно семейство, тъй като последният има повече разходи, включени в изчислението.

Според текущите данъчни закони в САЩ, сумата, опростена в края на плана за изплащане, основан на доход, се счита за облагаем доход. Например, ако $50,000 бъде опростено след 25 години, може да дължите данъци върху тази сума през годината, в която е опростена. Това може да доведе до значителна данъчна сметка, често наричана 'данъчна бомба.' Заемателите трябва да планират за това, като спестяват или се консултират с данъчен специалист за стратегии за смекчаване на въздействието.

За да минимизирате общата платена лихва, обмислете стратегии като извършване на допълнителни плащания към главницата, рефинансиране на по-нисък лихвен процент или избор на по-кратък срок на изплащане. Дори малките допълнителни плащания могат да намалят баланса на главницата по-бързо, намалявайки сумата на натрупаната лихва. Освен това, избягването на отлагане или отсрочка, когато е възможно, може да предотврати капитализирането на лихвата, което увеличава баланса на заема и бъдещите разходи за лихва.

Рефинансирането на федерални студентски заеми в частни заеми може да намали лихвения ви процент и месечното плащане, но идва с рискове. Загубвате достъпа до федерални предимства, като планове за изплащане, основани на доход, програми за опрощаване на заеми и опции за отлагане или отсрочка по време на финансови затруднения. Заемателите трябва внимателно да оценят дали спестяванията от рефинансирането надвишават загубата на тези защити, особено ако финансовата им ситуация е несигурна.