পে ডে লোন ফি তুলনা ক্যালকুলেটর

রোলওভারগুলি একটি পে ডে লোনের মোট খরচকে উল্লেখযোগ্যভাবে বাড়িয়ে দেয় কারণ আপনি যখনই ঋণ বাড়ান, তখন আপনি মূলধন পরিমাণের উপর ভিত্তি করে অতিরিক্ত ফি ধার্য করেন। উদাহরণস্বরূপ, যদি ফি হার ২০% হয় এবং আপনি $৫০০ লোনকে দুইবার রোলওভার করেন, তবে আপনি প্রতি রোলওভারে $২০০ ফি দেবেন, মোট $৪০০ ফি। এই কারণেই ধারকরা প্রায়শই একটি ঋণের চক্রে আটকা পড়ে যান, কারণ পুনরাবৃত্ত রোলওভারগুলি দ্রুত মূল ঋণের পরিমাণ অতিক্রম করতে পারে।

ফি হার হল ঋণের মূলধনের শতাংশ যা ধার করার জন্য একটি ফ্ল্যাট ফি হিসাবে চার্জ করা হয়, সাধারণত প্রতি ঋণ সময়ের জন্য গণনা করা হয়। বিপরীতে, এপিআর (বার্ষিক শতাংশ হার) একটি বছরে ধার করার খরচকে প্রতিফলিত করে, ফি এবং সুদ সহ। পে ডে লোনগুলির সাধারণত ১৫-২০% ফি হার থাকে, তবে তাদের এপিআর ৪০০% অতিক্রম করতে পারে কারণ স্বল্প ঋণের মেয়াদ। এই পার্থক্য বুঝতে পারলে আপনি ধার করার প্রকৃত খরচ দেখতে পারবেন, বিশেষ করে যদি রোলওভার ঘটে।

ফি হার বা রোলওভারের সংখ্যা মধ্যে ছোট পার্থক্য সময়ের সাথে সাথে উল্লেখযোগ্য খরচের পার্থক্য তৈরি করতে পারে। উদাহরণস্বরূপ, $৫০০ লোনের উপর ৫% পার্থক্য ফি হার প্রতি রোলওভারে $২৫ সাশ্রয় করতে পারে। যদি আপনি একাধিকবার রোলওভার করেন, তবে সেই সাশ্রয়গুলি সংযুক্ত হয়। আগে থেকে ঋণের তুলনা করা নিশ্চিত করে যে আপনি খরচ কমিয়ে আনছেন, বিশেষ করে যখন উচ্চ সুদের স্বল্প-মেয়াদী ঋণের মতো বিষয়গুলি নিয়ে কাজ করছেন।

হ্যাঁ, পে ডে লোনের নিয়মাবলী রাজ্য বা দেশের দ্বারা পরিবর্তিত হয়। কিছু অঞ্চলে রোলওভারের সংখ্যা সীমাবদ্ধ বা ঋণদাতারা চার্জ করতে পারে সর্বাধিক ফি হার সীমিত থাকে। উদাহরণস্বরূপ, নিউ ইয়র্কের মতো রাজ্যগুলিতে কঠোর সুদের আইন রয়েছে যা কার্যকরভাবে পে ডে লোন নিষিদ্ধ করে, যখন টেক্সাসের মতো অন্যান্য রাজ্যগুলি একাধিক রোলওভারের অনুমতি দেয় তবে ঋণদাতাদের মোট খরচগুলি আগে থেকে প্রকাশ করতে হয়। আপনার স্থানীয় নিয়মাবলী জানলে আপনি শোষণমূলক ঋণদানের অনুশীলন এবং অতিরিক্ত ফি এড়াতে সহায়তা করতে পারেন।

একটি সাধারণ ভুল ধারণা হল যে প্রাথমিক ফি সম্পূর্ণরূপে পরিশোধ করা ঋণ সমাধান করে। বাস্তবে, বেশিরভাগ পে ডে লোনের জন্য মূলধন এবং ফি উভয়ই পরিশোধের প্রয়োজন হয়, এবং তা করতে ব্যর্থ হলে রোলওভার ঘটে, যা খরচ বাড়ায়। আরেকটি ভুল ধারণা হল যে একটি নিম্ন ফি হার সর্বদা একটি ঋণকে সস্তা করে; তবে একটি নিম্ন-হার ঋণের উপর ঘন ঘন রোলওভার এখনও একটি উচ্চ ফি হার সহ একক-মেয়াদী ঋণের তুলনায় উচ্চতর মোট খরচের দিকে নিয়ে যেতে পারে।

খরচ কমানোর জন্য, প্রতিটি ঋণ বিকল্পের জন্য ফি হার এবং সম্ভাব্য রোলওভারের জন্য বাস্তবসম্মত অনুমান প্রবেশ করুন। সম্ভব হলে, রোলওভার ছাড়াই ঋণ পরিশোধের লক্ষ্য রাখুন, কারণ রোলওভারগুলি ফি বাড়িয়ে দেয়। ক্যালকুলেটরটি ব্যবহার করে সর্বনিম্ন মোট ফি সহ বিকল্পটি চিহ্নিত করুন এবং ঋণের মেয়াদে আপনার পরিশোধের সক্ষমতা বিবেচনায় নিন। এছাড়াও, ক্রেডিট ইউনিয়ন বা কিস্তির ঋণের মতো বিকল্পগুলি অনুসন্ধান করার কথা বিবেচনা করুন, যা প্রায়শই কম ফি এবং আরও পরিচালনাযোগ্য পরিশোধের কাঠামো থাকে।

যদিও পে ডে লোনের জন্য সার্বজনীন বেঞ্চমার্ক নেই, ফি হার সাধারণত ঋণদাতা এবং অঞ্চলের উপর নির্ভর করে মূলধনের ১০% থেকে ২০% এর মধ্যে থাকে। নিয়ন্ত্রিত বাজারে রোলওভারগুলি প্রায়শই ২-৩ বার সীমাবদ্ধ থাকে। ঋণগ্রহীতাদের কার্যকর এপিআরও বিবেচনা করা উচিত, যা ৩০০% থেকে ৫০০% বা তার বেশি হতে পারে। এই সংখ্যাগুলি তুলনা করা আপনাকে একটি ঋণ প্রস্তাব যুক্তিসঙ্গত কিনা বা অত্যধিক ব্যয়বহুল কিনা তা নির্ধারণ করতে সহায়তা করতে পারে।

পে ডে লোনের পুনরাবৃত্ত ব্যবহার ঋণের চক্রের দিকে নিয়ে যেতে পারে, কারণ উচ্চ ফি এবং রোলওভারগুলি মূলধন পরিশোধ করা কঠিন করে তোলে। সময়ের সাথে সাথে, এটি আপনার অর্থনীতিতে চাপ সৃষ্টি করতে পারে, অন্যান্য ক্রেডিট বিকল্পগুলিতে প্রবেশের সীমাবদ্ধতা এবং যদি অপরিশোধিত ঋণগুলি ক্রেডিট ব্যুরোতে রিপোর্ট করা হয় তবে আপনার ক্রেডিট স্কোর ক্ষতিগ্রস্ত হতে পারে। এই পরিণতি এড়াতে, ব্যক্তিগত ঋণ, ক্রেডিট পরামর্শ বা জরুরী সঞ্চয় তহবিল তৈরি করার মতো বিকল্পগুলি বিবেচনা করুন যাতে স্বল্প-মেয়াদী, উচ্চ-খরচ ধার দেওয়ার উপর নির্ভরতা কমানো যায়।