মর্টগেজ রিফাইন্যান্স ক্যালকুলেটর

ব্রেক-ইভেন পয়েন্ট মোট ক্লোজিং খরচকে মাসিক সঞ্চয়ের দ্বারা ভাগ করে নির্ধারিত হয়। উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনার ক্লোজিং খরচ $4,000 এবং আপনার মাসিক সঞ্চয় $200 হয়, তবে ব্রেক-ইভেন পয়েন্ট হবে 20 মাস। এই গণনা অন্যান্য খরচের পরিবর্তন, যেমন কর বা বীমা, এবং অর্থের সময়মূল্যের জন্য হিসাব করে না।

মোট জীবনের সঞ্চয় বেশ কয়েকটি ভেরিয়েবলের উপর নির্ভর করে, যার মধ্যে আপনার পুরানো এবং নতুন সুদের হারের মধ্যে পার্থক্য, আপনার মূল ঋণের অবশিষ্ট মেয়াদ, নতুন ঋণের মেয়াদ এবং আপনি যে অতিরিক্ত পেমেন্ট করেন। এছাড়াও, ক্লোজিং খরচ এবং ফি যদি ব্রেক-ইভেন পয়েন্ট ভবিষ্যতে অনেক দূরে থাকে তবে আপনার সঞ্চয়কে উল্লেখযোগ্যভাবে কমিয়ে দিতে পারে। মূল্যস্ফীতি এবং সম্পত্তির কর বা বীমা প্রিমিয়ামের পরিবর্তনও পরোক্ষভাবে উপলব্ধ সঞ্চয়ে প্রভাব ফেলতে পারে।

১৫ বছরের পরিবর্তে ৩০ বছরের মতো ছোট মেয়াদে রিফাইন্যান্স করা ঋণের জীবনে সুদের উপর হাজার হাজার ডলার সঞ্চয় করতে পারে, তবে এটি আপনার মাসিক পেমেন্ট বাড়িয়ে দেবে। এই বিকল্পটি আদর্শ যদি আপনি উচ্চতর পেমেন্ট বহন করতে পারেন এবং দ্রুত ইকুইটি তৈরি করতে চান। তবে দীর্ঘ মেয়াদে থাকা আপনার মাসিক পেমেন্ট কমাতে এবং নগদ প্রবাহ উন্নত করতে পারে, যদিও আপনি সময়ের সাথে সাথে মোট সুদে আরও বেশি পরিশোধ করতে পারেন। এই সিদ্ধান্ত নেওয়ার সময় আপনার আর্থিক লক্ষ্য এবং বাজেট weighing করা গুরুত্বপূর্ণ।

একটি সাধারণ ভুল ধারণা হল যে ক্লোজিং খরচ তুচ্ছ বা সর্বদা ঋণে রোল করা যায় কোন পরিণতি ছাড়াই। যদিও ঋণে খরচ রোল করা অগ্রিম পেমেন্ট এড়ায়, এটি আপনার ঋণের ব্যালেন্স এবং সময়ের সাথে সাথে আপনি যে সুদের পরিমাণ পরিশোধ করবেন তা বাড়িয়ে দেয়। আরেকটি ভুল ধারণা হল যে সমস্ত ঋণদাতা একই ফি নেয়। প্রকৃতপক্ষে, ক্লোজিং খরচ ঋণদাতাদের মধ্যে ব্যাপকভাবে পরিবর্তিত হতে পারে, এবং শপিং করে আপনি শত বা এমনকি হাজার হাজার ডলার সঞ্চয় করতে পারেন।

অতিরিক্ত পেমেন্টগুলি মূলধন ব্যালেন্স দ্রুত কমিয়ে দেয়, যা ঋণের জীবনে মোট সুদ কমিয়ে দেয় এবং ঋণের মেয়াদকে সংক্ষিপ্ত করতে পারে। উদাহরণস্বরূপ, ৩.৫% সুদের উপর ৩০ বছরের $200,000 ঋণে অতিরিক্ত $200 মাসিক পেমেন্ট করা আপনাকে $30,000 এরও বেশি সুদ সঞ্চয় করতে এবং কয়েক বছরের জন্য মেয়াদ কমাতে পারে। তবে, এই কৌশলটি শুধুমাত্র কাজ করে যদি আপনার বাজেট অন্যান্য আর্থিক লক্ষ্যকে ক্ষতিগ্রস্ত না করে নিয়মিত অতিরিক্ত পেমেন্টের জন্য অনুমতি দেয়।

একটি সাধারণ বেঞ্চমার্ক হল '১% নিয়ম', যা পরামর্শ দেয় যে নতুন সুদের হার আপনার বর্তমান হারের চেয়ে কমপক্ষে ১% কম হলে রিফাইন্যান্স করা বিবেচনা করা উচিত। আরেকটি হল ব্রেক-ইভেন পয়েন্ট; যদি আপনি আপনার বাড়িতে থাকার পরিকল্পনা করেন তার চেয়ে বেশি সময় ধরে ক্লোজিং খরচ পুনরুদ্ধার করতে সময় লাগে তবে রিফাইন্যান্স সাধারণত মূল্যবান। এছাড়াও, যদি আপনার ক্রেডিট স্কোর উল্লেখযোগ্যভাবে উন্নত হয় বা বাজারের হার কমে যায়, তবে এটি আপনার বিকল্পগুলি পুনর্মূল্যায়ন করার জন্য একটি ভাল সময়।

সম্পত্তির করের আঞ্চলিক পার্থক্যগুলি আপনার মোট মাসিক আবাসন খরচকে প্রভাবিত করতে পারে এবং রিফাইন্যান্সিং থেকে উপলব্ধ সঞ্চয়ের অনুভূতিতে প্রভাব ফেলতে পারে। উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনি একটি উচ্চ সম্পত্তির করের এলাকায় বাস করেন, তবে আপনার মর্টগেজ পেমেন্টে উল্লেখযোগ্য হ্রাসও উল্লেখযোগ্য মাসিক সঞ্চয়ে ফলস্বরূপ নাও হতে পারে। এছাড়াও, কিছু রাজ্যে কর এবং ফি কারণে উচ্চতর গড় ক্লোজিং খরচ রয়েছে, যা ব্রেক-ইভেন গণনাকে প্রভাবিত করতে পারে।

আপনার ঋণের মেয়াদ বাড়ানো, যেমন ২০ বছরের মর্টগেজকে ৩০ বছরে রিসেট করা, মাসিক পেমেন্ট কমাতে পারে কিন্তু ঋণের জীবনে মোট সুদ পরিশোধের পরিমাণ উল্লেখযোগ্যভাবে বাড়িয়ে দিতে পারে। উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনি ৩.৫% সুদের উপর $200,000 ঋণ ২০ বছরের বাকি সময় ৩০ বছরের মেয়াদে রিফাইন্যান্স করেন, তবে আপনি সুদের জন্য হাজার হাজার বেশি পরিশোধ করতে পারেন। এই কৌশলটি শুধুমাত্র তখনই পরামর্শযোগ্য যদি মাসিক পেমেন্ট কমানো আপনার আর্থিক স্থিতিশীলতার জন্য গুরুত্বপূর্ণ।