মর্টগেজ রিফাইন্যান্স ক্যালকুলেটর

ব্রেক-ইভেন পয়েন্টটি মোট ক্লোজিং খরচকে রিফাইন্যান্সিংয়ের মাধ্যমে অর্জিত মাসিক সঞ্চয়ের দ্বারা ভাগ করে নির্ধারণ করা হয়। উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনার ক্লোজিং খরচ $৪,০০০ এবং আপনার মাসিক সঞ্চয় $২০০ হয়, তাহলে ব্রেক-ইভেন পয়েন্ট হবে ২০ মাস। এই হিসাবটি অন্যান্য খরচের পরিবর্তন, যেমন কর বা বীমা, এবং অর্থের সময়মূল্যের জন্য হিসাব করে না।

মোট জীবনকাল সঞ্চয় বেশ কয়েকটি ভেরিয়েবলের উপর নির্ভর করে, যার মধ্যে আপনার পুরানো এবং নতুন সুদের হারের মধ্যে পার্থক্য, আপনার মূল ঋণের অবশিষ্ট মেয়াদ, নতুন ঋণের মেয়াদ এবং আপনি যে অতিরিক্ত পেমেন্ট করেন। এছাড়াও, ক্লোজিং খরচ এবং ফি যদি ব্রেক-ইভেন পয়েন্ট ভবিষ্যতে অনেক দূরে থাকে তবে আপনার সঞ্চয়কে উল্লেখযোগ্যভাবে কমিয়ে দিতে পারে। মুদ্রাস্ফীতি এবং সম্পত্তির কর বা বীমার প্রিমিয়াম পরিবর্তনও পরোক্ষভাবে অনুভূত সঞ্চয়ে প্রভাব ফেলতে পারে।

১৫ বছরের পরিবর্তে ৩০ বছরের মতো ছোট মেয়াদে রিফাইন্যান্স করা আপনাকে ঋণের জীবনকালে হাজার হাজার ডলার সুদ সঞ্চয় করতে পারে, তবে এটি আপনার মাসিক পেমেন্ট বাড়িয়ে দেবে। যদি আপনি উচ্চতর পেমেন্ট বহন করতে পারেন এবং দ্রুত ইকুইটি তৈরি করতে চান তবে এই বিকল্পটি আদর্শ। তবে দীর্ঘ মেয়াদে থাকা আপনার মাসিক পেমেন্ট কমাতে এবং নগদ প্রবাহ উন্নত করতে পারে, যদিও আপনি সময়ের সাথে সাথে মোট সুদে বেশি দিতে পারেন। এই সিদ্ধান্ত নেওয়ার সময় আপনার আর্থিক লক্ষ্য এবং বাজেটের ভারসাম্য রাখা গুরুত্বপূর্ণ।

একটি সাধারণ ভুল ধারণা হল যে ক্লোজিং খরচ তুচ্ছ বা সর্বদা ঋণে রোল করা যায় কোন পরিণতি ছাড়াই। ঋণে খরচ রোল করা অগ্রিম পেমেন্ট এড়ায়, তবে এটি আপনার ঋণের ব্যালেন্স এবং সময়ের সাথে সাথে আপনি যে সুদের পরিমাণ দেবেন তা বাড়িয়ে দেয়। আরেকটি ভুল ধারণা হল যে সব ঋণদাতা একই ফি নেয়। বাস্তবে, ক্লোজিং খরচ ঋণদাতাদের মধ্যে ব্যাপকভাবে পরিবর্তিত হতে পারে, এবং বাজারে ঘুরে বেড়ানো আপনাকে শত শত বা এমনকি হাজার হাজার ডলার সঞ্চয় করতে পারে।

অতিরিক্ত পেমেন্টগুলি মূলধন ব্যালেন্সকে দ্রুত কমিয়ে দেয়, যা ঋণের জীবনকালে মোট সুদ কমিয়ে দেয় এবং ঋণের মেয়াদকে সংক্ষিপ্ত করতে পারে। উদাহরণস্বরূপ, ৩.৫% সুদের হার সহ ৩০ বছরের, $২০০,০০০ ঋণের উপর অতিরিক্ত $২০০ মাসিক পেমেন্ট করা আপনাকে $৩০,০০০ এরও বেশি সুদ সঞ্চয় করতে পারে এবং মেয়াদ কয়েক বছর কমিয়ে দিতে পারে। তবে, এই কৌশলটি শুধুমাত্র কাজ করে যদি আপনার বাজেট ধারাবাহিক অতিরিক্ত পেমেন্টের জন্য অনুমতি দেয় এবং অন্যান্য আর্থিক লক্ষ্যকে ক্ষতিগ্রস্ত না করে।

একটি সাধারণ মানদণ্ড হল '১% নিয়ম', যা পরামর্শ দেয় যে নতুন সুদের হার আপনার বর্তমান হারের চেয়ে অন্তত ১% কম হলে রিফাইন্যান্স করা বিবেচনা করা উচিত। আরেকটি হল ব্রেক-ইভেন পয়েন্ট; যদি আপনি আপনার বাড়িতে থাকার পরিকল্পনা করেন তার চেয়ে বেশি সময় ধরে ক্লোজিং খরচ পুনরুদ্ধার করতে সময় লাগে তবে সাধারণত রিফাইন্যান্স করা মূল্যবান। এছাড়াও, যদি আপনার ক্রেডিট স্কোর উল্লেখযোগ্যভাবে উন্নত হয় বা বাজারের হার কমে যায়, তবে এটি আপনার বিকল্পগুলি পুনর্মূল্যায়নের জন্য একটি ভাল সময়।

সম্পত্তির করের আঞ্চলিক পার্থক্যগুলি আপনার সামগ্রিক মাসিক আবাসন খরচকে প্রভাবিত করতে পারে এবং রিফাইন্যান্সিং থেকে অনুভূত সঞ্চয়ের উপর প্রভাব ফেলতে পারে। উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনি এমন একটি এলাকায় বাস করেন যেখানে সম্পত্তির কর বেশি, তাহলে আপনার মর্টগেজ পেমেন্টে উল্লেখযোগ্য হ্রাস হলেও তা উল্লেখযোগ্য মাসিক সঞ্চয়ে পরিণত নাও হতে পারে। এছাড়াও, কিছু রাজ্যে কর এবং ফি কারণে উচ্চতর গড় ক্লোজিং খরচ থাকতে পারে, যা ব্রেক-ইভেন হিসাবকে প্রভাবিত করতে পারে।

আপনার ঋণের মেয়াদ বাড়ানো, যেমন ২০ বছরের মর্টগেজকে ৩০ বছরে রিসেট করা, মাসিক পেমেন্ট কমাতে পারে কিন্তু ঋণের জীবনকালে মোট সুদ প্রদানের পরিমাণ উল্লেখযোগ্যভাবে বাড়িয়ে দিতে পারে। উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনি ২০ বছর বাকি ৩.৫% সুদের হারে $২০০,০০০ ঋণ রিফাইন্যান্স করেন এবং ৩০ বছরের মেয়াদে নিয়ে যান, তাহলে আপনি সুদে হাজার হাজার ডলার বেশি দিতে পারেন। এই কৌশলটি শুধুমাত্র তখনই পরামর্শযোগ্য যদি মাসিক পেমেন্ট কমানো আপনার আর্থিক স্থিতিশীলতার জন্য গুরুত্বপূর্ণ হয়।