Оценка на разходите за закриване на ипотека

Основната ставка на разходите за закриване обикновено се изразява като процент от цената на покупката на дома, обикновено варираща от 1% до 3%. Тя включва такси на кредитора, като такси за учредяване на заем, търсене на титул и застраховка на титула, такси за оценка и административни разходи. Точната ставка зависи от вашия кредитор, местоположение и сложността на транзакцията. Например, в някои райони с високи разходи, застраховката на титула и данъците при прехвърляне могат да повишат ставката. За да получите най-точната оценка, е важно да прегледате документа за оценка на заема на вашия кредитор, който разбива тези разходи.

Предварителната вноска за ескроу се влияе от броя на месеците за данъци върху имота и застраховка на собственика на дома, които вашият кредитор изисква предварително. Това може да варира в зависимост от местните данъчни графици, премии за застраховка и политики на кредитора. Например, в щати с високи данъци върху имота или годишни премии за застраховка, предварителната вноска за ескроу може да бъде значителна част от разходите за закриване. Освен това, ако закриването се извършва близо до датата на падежа на данъка върху имота, вашият кредитор може да изисква повече месеци данъци да бъдат платени предварително. Разбирането на местния данъчен календар и разходите за застраховка може да ви помогне да предвидите тези разходи.

Пропорциите на данъка върху имота гарантират, че както купувачът, така и продавачът плащат своята справедлива част от данъците върху имота за годината. Ако продавачът вече е платил данъци за период, който надхвърля датата на закриване, купувачът възстановява на продавача част от данъците, покриващи времето след закриването. Обратно, ако данъците са дължими, но неплатени, продавачът може да кредитира купувача, за да покрие тяхната част. Тази корекция е съществена, за да се избегне всяка страна да плати повече или по-малко данъци. Местните данъчни ставки и дати на падежа оказват силно влияние върху това изчисление, така че е важно да потвърдите тези детайли с вашия агент по закриване.

Общо заблуждение е, че 'ипотеките без разходи за закриване' елиминират разходите за закриване напълно. В действителност, тези разходи или се включват в сумата на заема, или се компенсират с по-висок лихвен процент. Докато тази опция намалява предварителните разходи, тя често води до по-високи дългосрочни разходи поради увеличени месечни плащания или натрупване на лихва. Важно е да изчислите общата стойност през целия срок на заема и да я сравните с традиционна ипотека, за да определите коя опция по-добре отговаря на вашите финансови цели.

Разходите за закриване варират в зависимост от щата поради различия в данъците, таксите и правните изисквания. Например, някои щати налагат високи данъци при прехвърляне или изискват адвокат да наблюдава процеса на закриване, което увеличава разходите. В контекста на това, други щати могат да имат минимални данъци при прехвърляне или да позволят на титулни компании да се справят с закриването, намалявайки разходите. Освен това, регионалните вариации в данъците върху имота и премиите за застраховка могат значително да повлияят на сумите за предварителна вноска за ескроу. Изследването на местните изисквания и консултирането с професионалист в недвижимите имоти може да ви помогне да предвидите тези различия.

Купувачите могат да намалят разходите за закриване, като сравняват услуги като застраховка на титула, инспекции на домове и такси за адвокати. Много от тези разходи не са фиксирани и могат да варират в зависимост от доставчика. Освен това, купувачите могат да преговарят с продавачите да покрият част от разходите за закриване като отстъпка, особено на пазар на купувачи. Изборът на кредити от кредитора в замяна на малко по-висок лихвен процент е друга стратегия, въпреки че е важно да се прецени дългосрочното финансово въздействие. Преглеждането на документа за оценка на заема и питането на кредитора за потенциални отстъпки или откази също може да разкрие възможности за спестяване.

Размерът на вашата първоначална вноска може индиректно да повлияе на разходите за закриване. По-голямата първоначална вноска намалява сумата на заема, което може да намали таксите на кредитора, които се изчисляват като процент от заема. Освен това, по-високата първоначална вноска може да ви позволи да избегнете застраховка на ипотеката (PMI), която често се плаща предварително при закриване. Въпреки това, самата първоначална вноска е отделна от разходите за закриване и и двете трябва да бъдат отчетени при планирането на покупката на дом. Убедете се, че имате достатъчно средства и за двете, е критично за гладкия процес на закриване.

Подценяването на разходите за закриване може да доведе до финансово напрежение или забавяния в процеса на покупка на дом. Ако нямате достатъчно средства налични при закриването, рискувате да загубите депозита си или да забавите транзакцията, което може да застраши покупката. Освен това, неочаквани разходи, като данъци при прехвърляне, такси за записване или по-високи от очакваните предварителни вноски за ескроу, могат да изненадат купувачите. За да избегнете тези рискове, използвайте детайлен оценител на разходите за закриване и се консултирайте с кредитора си, за да се уверите, че всички потенциални разходи са отчетени в бюджета ви.