Kalkulátor prémií a dotací Medicare

IRMAA, nebo měsíční úprava příjmu, je další příplatek uplatněný na prémiové platby za část B a část D Medicare, pokud váš příjem překročí určité prahy. Například, pokud váš roční příjem překročí $97,000 jako jednotlivce nebo $194,000 jako manželský pár (údaje za rok 2023), zaplatíte vyšší prémiové platby. Tyto příplatky se počítají na základě vašeho upraveného hrubého příjmu (MAGI) z předchozích dvou let, jak bylo hlášeno IRS. Porozumění IRMAA je klíčové pro osoby s vysokým příjmem, protože může výrazně zvýšit měsíční náklady.

Dotace Medicare, jako je program Extra Help, jsou navrženy tak, aby pomohly jednotlivcům s omezeným příjmem a zdroji snížit jejich prémiové platby, spoluúčast a spoluúčast na části D. Abyste splnili podmínky, váš měsíční příjem obvykle musí být pod $5,000 pro manželský pár nebo $2,500 pro jednotlivce, a vaše finanční aktiva musí být pod specifickými prahy. Tyto limity se každoročně mírně mění a liší se podle států. Kalkulátor odhaduje dotaci ve výši $50, pokud váš příjem splňuje práh, ale možná budete muset žádat samostatně prostřednictvím svého státního úřadu Medicaid nebo Správy sociálního zabezpečení, abyste potvrdili způsobilost.

Prémiové platby za část D se výrazně liší, protože je nabízejí soukromí pojistitelé, každý s různými formuláři (seznamy pokrytých léků) a cenovými strukturami. Faktory jako vaše potřeby léků na předpis, odpočet plánu a zda je vaše preferovaná lékárna v síti mohou ovlivnit náklady. Pro optimalizaci výběru části D porovnávejte plány každoročně během období otevřeného zápisu Medicare, abyste zajistili, že plán, který si vyberete, pokrývá vaše léky za nejnižší celkové náklady.

Nedostatečná registrace do Medicare části B nebo D během vaší počáteční způsobilosti může vést k trvalým pokutám za pozdní registraci. U části B se pokuta přidává 10% k vaší prémiové platbě za každé 12měsíční období, kdy jste byli způsobilí, ale nezaregistrovali se. U části D je pokuta 1% z národní základní prémiové platby pro každé zpoždění registrace bez důvěryhodného pokrytí léků. Tyto pokuty jsou kumulativní a zůstávají tak dlouho, jak máte Medicare, takže včasná registrace je zásadní pro vyhnutí se zbytečným nákladům.

Pokud se váš příjem výrazně snížil v důsledku životní události, jako je odchod do důchodu, manželství nebo rozvod, můžete požádat o přehodnocení své IRMAA určení podáním formuláře SSA-44 u Správy sociálního zabezpečení. To umožní Medicare použít váš aktuální příjem namísto standardního dvouletého období. Dále zajištění, že váš příjem zůstává pod prahy IRMAA prostřednictvím daňově efektivních strategií, jako jsou konverze na Roth IRA nebo správa kapitálových zisků, může pomoci minimalizovat prémiové příplatky.

Prémiové platby za část B Medicare jsou standardizované po celých USA, což znamená, že každý platí stejnou základní prémiovou platbu, pokud se na něj nevztahuje IRMAA. Nicméně, prémiové platby za část D se mohou výrazně lišit podle regionu kvůli rozdílům v dostupnosti plánů a cenových strukturách stanovených soukromými pojistiteli. Dále, specifické programy státu, jako je Medicaid nebo programy úspor Medicare, mohou poskytovat další pomoc pro příjemce s nízkými příjmy, což dále ovlivňuje celkové náklady. Je důležité porovnat plány a dotace dostupné ve vašem konkrétním státě.

Váš roční příjem přímo ovlivňuje vaše celkové náklady na Medicare, zejména prostřednictvím příplatků IRMAA za část B a část D. Vyšší příjmy vedou k vyšším prémiím, což může více než zdvojnásobit základní sazby. Naopak, nižší příjmy vás mohou kvalifikovat na dotace, které snižují prémiové platby a výdaje z vlastní kapsy. Porozumění tomuto vztahu je klíčové pro plánování důchodu, protože i malé změny v příjmu vás mohou posunout do jiného prémiového pásma.

Doporučuje se přehodnocovat svůj plán Medicare a náklady na prémiové platby každoročně během období otevřeného zápisu (15. října až 7. prosince). Změny příjmu, nové prahy IRMAA nebo změny ve vašich zdravotních potřebách mohou všechny ovlivnit vaše náklady. Dále plány části D často aktualizují své formuláře a ceny každý rok, takže porovnání plánů zajišťuje, že nepřeplácíte za pokrytí. Pravidelný přehled vám pomůže přizpůsobit se změnám a optimalizovat vaši strategii Medicare.