Υπολογιστής Αναλογίας Χρέους προς Εισόδημα

Μια καλή αναλογία χρέους προς εισόδημα είναι συνήθως κάτω από 36%, με όχι περισσότερα από 28% να κατανέμονται στα κόστη στέγασης. Αυτό το ορόσημο χρησιμοποιείται από τους δανειστές για να αξιολογήσουν την ικανότητά σας να διαχειρίζεστε υπεύθυνα το χρέος. Μια χαμηλότερη αναλογία DTI υποδηλώνει καλύτερη οικονομική υγεία και αυξάνει τις πιθανότητές σας να πληροίτε τις προϋποθέσεις για δάνεια με ευνοϊκούς όρους. Αναλογίες πάνω από 43% θεωρούνται συχνά επικίνδυνες από τους δανειστές, ειδικά για αιτήσεις υποθήκης, καθώς υποδηλώνουν μεγαλύτερη πιθανότητα οικονομικής πίεσης.

Τα έξοδα στέγασης, όπως τα ενοίκια ή οι δόσεις δανείου, οι φόροι ακινήτων και οι λογαριασμοί, είναι ένα σημαντικό στοιχείο των μηνιαίων εξόδων σας και μπορούν να επηρεάσουν σημαντικά την αναλογία DTI σας. Οι δανειστές εξετάζουν τόσο την συνολική αναλογία DTI σας όσο και την αναλογία κόστους στέγασης σας ξεχωριστά. Εάν η αναλογία κόστους στέγασης σας υπερβαίνει το 28%, μπορεί να προκαλέσει ανησυχίες σχετικά με την ικανότητά σας να διαχειρίζεστε άλλες οικονομικές υποχρεώσεις, ακόμη και αν η συνολική DTI σας είναι εντός αποδεκτού εύρους.

Οι περιφερειακές διαφορές στα έξοδα στέγασης μπορούν να επηρεάσουν σημαντικά την αναλογία DTI σας. Για παράδειγμα, άτομα σε περιοχές υψηλών εξόδων μπορεί να έχουν υψηλότερες αναλογίες κόστους στέγασης, ακόμη και αν διατηρούν μια σταθερή συνολική DTI. Οι δανειστές μπορεί να λάβουν υπόψη αυτές τις περιφερειακές διαφορές, αλλά είναι σημαντικό να διασφαλίσετε ότι η συνολική DTI σας παραμένει διαχειρίσιμη. Σε τέτοιες περιπτώσεις, η μείωση των χρεών που δεν σχετίζονται με τη στέγαση ή η αύξηση του εισοδήματος μπορεί να βοηθήσει στην εξισορρόπηση της αναλογίας και στη βελτίωση της οικονομικής σταθερότητας.

Μια κοινή παρανόηση είναι ότι ένα υψηλό εισόδημα σημαίνει αυτόματα μια καλή αναλογία DTI. Ωστόσο, ακόμη και οι υψηλοί μισθοί μπορούν να έχουν κακές αναλογίες DTI εάν οι υποχρεώσεις χρέους τους είναι δυσανάλογα μεγάλες. Μια άλλη παρανόηση είναι ότι οι αναλογίες DTI επηρεάζουν άμεσα τις πιστωτικές βαθμολογίες. Ενώ δεν το κάνουν, μια υψηλή DTI μπορεί να περιορίσει την ικανότητά σας να αποκτήσετε νέα πιστωτικά ή ευνοϊκούς όρους δανείου. Τέλος, κάποιοι πιστεύουν ότι όλα τα χρέη έχουν την ίδια βαρύτητα, αλλά οι δανειστές μπορεί να βλέπουν τα εξασφαλισμένα χρέη (όπως οι υποθήκες) διαφορετικά από τα μη εξασφαλισμένα χρέη (όπως οι πιστωτικές κάρτες).

Για να βελτιώσετε την αναλογία DTI σας, εστιάστε στη μείωση των μηνιαίων πληρωμών χρέους σας πληρώνοντας υψηλά επιτόκια δάνεια ή ενοποιώντας χρέη για να μειώσετε τις συνολικές υποχρεώσεις σας. Η αύξηση του εισοδήματός σας μέσω παράλληλων εργασιών, διαπραγματεύσεων μισθού ή παθητικών πηγών εισοδήματος μπορεί επίσης να βοηθήσει. Επιπλέον, ελέγξτε τα έξοδα στέγασης σας για να δείτε αν η μείωση ή η αναχρηματοδότηση της υποθήκης σας θα μπορούσε να μειώσει τα έξοδα. Ο προϋπολογισμός και η περικοπή περιττών εξόδων μπορούν να ενισχύσουν περαιτέρω την οικονομική σας σταθερότητα και να βελτιώσουν την αναλογία DTI σας.

Ο κανόνας του 43% είναι μια κοινή κατευθυντήρια γραμμή που χρησιμοποιούν οι δανειστές για να αξιολογήσουν την επιλεξιμότητα για υποθήκες. Δηλώνει ότι η συνολική αναλογία DTI σας, συμπεριλαμβανομένων των εξόδων στέγασης, δεν πρέπει να υπερβαίνει το 43%. Αυτό το όριο βασίζεται στην ικανότητα αποπληρωμής ενός δανείου σύμφωνα με τα πρότυπα Qualified Mortgage. Οι δανειολήπτες με DTI πάνω από 43% μπορεί να αντιμετωπίσουν προκλήσεις στην εξασφάλιση υποθήκης ή μπορεί να προσφερθούν υψηλότερα επιτόκια για να αντισταθμίσουν τον αντιληπτό κίνδυνο. Η παραμονή κάτω από αυτό το ορόσημο μπορεί να βελτιώσει τις πιθανότητές σας για έγκριση και καλύτερους όρους δανείου.

Οι υπολογισμοί DTI χρησιμοποιούν συνήθως το ακαθάριστο εισόδημα (εισόδημα πριν από φόρους και κρατήσεις) αντί για το καθαρό εισόδημα. Αυτή η διάκριση είναι σημαντική γιατί το ακαθάριστο εισόδημα παρέχει ένα τυποποιημένο μέτρο για τους δανειστές να συγκρίνουν τους δανειολήπτες. Ωστόσο, η εξάρτηση από το ακαθάριστο εισόδημα μπορεί μερικές φορές να δώσει μια παραπλανητική εικόνα της προσιτότητας, καθώς δεν λαμβάνει υπόψη τους φόρους ή άλλες κρατήσεις. Η κατανόηση της διαφοράς μπορεί να σας βοηθήσει να δημιουργήσετε έναν πιο ρεαλιστικό προϋπολογισμό και να αποφύγετε την υπερβολική οικονομική επιβάρυνση.

Μια υψηλή αναλογία DTI στέλνει στους δανειστές το σήμα ότι ένα σημαντικό ποσοστό του εισοδήματός σας είναι ήδη δεσμευμένο σε πληρωμές χρέους, γεγονός που μπορεί να σας δυσκολέψει να αναλάβετε επιπλέον χρέος. Αυτό μπορεί να οδηγήσει σε απορρίψεις δανείων ή υψηλότερα επιτόκια, καθώς οι δανειστές σας θεωρούν ως υψηλότερο κίνδυνο. Για τις πιστωτικές κάρτες, μια υψηλή DTI μπορεί να έχει ως αποτέλεσμα χαμηλότερα όρια πιστωτικών ή αυστηρότερα κριτήρια έγκρισης. Η μείωση της DTI σας μπορεί να βελτιώσει τις πιθανότητές σας να εξασφαλίσετε χρηματοδότηση με καλύτερους όρους.