Calculateur du ratio d'endettement par rapport au revenu

Un bon ratio d'endettement par rapport au revenu est généralement inférieur à 36%, avec pas plus de 28% alloué aux coûts de logement. Ce repère est utilisé par les prêteurs pour évaluer votre capacité à gérer la dette de manière responsable. Un ratio DTI plus bas indique une meilleure santé financière et augmente vos chances de vous qualifier pour des prêts avec des conditions favorables. Les ratios supérieurs à 43% sont souvent considérés comme risqués par les prêteurs, en particulier pour les demandes de prêt hypothécaire, car ils suggèrent une probabilité plus élevée de pression financière.

Les coûts de logement, tels que les paiements de loyer ou de prêt hypothécaire, les taxes foncières et les services publics, sont un élément significatif de vos dépenses mensuelles et peuvent influencer considérablement votre ratio DTI. Les prêteurs considèrent à la fois votre ratio DTI global et votre ratio de coûts de logement séparément. Si votre ratio de coûts de logement dépasse 28%, cela peut soulever des inquiétudes concernant votre capacité à gérer d'autres obligations financières, même si votre DTI global est dans une fourchette acceptable.

Les différences régionales des coûts de logement peuvent avoir un impact significatif sur votre ratio DTI. Par exemple, les personnes vivant dans des zones à coût élevé peuvent avoir des ratios de coûts de logement plus élevés, même si elles maintiennent un DTI global stable. Les prêteurs peuvent tenir compte de ces variations régionales, mais il est important de s'assurer que votre DTI global reste gérable. Dans de tels cas, réduire la dette non liée au logement ou augmenter les revenus peut aider à équilibrer le ratio et à améliorer la stabilité financière.

Une idée reçue courante est qu'un revenu élevé signifie automatiquement un bon ratio DTI. Cependant, même les personnes à revenu élevé peuvent avoir de mauvais ratios DTI si leurs obligations de dette sont disproportionnellement importantes. Une autre idée reçue est que les ratios DTI affectent directement les scores de crédit ; bien qu'ils ne le fassent pas, un DTI élevé peut limiter votre capacité à obtenir de nouveaux crédits ou des conditions de prêt favorables. Enfin, certains croient que toutes les dettes sont pondérées de manière égale, mais les prêteurs peuvent considérer les dettes garanties (comme les prêts hypothécaires) différemment des dettes non garanties (comme les cartes de crédit).

Pour améliorer votre ratio DTI, concentrez-vous sur la réduction de vos paiements mensuels de la dette en remboursant les prêts à intérêt élevé ou en consolidant vos dettes pour réduire vos obligations globales. Augmenter vos revenus grâce à des emplois secondaires, des négociations salariales ou des flux de revenus passifs peut également aider. De plus, examinez vos coûts de logement pour voir si réduire votre espace ou refinancer votre prêt hypothécaire pourrait réduire vos dépenses. Établir un budget et réduire les dépenses inutiles peut également améliorer votre stabilité financière et améliorer votre ratio DTI.

La règle des 43% est une directive courante utilisée par les prêteurs pour évaluer l'admissibilité à un prêt hypothécaire. Elle stipule que votre ratio DTI total, y compris les coûts de logement, ne doit pas dépasser 43%. Ce seuil est basé sur la capacité de rembourser un prêt selon les normes de prêt qualifié. Les emprunteurs ayant un DTI supérieur à 43% peuvent rencontrer des difficultés à obtenir un prêt hypothécaire ou pourraient se voir offrir des taux d'intérêt plus élevés pour compenser le risque perçu. Rester en dessous de ce repère peut améliorer vos chances d'approbation et de meilleures conditions de prêt.

Les calculs DTI utilisent généralement le revenu brut (revenu avant impôts et déductions) plutôt que le revenu net. Cette distinction est importante car le revenu brut fournit une mesure standardisée pour que les prêteurs puissent comparer les emprunteurs. Cependant, s'appuyer sur le revenu brut peut parfois donner une image trompeuse de l'accessibilité, car il ne tient pas compte des impôts ou d'autres déductions. Comprendre la différence peut vous aider à établir un budget plus réaliste et à éviter de vous surendetter financièrement.

Un ratio DTI élevé signale aux prêteurs qu'une portion significative de votre revenu est déjà engagée dans des paiements de dette, ce qui peut rendre plus difficile pour vous de prendre des dettes supplémentaires. Cela peut entraîner des refus de prêt ou des taux d'intérêt plus élevés, car les prêteurs vous perçoivent comme un emprunteur à risque plus élevé. Pour les cartes de crédit, un DTI élevé pourrait entraîner des limites de crédit plus basses ou des critères d'approbation plus stricts. Réduire votre DTI peut améliorer vos chances d'obtenir un financement avec de meilleures conditions.