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Calculadora de Refinanciamiento de Hipoteca

Calcule nuevos pagos mensuales, ahorros en intereses y el punto de equilibrio en su refinanciamiento

Additional Information and Definitions

Monto del Préstamo de Refinanciamiento

Nuevo capital del préstamo después del refinanciamiento

Pago Mensual Anterior

Su pago mensual actual en la hipoteca antigua

Nueva Tasa de Interés (%)

Tasa de interés anual para el préstamo refinanciado

Plazo del Préstamo (meses)

Número de meses para el préstamo refinanciado

Costos de Cierre

Total de tarifas a pagar en el cierre del refinanciamiento

Monto del Pago Adicional

Pago mensual adicional más allá del monto requerido

Frecuencia del Pago Adicional

Elija con qué frecuencia realiza pagos adicionales

Decisiones de Refinanciamiento Inteligentes

Estime los ahorros potenciales con tasas de interés actualizadas y pagos adicionales

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Preguntas Frecuentes y Respuestas

¿Cómo se calcula el punto de equilibrio en un refinanciamiento de hipoteca?

El punto de equilibrio se determina dividiendo los costos totales de cierre por los ahorros mensuales logrados a través del refinanciamiento. Por ejemplo, si sus costos de cierre son $4,000 y sus ahorros mensuales son $200, el punto de equilibrio sería de 20 meses. Este cálculo asume que no hay cambios en otros costos, como impuestos o seguros, y no tiene en cuenta el valor del dinero en el tiempo.

¿Qué factores pueden influir en los ahorros totales de por vida de un refinanciamiento?

Los ahorros totales de por vida dependen de varios variables, incluyendo la diferencia entre sus tasas de interés antiguas y nuevas, el plazo restante de su préstamo original, el plazo del nuevo préstamo y cualquier pago adicional que realice. Además, los costos de cierre y tarifas pueden reducir significativamente sus ahorros si el punto de equilibrio está muy lejos en el futuro. La inflación y los cambios en los impuestos a la propiedad o primas de seguros también pueden afectar indirectamente los ahorros percibidos.

¿Es mejor refinanciar a un plazo de préstamo más corto o quedarse con un plazo más largo?

Refinanciar a un plazo más corto, como 15 años en lugar de 30, puede ahorrarle decenas de miles de dólares en intereses durante la vida del préstamo, pero aumentará sus pagos mensuales. Esta opción es ideal si puede permitirse pagos más altos y desea construir capital más rápido. Sin embargo, quedarse con un plazo más largo puede reducir sus pagos mensuales y mejorar el flujo de efectivo, aunque puede pagar más en intereses totales con el tiempo. Es importante sopesar sus objetivos financieros y presupuesto al tomar esta decisión.

¿Cuáles son los conceptos erróneos comunes sobre los costos de cierre en un refinanciamiento?

Un concepto erróneo común es que los costos de cierre son insignificantes o que siempre se pueden incluir en el préstamo sin consecuencias. Si bien incluir costos en el préstamo evita pagos por adelantado, aumenta su saldo del préstamo y la cantidad de intereses que pagará con el tiempo. Otro concepto erróneo es que todos los prestamistas cobran las mismas tarifas. En realidad, los costos de cierre pueden variar ampliamente entre prestamistas, y comparar puede ahorrarle cientos o incluso miles de dólares.

¿Cómo impactan los pagos adicionales los resultados de un refinanciamiento?

Los pagos adicionales reducen el saldo del capital más rápido, lo que disminuye el total de intereses pagados durante la vida del préstamo y puede acortar el plazo del préstamo. Por ejemplo, hacer un pago adicional de $200 mensuales en un préstamo de 30 años de $200,000 a una tasa de interés del 3.5% podría ahorrarle más de $30,000 en intereses y reducir el plazo por varios años. Sin embargo, esta estrategia solo funciona si su presupuesto permite pagos adicionales consistentes sin comprometer otros objetivos financieros.

¿Cuáles son algunos puntos de referencia de la industria para determinar si el refinanciamiento vale la pena?

Un punto de referencia común es la 'regla del 1%', que sugiere que el refinanciamiento vale la pena considerar si la nueva tasa de interés es al menos 1% más baja que su tasa actual. Otro es el punto de equilibrio; el refinanciamiento generalmente vale la pena si planea quedarse en su hogar más tiempo del que toma recuperar los costos de cierre. Además, si su puntaje de crédito ha mejorado significativamente o las tasas del mercado han bajado, es un buen momento para reevaluar sus opciones.

¿Cómo afectan los factores regionales, como los impuestos a la propiedad, las decisiones de refinanciamiento?

Las diferencias regionales en los impuestos a la propiedad pueden influir en sus costos mensuales de vivienda en general y afectar los ahorros percibidos del refinanciamiento. Por ejemplo, si vive en un área con altos impuestos a la propiedad, incluso una reducción significativa en su pago de hipoteca podría no resultar en ahorros mensuales sustanciales. Además, algunos estados tienen costos de cierre promedio más altos debido a impuestos y tarifas, lo que puede afectar el cálculo del punto de equilibrio.

¿Cuáles son los riesgos de extender su plazo de préstamo durante un refinanciamiento?

Extender su plazo de préstamo, como reiniciar una hipoteca de 20 años a 30 años, puede reducir los pagos mensuales pero aumentar significativamente el total de intereses pagados durante la vida del préstamo. Por ejemplo, si refinancia un préstamo de $200,000 a una tasa de interés del 3.5% con 20 años restantes a un plazo de 30 años, podría pagar decenas de miles más en intereses. Esta estrategia solo es aconsejable si reducir los pagos mensuales es crítico para su estabilidad financiera.

Términos de Refinanciamiento Explicados

Entienda los cálculos clave para su refinanciamiento de hipoteca

Punto de Equilibrio

El número de meses que toma para que sus ahorros mensuales superen los costos totales de cierre del refinanciamiento.

Costos de Cierre

Tarifas asociadas con el refinanciamiento, típicamente del 2-5% del monto del préstamo, incluyendo tarifas de tasación, originación y título.

Refinanciamiento con Retiro de Efectivo

Refinanciamiento por más de lo que debe y tomando la diferencia en efectivo, a menudo utilizado para mejoras en el hogar o consolidación de deudas.

Refinanciamiento de Tasa y Plazo

Refinanciamiento para cambiar su tasa de interés, plazo del préstamo, o ambos, sin retirar efectivo adicional.

Ahorros Mensuales

La diferencia entre sus pagos mensuales antiguos y nuevos después del refinanciamiento.

Comparación de Costos Totales

La diferencia en costos totales entre mantener su préstamo existente y refinanciar, incluyendo todas las tarifas y pagos restantes.

Puntos

Tarifas opcionales pagadas por adelantado para reducir su tasa de interés, donde un punto equivale al 1% del monto del préstamo.

Plazo Restante

El número de meses restantes en su hipoteca actual antes del refinanciamiento.

Valor Presente Neto (VPN)

El valor actual de todos los ahorros futuros del refinanciamiento, teniendo en cuenta el valor del dinero en el tiempo.

5 Trucos de Refinanciamiento Que Podrían Costarle Miles

¿Cree que ha encontrado el trato de refinanciamiento perfecto? Antes de firmar, tenga cuidado con estos factores a menudo pasados por alto que podrían convertir sus ahorros en gastos:

1.La Trampa de Reinicio a 30 Años

Revertir su hipoteca de 20 años a 30 años puede sentirse genial con pagos más bajos, pero haga las cuentas: una década adicional de pagos podría costarle más de $100,000 en intereses. Movimiento inteligente: Mantenga su cronograma actual o más corto, y destine esos ahorros de pago al capital.

2.La Sorpresa de la Cuenta de Escrow

Sus ahorros mensuales de $200 citados podrían desaparecer cuando los impuestos a la propiedad aumenten o las tarifas de seguros suban. Ejemplo del mundo real: Una casa de $400,000 con un 10% más de impuestos a la propiedad podría agregar más de $100 a su pago mensual, independientemente de esa atractiva nueva tasa de interés. Siempre obtenga un análisis de escrow actualizado antes de decidir.

3.El Dilema del Tiempo de Autoempleo

¿Recientemente cambió a autoempleo o cambió de trabajo? La mayoría de los prestamistas quieren 2 años de historial de ingresos estables. Incluso los de altos ingresos son rechazados por 'ingresos inconsistentes'. Consejo profesional: Si vienen cambios de carrera, refinancie primero o prepárese para una extensa documentación y posiblemente tasas más altas.

4.La Penalización Oculta del Puntaje de Crédito

Solo un pago perdido o un alto saldo de tarjeta de crédito pueden hacer que su puntaje baje más de 40 puntos. En un préstamo de $300,000, esto podría significar una tasa 0.5% más alta, costándole $30,000 adicionales durante el préstamo. Arma secreta: Revise (y limpie) su informe de crédito 3-6 meses antes de refinanciar.

5.La Apuesta del Bloqueo de Tasa

Las tasas pueden aumentar 0.25% en un solo día. En un préstamo de $400,000, eso son $20,000 en ahorros perdidos durante 30 años. Algunos prestatarios perdieron tasas soñadas en 2022 al esperar solo una semana de más. Estrategia inteligente: Bloquee su tasa cuando los ahorros tengan sentido, y considere pagar por un período de bloqueo más largo en mercados volátiles.