ARM intressimäärade kohandamise kalkulaator

Kohandatud intressimäär ARM taastamisel põhineb tavaliselt indeksimääral (nt LIBOR, SOFR või riigivõlakirja tootlus) pluss laenuandja määratud marginaal. Uut määra mõjutavad tegurid hõlmavad turutingimusi, konkreetse indeksi sooritust ja sinu algses laenulepingus sätestatud tingimusi. On oluline kontrollida, kas sinu ARM-il on määrade piirangud, mis piiravad, kui palju määr võib ühe kohandamise ajal tõusta või laenu eluea jooksul. Nende tingimuste mõistmine aitab sul oodata võimalikke muutusi sinu kuumaksetes.

ARM-iga jäämine tähendab, et sinu intressimäär kohandub perioodiliselt, mis võib suurendada või vähendada sinu makseid turutingimuste põhjal. Fikseeritud intressimääraga hüpoteegile refinantseerimine pakub makse stabiilsust, kuna intressimäär on laenu eluea jooksul konstantne. Kuid refinantseerimine hõlmab sageli sulgemiskulusid ja võib nõuda sinu kodu uut hindamist. Otsus sõltub sinu riskitaluvusest määrade kõikumiste osas, kui kaua plaanid kodus elada ja prevaleerivatest fikseeritud määradest võrreldes sinu kohandatud ARM määraga.

Üks levinud väärarusaam on eeldada, et määrade piirangud kaitsevad sind täielikult oluliste maksete suurenemiste eest. Kuigi piirangud piiravad, kui palju määr võib ühe kohandamise ajal tõusta, võivad mitmed taastamised aja jooksul siiski viia märkimisväärsete tõusudeni. Teine väärarusaam on, et refinantseerimine on alati parem valik. Mõnel juhul võib kohandatud ARM määr siiski olla madalam kui fikseeritud määrad, eriti kui plaanid kodu müüa või laenu mõne aasta jooksul tagasi maksta. Alati võrdle mõlema stsenaariumi kogukulu enne otsustamist.

Refinantseerimise sulgemiskulud hõlmavad tavaliselt hindamistasusid, kinnisvara kindlustust ja laenu algatamise tasusid, mis võivad ulatuda 2% kuni 5% laenusummast. Need kulud võivad tasakaalustada madalama fikseeritud määra sääste, eriti kui plaanid kodu peagi müüa. Sulgemiskulude vähendamiseks kaalu laenuandjatega läbirääkimiste pidamist, konkurentsivõimeliste määrade otsimist või küsi sulgemiskuludeta refinantseerimise võimaluste kohta, kus kulud kantakse laenu jäägile või intressimäärale.

Levinud kriteerium on tasuvuspunkt, mis arvutab, kui kaua kulub kuusäästude katmiseks refinantseerimise sulgemiskulud. Näiteks, kui refinantseerimine säästab sind 200 dollarit kuus ja sulgemiskulud on 4000 dollarit, siis tasuvuspunkt on 20 kuud. Lisaks võrdle uue laenu aastaprotsendimäär (APR) sinu kohandatud ARM määraga, et hinnata pikaajalist taskukohasust. Lõpuks, mõtle, kui kaua plaanid kodus elada ja kas refinantseerimine vastab sinu rahalistele eesmärkidele.

Koduomanikud saavad ARM taastamise riske vähendada, luues hädaabifondi võimalike maksete suurenemiste katmiseks või tehes lisapõhiosamakseid, et vähendada laenu jääki enne taastamist. Teine strateegia on jälgida turusuundi ja refinantseerida fikseeritud intressimääraga hüpoteegile, kui määrad on soodsad. Lisaks, oma laenulepingu määrade piirangute ja kohandamistingimuste ülevaatamine aitab sul oodata halvimat stsenaariumi ja vastavalt planeerida.

Piirkondlikud kinnisvaraturud võivad mõjutada refinantseerimise võimalusi, kuna laenuandjad nõuavad sageli kodu hindamist, et määrata selle praegune turuväärtus. Aladel, kus kinnisvara väärtused on langenud, võib sul olla vähem omakapitali, mis võib piirata sinu refinantseerimise võimalusi või viia kõrgemate intressimääradeni. Vastupidi, piirkondades, kus kinnisvara väärtused tõusevad, võib suurenenud omakapital parandada sinu refinantseerimise tingimusi. Lisaks võivad kohalikud majandusolud mõjutada indeksi määra, mida kasutatakse ARM-i kohandamiseks, mõjutades sinu taastamismäära.

ARM-i valimise pikaajalised tagajärjed sõltuvad sellest, kuidas intressimäärad arenevad ja sinu rahalistest plaanidest. ARM-id pakuvad tavaliselt madalamaid algseid määrasid, mis võivad lühiajaliselt raha säästa. Kuid kui määrad tõusevad oluliselt, võivad sinu maksed aja jooksul oluliselt suureneda. Fikseeritud intressimääraga hüpoteegid pakuvad stabiilsust ja ennustatavust, mis võib olla pikaajalise eelarve koostamise jaoks kasulik. Kui plaanid oma kodus elada palju aastaid, võib fikseeritud määr pakkuda paremat kaitset turu volatiilsuse eest.