Hüpoteegi intressimäärade kalkulaator

Laenu ja väärtuse (LTV) suhe on kriitiline tegur, et määrata, kas pead maksma erakordset hüpoteegi kindlustust (PMI). See arvutatakse laenusumma jagamisel kinnisvara väärtusega. Kui sinu LTV ületab 80%, nõuavad enamik laenuandjaid PMI, et vähendada oma riski. LTV vähendamine suurema sissemakse tegemise või põhiväärtuse kiirema tagasimaksmise kaudu aitab sul PMI varem kõrvaldada, vähendades sinu kogulaenu kulu. Lisaks võib madalam LTV kvalifitseerida sind paremate intressimäärade saamiseks, kuna see näitab laenuandjatele madalamat riski.

Lisamaksete tegemine sinu hüpoteegi põhiväärtuse suunas võib oluliselt vähendada kogu intressi, mis makstakse laenu eluea jooksul, ja lühendada sinu laenu tähtaega. Näiteks, kui lisada isegi $100 kuus $200,000 hüpoteegi puhul 4% intressiga, võib see säästa sind tuhandeid intressis ja vähendada tagasimakse ajakava aastaid. Kuid on oluline kinnitada oma laenuandjaga, et need lisamakseted kantakse otse põhiväärtusele, mitte tulevastele intressidele. Kasuta kalkulaatorit, et modelleerida, kuidas erinevad lisamakse summad ja sagedused mõjutavad sinu tasumise ajakava ja kogukulu.

Amortisatsioonigraafik jagab iga kuu makse põhiväärtuse ja intressi komponentideks, näidates, kuidas sinu laenu jääk aja jooksul väheneb. Laenu alguses läheb suurem osa sinu maksetest intressideks, samas kui hilisemad maksed aitavad rohkem põhiväärtust. See graafik aitab sul visualiseerida maksete pikaajalist mõju ja tuvastada võimalusi säästmiseks, näiteks lisamaksete tegemine intressikulude vähendamiseks või PMI eemaldamise saavutamine kiiremini.

Intressimäär määrab, kui palju sa maksad laenuandjale raha laenamise eest. Isegi väike erinevus intressimäärades võib põhjustada märkimisväärseid kulude erinevusi 15- või 30-aastase laenu tähtaega. Näiteks $300,000 laenu puhul võib 0,5% madalam intressimäär säästa sind kümneid tuhandeid intressis. On oluline uurida parimat intressimäärade pakkumist ja arvestada aastase protsentuaalse määraga (APR), mis arvestab tasusid ja muid kulusid, et tagada, et teed kulutõhusat valikut.

15-aastane hüpoteek pakub tavaliselt madalamaid intressimäärasid võrreldes 30-aastase hüpoteegiga, mis võib säästa sind märkimisväärselt kogu makstud intressis. Lisaks ehitad sa oma kodus kiiremini omakapitali, kuna suurem osa igast maksetest läheb põhiväärtuse suunas. Kuid kaubeldav on kõrgemad igakuised maksed, mis võivad sinu eelarvet pingutada. On hädavajalik kaaluda sääste sinu finantspaindlikkuse suhtes ja tagada, et sul on hädaabifond enne lühema tähtaja kohustuste võtmist.

PMI eemaldatakse tavaliselt, kui sinu laenu ja väärtuse (LTV) suhe jõuab 80%-ni, mis tähendab, et sinu laenu jääk on 80% või vähem sinu kinnisvara algsest või praegusest väärtusest. Kalkulaator hindab kuud, millal PMI eemaldatakse, tuginedes sinu regulaarsetele maksetele ja kõikidele lisamaksetele, mida plaanid teha. PMI eemaldamise kiirendamiseks saad teha lisamakseid põhiväärtuse suunas või taotleda kodu hindamist, kui sinu kinnisvara väärtus on oluliselt tõusnud. Pea meeles, et mõned laenuandjad võivad nõuda, et sa ametlikult taotled PMI tühistamist, kui oled saavutanud künnise.

Refinantseerimise kaalumisel hinda tegureid nagu uus intressimäär, sulgemiskulud ja kui kaua plaanid kodus elada. Madalam intressimäär võib vähendada sinu igakuiseid makseid ja kogu intressi, kuid refinantseerimine nullib sinu amortisatsioonigraafiku, mis võib pikendada sinu laenu tähtaega. Lisaks, kui sinu kodu väärtus on tõusnud, võib refinantseerimine PMI kõrvaldada, isegi kui intressimäärad pole oluliselt langenud. Kasuta kalkulaatorit, et võrrelda oma praegust laenu võimaliku refinantseerimise stsenaariumiga, et määrata, kas säästud õigustavad kulusid.

Üks levinud väärarusaam on, et iga lisamakse vähendab automaatselt sinu põhiväärtust. Tegelikult rakendavad mõned laenuandjad lisamakseid tulevastele intressidele, kui neid ei suunata selgesõnaliselt teisiti. Teine väärarusaam on, et väikesed lisamakseted ei oma suurt mõju. Isegi tagasihoidlikud summad, kui neid rakendatakse järjepidevalt, võivad vähendada sinu laenu tähtaega ja säästa tuhandeid intressis. Lõpuks usuvad mõned laenuvõtjad, et nad peavad tegema suuri ühekordseid makseid, et näha kasu, kuid regulaarne väiksemate summade panustamine võib samuti tuua märkimisväärseid sääste aja jooksul.