Kodu Rahanduse Kalkulaator

Võlgade ja sissetuleku (DTI) suhe on protsent teie kuusissetulekust, mis läheb võlgade tasumisele, sealhulgas teie potentsiaalne hüpoteek. Laenuandjad kasutavad seda mõõdikut, et hinnata teie võimet hallata igakuiseid makseid ja üldist võlga vastutustundlikult. Tüüpiliselt eelistavad enamik laenuandjatest DTI suhet, mis on alla 43%, mõned püüavad isegi rangemaid piire, nagu 36%. Madalam DTI suhe mitte ainult ei suurenda teie hüpoteegi heakskiitmise võimalusi, vaid võib ka aidata teil saada paremaid intressimäärasid. DTI mõistmine ja haldamine on kriitilise tähtsusega, kuna see mõjutab otseselt maksimaalset kodu hinda, mida saate endale lubada.

Intressimäär mõjutab oluliselt teie igakuist hüpoteegimakset, mis omakorda mõjutab maksimaalset kodu hinda, mida saate endale lubada. Kõrgem intressimäär suurendab laenamise kulu, vähendades summa, mille eest saate oma eelarves maja osta. Näiteks võib 1% tõus intressimääras vähendada teie ostujõudu kümnete tuhandete dollarite võrra. Vastupidi, madalama intressimäära lukustamine võib võimaldada teil osta kallimat kodu või vähendada oma igakuist makset. Seetõttu on oluline võrrelda konkurentsivõimelisi hüpoteegimäärasid ja kaaluda määrade lukustamist madala intressi perioodidel.

Eesmine suhe mõõdab protsenti teie brutokuusissetulekust, mis on suunatud eluasemekuludele, sealhulgas põhiosa, intress, maksud ja kindlustus (PITI). Laenuandjad eelistavad tavaliselt, et see suhe oleks alla 28%. Tagumine suhe, seevastu, sisaldab kõiki kuiseid võlgade kohustusi, nagu autolaenud, üliõpilaslaenud, krediitkaardimaksed ja potentsiaalne hüpoteek. Seda suhet oodatakse tavaliselt jääma alla 36-43%, sõltuvalt laenuandjast. Nende suhete mõistmine aitab teil hinnata, kui palju teie sissetulekust suunatakse eluasemele ja üldisele võlale, tagades, et jääte jätkusuutlikku eelarvesse.

Sissemakse vähendab otseselt laenusummat, mida peate laenama, mis alandab teie igakuist hüpoteegimakset ja kogu intressi, mida maksate laenu kestuse jooksul. Suurem sissemakse võib samuti aidata teil vältida eralaenu kindlustust (PMI), mis on tavaliselt vajalik, kui teete vähem kui 20% sissemakse. Lisaks võib suurem sissemakse teha teid laenuandjatele atraktiivsemaks laenajaks, võimaldades teil kvalifitseeruda parematele intressimääradele. Näiteks, kui suurendate oma sissemakset 10%-lt 20%-le 300,000 dollari suuruse kodu puhul, võib see säästa teile tuhandeid dollareid intressi ja PMI kuludest aja jooksul.

Üks levinud väärarusaam on see, et laenuandjate eelnevad heakskiidud tähendavad, mida saate mugavalt endale lubada. Eelnevad heakskiidud peegeldavad sageli maksimaalset laenusummat, mis põhineb teie finantsprofiilil, kuid ei arvesta muid kulusid, nagu kommunaalkulud, hooldus või elustiili kulud. Teine väärarusaam on peidetud kulude ignoreerimine, nagu kinnisvaramaksud, koduomaniku kindlustus ja HOA tasud, mis võivad oluliselt mõjutada teie igakuist eelarvet. Lõpuks, paljud inimesed alahindavad hädaabifondi tähtsust, mis on hädavajalik ootamatute kulude katmiseks ja finantsstabiilsuse säilitamiseks pärast kodu ostmist.

Piirkondlikud erinevused kinnisvaramaksudes ja kindlustusmäärades võivad oluliselt mõjutada kodu rahandust. Näiteks võivad kõrgete kinnisvaramaksudega osariigid, nagu New Jersey või Illinois, lisada tuhanded dollarid aastas teie eluasemekuludele, vähendades kodude hinnavahemikku, mida saate endale lubada. Samuti on looduskatastroofidele kalduvates piirkondades, nagu Florida või California, sageli kõrgemad koduomaniku kindlustuse preemiad. Kodu rahanduse arvutamisel on oluline uurida keskmist kinnisvaramaksu määra ja kindlustuskulusid soovitud asukohas, et tagada, et eelarvestate nende korduvate kulude jaoks täpselt.

28/36 reegel on laialdaselt aktsepteeritud juhis jätkusuutliku kodu eelarve määramiseks. See soovitab, et peaksite kulutama eluasemekuludele mitte rohkem kui 28% oma brutokuusissetulekust (eesmine suhe) ja mitte rohkem kui 36% koguvõlgadele (tagumine suhe). Selle reegli järgimine tagab, et teil on piisavalt finantsilist paindlikkust teiste kulude, säästude ja hädaolukordade jaoks. Kuigi see on kasulik suunis, tuleks arvesse võtta ka individuaalseid asjaolusid, nagu tööstabiilsus, tulevased finantsilised eesmärgid ja piirkondlikud elukalliduse erinevused.

Kodu rahanduse tulemuste optimeerimiseks alustage olemasoleva võla vähendamisest, et parandada oma võlgade ja sissetuleku (DTI) suhet. See võib suurendada maksimaalset kodu hinda, mille laenuandjad on valmis heaks kiitma. Järgmiseks püüdke säästa suuremat sissemakset, mis vähendab teie laenusummat ja aitab teil vältida eralaenu kindlustust (PMI). Lisaks parandage oma krediidiskoori, makstes arved õigeaegselt ja vähendades krediitkaardi saldosid, kuna kõrgem skoor võib kvalifitseerida teid parematele intressimääradele. Lõpuks kaaluge kodude ostmist alla oma maksimaalse eelarve, et võimaldada finantsilist paindlikkust ja ootamatuid kulusid.