Hüpoteegi ennetähtaegse tasumise trahvi kalkulaator

3-kuuline intressitrahv on lihtne arvutus, kus laenuandja küsib kolme kuu intressi teie jäänud laenu jäägilt. Seda meetodit kasutatakse sageli fikseeritud intressimääraga hüpoteekide puhul või kui lihtsamat trahvistruktuuri. Teisest küljest on intressimäärade vahe (IRD) meetod keerulisem ja võrdleb teie praegust hüpoteegi määra laenuandja praeguse määraga sarnase perioodi jaoks. Trahv arvutatakse määrade erinevuse põhjal teatud arvu kuude jooksul (tihti 6-12). IRD meetod toob tavaliselt kaasa kõrgemaid trahve, eriti kui praegused määrad on teie algsest määrast oluliselt madalamad, kuna see kompenseerib laenuandjat võimalike kaotatud tulude eest.

Ennetähtaegsed trahvid võivad piirkondlike seaduste ja laenuandjate poliitikate põhjal väga erineda. Näiteks Kanadas kasutavad enamik fikseeritud intressimääraga hüpoteeke kas 3-kuulist intressitrahvi või IRD meetodit, sõltuvalt laenuandja eelistusest. Ameerika Ühendriikides on mõnes osariigis ranged regulatsioonid, mis piiravad ennetähtaegseid trahve, eriti laenude puhul, mida peetakse 'kvalifitseeritud hüpoteekideks'. Oluline on üle vaadata oma hüpoteegi leping ja konsulteerida kohalike regulatsioonidega, et mõista, milline trahvi meetod kehtib ja kas teie piirkonnas on saadaval mingeid piire või loobumisi.

Üks levinud väärarusaam on see, et hüpoteegi varajane tasumine säästab alati raha. Kuigi see võib vähendada koguinvesteeringu kulusid, võivad ennetähtaegsed trahvid sääste tasakaalustada, eriti kõrgete IRD trahvide korral. Teine väärarusaam on eeldada, et trahvid on kõikides laenuandjates fikseeritud - need varieeruvad oluliselt sõltuvalt laenuandja poliitikast ja hüpoteegi tüübist. Lisaks usuvad mõned laenuvõtjad, et nad peavad trahvi ette maksma; siiski lubavad paljud laenuandjad selle lisada jäänud tasumisele või maha arvata müügihindadest, kui müüakse vara.

Otsustamiseks, kas trahvi maksmine on tasuv, arvutage trahvi kogukulu võrreldes varajase tasumise intressisäästuga. Näiteks, kui trahv on 10 000 dollarit, kuid säästate 15 000 dollarit intressis järgmise 12 kuu jooksul, võib varajane tasumine mõistlik olla. Vastupidi, kui trahv ületab intressisäästu, võib olla parem jätkata regulaarsete maksetega. Lisaks kaaluge võimalikke kulusid - näiteks raha investeerimist, mis võiks anda kõrgemat tootlust kui intressisääst.

Mitmed tegurid mõjutavad trahvi summat, sealhulgas teie algne laenujääk, jäänud jääk, teie praegune intressimäär, laenuandja praegune määr ja kuude arv, mis on jäänud teie hüpoteegis. IRD arvutuste puhul mängib teie määr ja praeguste määrade vahe olulist rolli. Lisaks mõjutavad trahvi meetod (3-kuuline intress, IRD või maksimaalne mõlemast) ja IRD arvutuses kasutatavate trahvi kuude arv (nt 6 või 12 kuud) oluliselt lõppsumma.

Jah, on olemas strateegiaid, et minimeerida või vältida trahve. Mõned laenuandjad lubavad osalisi ennetähtaegseid makseid teatud protsendi ulatuses laenu jäägist aastas, ilma et trahvid aktiveeruksid. Samuti saate oma laenuandjaga läbirääkimisi pidada, eriti kui refinantseerite või portite hüpoteegi uude varasse. Lisaks loobuvad mõned laenuandjad trahvidest teatud tingimustel, näiteks rahalise raskuse korral või reklaamiperioodide ajal. Oluline on üle vaadata oma hüpoteegi leping, et leida klausel, mis lubab trahvide loobumisi või vähendamisi.

'Trahvi kuud' tähistavad kestust, mida kasutatakse laenuandja võimalike kaotuste arvutamiseks intressimäärade vahe (IRD) meetodis. Näiteks, kui teie hüpoteegi lepingus on määratud 12 trahvi kuud, arvutab laenuandja intresside vahe ühe aasta jooksul. Lühikesed trahvi kuud (nt 6 kuud) toovad kaasa madalamad trahvid, samas kui pikemad perioodid suurendavad kulu. See parameeter on oluline, kuna see mõjutab otseselt IRD trahvi summat ja varieerub laenuandjate ja piirkondade vahel.

Teie ennetähtaegse tasumise ajastus mõjutab oluliselt nii trahvi kui ka võimalikke sääste. Laenuperioodi alguses, kui jääk on suurem, on trahvid, mis arvutatakse jäägi protsendina (nt 3-kuuline intress), suuremad. Siiski on intressisäästud varajase tasumise korral samuti kõrgemad, kuna jääk on suurem. Vastupidi, perioodi lõpus võivad trahvid olla madalamad, kuid intressisäästud vähenevad, kuna enamik intresse on juba tasutud. Teie ennetähtaegse tasumise ajastamine nende tegurite tasakaalustamiseks on võtmetähtsusega säästude maksimeerimiseks.