Hüpoteegi refinantseerimise kalkulaator

Tasuvuspunkt arvutatakse, jagades kogusulgemiskulud igakuiste säästude summaga, mis saavutatakse refinantseerimise kaudu. Näiteks, kui teie sulgemiskulud on $4,000 ja teie igakuine sääst on $200, oleks tasuvuspunkt 20 kuud. See arvutus eeldab, et teised kulud, nagu maksud või kindlustus, ei muutu, ja ei arvesta raha ajaväärtust.

Kogusäästud sõltuvad mitmest muutujast, sealhulgas erinevus teie vanade ja uute intressimäärade vahel, jäänud tähtaeg teie algses laenus, uue laenu tähtaeg ja kõik lisamaksed, mida teete. Lisaks võivad sulgemiskulud ja tasud teie sääste oluliselt vähendada, kui tasuvuspunkt on kaugel tulevikus. Inflatsioon ja muutused kinnisvaramaksudes või kindlustusmaksetes võivad samuti kaudselt mõjutada tajutud sääste.

Refinantseerimine lühemaks perioodiks, näiteks 15 aastaks 30 asemel, võib säästa teile kümneid tuhandeid dollareid intressis kogu laenu jooksul, kuid see suurendab teie igakuiseid makseid. See valik on ideaalne, kui saate endale lubada kõrgemaid makseid ja soovite kiiremini omakapitali kasvatada. Kuid pikema perioodi hoidmine võib alandada teie igakuiseid makseid ja parandada rahavoogu, kuigi võite maksta rohkem koguintressi aja jooksul. Oluline on kaaluda oma rahalisi eesmärke ja eelarvet, kui teete seda otsust.

Levinud väärarusaam on see, et sulgemiskulud on ebaolulised või neid saab alati laenu sisse kanda ilma tagajärgedeta. Kuigi kulude laenu sisse kandmine väldib ette maksmist, suurendab see teie laenu jääki ja intressi, mida peate aja jooksul maksma. Teine väärarusaam on see, et kõik laenuandjad küsivad samu tasusid. Tegelikult võivad sulgemiskulud laenuandjate vahel oluliselt erineda ning ringi ostmine võib säästa teile sadu või isegi tuhandeid dollareid.

Lisamaksed vähendavad põhiosa jääki kiiremini, mis vähendab kogu intressi, mida makstakse laenu jooksul, ja võib lühendada laenuperioodi. Näiteks, kui teete täiendava $200 igakuise makse 30-aastase, $200,000 laenu puhul 3.5% intressimääraga, võite säästa üle $30,000 intressis ja vähendada tähtaega mitme aasta võrra. Kuid see strateegia toimib ainult siis, kui teie eelarve võimaldab järjepidevaid lisamakseid ilma teiste rahaliste eesmärkide ohverdamiseta.

Levinud mõõdik on '1% reegel', mis soovitab, et refinantseerimine on kaalumist väärt, kui uus intressimäär on vähemalt 1% madalam kui teie praegune määr. Teine on tasuvuspunkt; refinantseerimine on üldiselt tasuv, kui plaanite oma kodus viibida kauem, kui kulub sulgemiskulude tagasi teenimiseks. Lisaks, kui teie krediidiskoor on oluliselt paranenud või turuhinnad on langenud, on hea aeg oma valikute üle järele mõelda.

Piirkondlikud erinevused kinnisvaramaksudes võivad mõjutada teie üldisi igakuiseid elamiskulusid ja mõjutada tajutud sääste refinantseerimisest. Näiteks, kui elate piirkonnas, kus kinnisvaramaksud on kõrged, võib isegi märkimisväärne hüpoteegi makse vähenemine mitte tuua kaasa märkimisväärseid igakuiseid sääste. Lisaks võivad mõned osariigid omada kõrgemaid keskmisi sulgemiskulusid maksude ja tasude tõttu, mis võivad mõjutada tasuvuse arvutust.

Laenuperioodi pikendamine, näiteks 20-aastase hüpoteegi taastamine 30 aastaks, võib alandada igakuiseid makseid, kuid oluliselt suurendada kogu intressi, mida makstakse laenu jooksul. Näiteks, kui refinantseerite $200,000 laenu 3.5% intressimääraga 20 aastat jäänud 30-aastaseks, võite maksta kümneid tuhandeid rohkem intressi. See strateegia on soovitatav ainult siis, kui igakuiste maksete vähendamine on teie rahalise stabiilsuse jaoks kriitilise tähtsusega.