محاسبه درآمدهای CD

فرکانس ترکیب تعیین می‌کند که چند وقت یکبار سود به مبلغ اصلی در یک دوره معین اضافه می‌شود. به عنوان مثال، ترکیب ماهانه ۱۲ بار در سال سود اضافه می‌کند، در حالی که ترکیب سالانه فقط یک بار این کار را انجام می‌دهد. هرچه ترکیب بیشتر باشد، فرصت‌های بیشتری برای رشد سود بر روی خود وجود دارد که منجر به موجودی نهایی کمی بالاتر می‌شود. با این حال، تفاوت بین فرکانس‌های ترکیب ممکن است برای CDهای کوتاه‌مدت یا نرخ‌های سود پایین‌تر کمتر قابل توجه باشد. برای بازده بهینه، CD با بالاترین فرکانس ترکیب موجود را انتخاب کنید، به ویژه برای مدت‌های طولانی‌تر.

بازده سالانه اعلام شده نرخ سود تبلیغ شده برای CD است که تأثیرات ترکیب را در نظر نمی‌گیرد. از طرف دیگر، نرخ سالانه مؤثر (EAR) بازده واقعی سالانه‌ای را که کسب می‌کنید، شامل تأثیر فرکانس ترکیب، منعکس می‌کند. به عنوان مثال، یک بازده سالانه ۴٪ که به صورت ماهانه ترکیب می‌شود، منجر به EAR کمی بالاتر از ۴٪ خواهد شد. EAR تصویر دقیق‌تری از نرخ واقعی بازده شما ارائه می‌دهد و برای مقایسه CDها با فرکانس‌های ترکیب مختلف مفید است.

یکی از دام‌های رایج انتخاب مدت CD است که با نیازهای نقدینگی شما همخوانی ندارد. اگر قبل از پایان مدت نیاز به برداشت وجوه داشته باشید، ممکن است با جریمه‌های برداشت زودهنگام مواجه شوید که می‌تواند به طور قابل توجهی درآمد شما را کاهش دهد. اشتباه دیگری که ممکن است مرتکب شوید، انتخاب یک CD با مدت طولانی‌تر بدون در نظر گرفتن تغییرات بالقوه نرخ سود است. اگر نرخ‌ها افزایش یابد، وجوه شما در یک CD با نرخ پایین قفل خواهد شد. برای جلوگیری از این مشکلات، اهداف مالی، نیازهای جریان نقدی و وضعیت کنونی نرخ‌های سود را قبل از تعهد به یک مدت در نظر بگیرید.

بازده CD تحت تأثیر نرخ‌های سود بازار گسترده‌تر، مانند نرخ وجوه فدرال یا سایر معیارهای بانک مرکزی قرار دارد. وقتی نرخ‌ها در حال افزایش هستند، بانک‌ها ممکن است برای جذب سپرده‌ها نرخ‌های بالاتری ارائه دهند و این امر به نفع شماست که زودتر یک CD قفل کنید. برعکس، در یک محیط با نرخ‌های در حال کاهش، قفل کردن یک CD زودتر می‌تواند نرخ بالاتری را قبل از کاهش بیشتر نرخ‌ها تأمین کند. نظارت بر روندهای اقتصادی و سیاست‌های بانک مرکزی می‌تواند به شما کمک کند تا سرمایه‌گذاری‌های CD خود را به طور مؤثرتری زمان‌بندی کنید.

در حالی که CDهای با مدت طولانی‌تر معمولاً نرخ‌های سالانه بالاتری ارائه می‌دهند، اما همیشه بهترین انتخاب برای هر پس‌اندازکننده نیستند. مدت‌های طولانی وجوه شما را برای مدت‌های طولانی قفل می‌کنند و انعطاف‌پذیری را محدود کرده و شما را در معرض ریسک هزینه فرصت در صورت افزایش نرخ‌های سود قرار می‌دهند. یک استراتژی نردبانی، جایی که شما در CDهای با تاریخ‌های سررسید متناوب سرمایه‌گذاری می‌کنید، می‌تواند به تعادل بازده‌های بالاتر با نقدینگی بیشتر کمک کند. این رویکرد به شما این امکان را می‌دهد که در صورت افزایش نرخ‌ها دوباره در CDهای با بازده بالاتر سرمایه‌گذاری کنید یا به طور دوره‌ای به وجوه دسترسی پیدا کنید.

برای بهینه‌سازی درآمدهای CD خود، بازده‌های سالانه، فرکانس‌های ترکیب و مدت‌ها را در چندین بانک مقایسه کنید. به دنبال تبلیغات یا نرخ‌های خاصی باشید که برخی مؤسسات برای مشتریان جدید یا مدت‌های خاص ارائه می‌دهند. علاوه بر این، ثبات مالی بانک را در نظر بگیرید و اطمینان حاصل کنید که سپرده‌ها بیمه شده‌اند (به عنوان مثال، توسط FDIC یا نهاد مشابه). از تمرکز صرف بر نرخ سود اسمی خودداری کنید—نرخ سالانه مؤثر (EAR) را محاسبه کنید تا مقایسه‌های مشابهی بین CDها با فرکانس‌های ترکیب مختلف انجام دهید.

سودی که از CDها کسب می‌شود معمولاً مشمول مالیات بر درآمد است و باید به عنوان درآمد مشمول مالیات در سال کسب آن گزارش شود، حتی اگر وجوه را برداشت نکنید. برای به حداقل رساندن تأثیر مالیاتی، در نظر بگیرید که CDها را در حساب‌های مزیت مالیاتی مانند IRAها نگه دارید، جایی که درآمدها می‌توانند به صورت معاف از مالیات یا بدون مالیات رشد کنند، بسته به نوع حساب. علاوه بر این، با یک متخصص مالیاتی مشورت کنید تا درک کنید که درآمدهای CD چگونه در استراتژی مالیاتی کلی شما جا می‌گیرد، به ویژه اگر در یک گروه مالیاتی بالاتر هستید.

تورم قدرت خرید بازده‌های شما را کاهش می‌دهد، به این معنی که ارزش واقعی درآمدهای CD شما ممکن است کمتر از آنچه نرخ سود اسمی نشان می‌دهد، باشد. به عنوان مثال، اگر CD شما سالانه ۴٪ بازده داشته باشد اما تورم ۳٪ باشد، بازده واقعی شما تنها ۱٪ است. برای کاهش این تأثیر، در نظر بگیرید که CDهایی با بازده‌های بالاتر یا مدت‌های کوتاه‌تر انتخاب کنید تا در صورت تغییر تورم دوباره در CDهای با نرخ بالاتر سرمایه‌گذاری کنید. به طور متناوب، سایر ابزارهای مالی که حفاظت در برابر تورم را ارائه می‌دهند، مانند اوراق بهادار محافظت شده در برابر تورم خزانه‌داری (TIPS) را بررسی کنید.