محاسبه حق بیمه و یارانه مدیکر

IRMAA، یا مقدار تعدیل ماهانه مرتبط با درآمد، هزینه اضافی است که به حق بیمه‌های بخش B و D مدیکر اعمال می‌شود اگر درآمد شما از آستانه‌های خاصی فراتر رود. به عنوان مثال، اگر درآمد سالانه شما به عنوان یک فرد از 97000 دلار یا به عنوان یک زوج متاهل از 194000 دلار (اعداد 2023) فراتر رود، حق بیمه‌های بالاتری پرداخت خواهید کرد. این هزینه‌های اضافی بر اساس درآمد ناخالص تعدیل شده (MAGI) شما از دو سال قبل محاسبه می‌شود، همانطور که به IRS گزارش شده است. درک IRMAA برای افراد با درآمد بالا بسیار مهم است زیرا می‌تواند به طور قابل توجهی هزینه‌های ماهانه را افزایش دهد.

یارانه‌های مدیکر، مانند برنامه کمک اضافی، برای کمک به افراد با درآمد و منابع محدود در کاهش حق بیمه‌های بخش D، کسرها و هزینه‌های مشارکت طراحی شده‌اند. برای واجد شرایط بودن، درآمد ماهانه شما معمولاً باید زیر 5000 دلار برای یک زوج متاهل یا 2500 دلار برای یک فرد باشد و دارایی‌های مالی شما باید زیر آستانه‌های خاصی باشد. این محدودیت‌ها هر سال کمی متفاوت است و بسته به ایالت متفاوت است. محاسبه‌گر یک یارانه 50 دلاری را در صورت برآورده شدن آستانه تخمین می‌زند، اما ممکن است نیاز باشد به طور جداگانه از طریق دفتر Medicaid ایالت خود یا اداره تأمین اجتماعی درخواست دهید تا واجد شرایط بودن را تأیید کنید.

حق بیمه‌های بخش D به شدت متفاوت هستند زیرا توسط بیمه‌گران خصوصی ارائه می‌شوند، هر کدام با فرمول‌های متفاوت (لیست‌های داروهای تحت پوشش) و ساختارهای قیمت‌گذاری متفاوت. عواملی مانند نیازهای دارویی شما، کسر طرح و اینکه آیا داروخانه مورد نظر شما در شبکه است یا خیر می‌توانند بر هزینه‌ها تأثیر بگذارند. برای بهینه‌سازی انتخاب بخش D خود، هر ساله در دوره ثبت‌نام باز مدیکر، طرح‌ها را مقایسه کنید و اطمینان حاصل کنید که طرحی که انتخاب می‌کنید داروهای شما را با کمترین هزینه کلی پوشش می‌دهد.

عدم ثبت‌نام در بخش B یا D مدیکر در طول دوره اولیه واجد شرایط بودن شما می‌تواند منجر به جریمه‌های دائمی ثبت‌نام دیرهنگام شود. برای بخش B، جریمه 10% به حق بیمه شما برای هر دوره 12 ماهه‌ای که واجد شرایط بودید اما ثبت‌نام نکردید، اضافه می‌شود. برای بخش D، جریمه 1% از حق بیمه پایه ملی برای هر ماهی است که ثبت‌نام را بدون پوشش دارویی معتبر به تأخیر انداختید. این جریمه‌ها تجمعی هستند و تا زمانی که مدیکر دارید باقی می‌مانند، بنابراین ثبت‌نام به موقع برای جلوگیری از هزینه‌های غیرضروری ضروری است.

اگر درآمد شما به طور قابل توجهی به دلیل یک رویداد تغییر دهنده زندگی مانند بازنشستگی، ازدواج یا طلاق کاهش یافته است، می‌توانید با پر کردن فرم SSA-44 به اداره تأمین اجتماعی درخواست ارزیابی مجدد تعیین IRMAA خود را بدهید. این به مدیکر اجازه می‌دهد که از درآمد فعلی شما به جای دوره استاندارد دو ساله استفاده کند. علاوه بر این، اطمینان از اینکه درآمد شما زیر آستانه‌های IRMAA باقی بماند از طریق استراتژی‌های مالیاتی کارآمد، مانند تبدیل‌های Roth IRA یا مدیریت سود سرمایه، می‌تواند به کاهش هزینه‌های حق بیمه کمک کند.

حق بیمه‌های بخش B مدیکر در ایالات متحده استاندارد شده‌اند، به این معنی که همه یک حق بیمه پایه یکسان پرداخت می‌کنند مگر اینکه IRMAA اعمال شود. با این حال، حق بیمه‌های بخش D می‌توانند به شدت بسته به منطقه به دلیل تفاوت در در دسترس بودن طرح‌ها و ساختارهای قیمت‌گذاری تعیین شده توسط بیمه‌گران خصوصی متفاوت باشند. علاوه بر این، برنامه‌های خاص ایالتی مانند Medicaid یا برنامه‌های صرفه‌جویی در مدیکر ممکن است کمک‌های اضافی برای مستمری بگیران با درآمد کم ارائه دهند که بر هزینه‌های کل تأثیر می‌گذارد. مقایسه طرح‌ها و یارانه‌های موجود در ایالت خاص شما بسیار مهم است.

درآمد سالانه شما به طور مستقیم بر هزینه‌های کل مدیکر شما تأثیر می‌گذارد، به ویژه از طریق هزینه‌های اضافی IRMAA برای بخش B و D. درآمدهای بالاتر منجر به حق بیمه‌های بالاتر می‌شود که می‌تواند بیش از دو برابر نرخ‌های پایه باشد. برعکس، درآمدهای پایین‌تر ممکن است شما را واجد شرایط یارانه‌هایی کند که حق بیمه‌ها و هزینه‌های خارج از جیب را کاهش می‌دهد. درک این رابطه برای برنامه‌ریزی برای بازنشستگی کلیدی است، زیرا حتی تغییرات کوچک در درآمد می‌تواند شما را به یک رده حق بیمه متفاوت منتقل کند.

توصیه می‌شود که هر ساله در طول دوره ثبت‌نام باز (15 اکتبر تا 7 دسامبر) طرح و هزینه‌های حق بیمه مدیکر خود را ارزیابی مجدد کنید. تغییرات درآمد، آستانه‌های جدید IRMAA یا تغییرات در نیازهای مراقبت‌های بهداشتی شما می‌توانند بر هزینه‌های شما تأثیر بگذارند. علاوه بر این، طرح‌های بخش D معمولاً هر سال فرمول‌ها و قیمت‌گذاری‌های خود را به‌روز می‌کنند، بنابراین مقایسه طرح‌ها اطمینان می‌دهد که شما برای پوشش بیش از حد پرداخت نمی‌کنید. بررسی منظم به شما کمک می‌کند تا به تغییرات سازگار شوید و استراتژی مدیکر خود را بهینه کنید.