محاسبه پیش پرداخت

پیش پرداخت ۲۰% به عنوان استاندارد طلایی در خرید خانه در نظر گرفته می‌شود زیرا به شما این امکان را می‌دهد که از پرداخت بیمه وام مسکن خصوصی (PMI) اجتناب کنید، که هزینه ماهانه اضافی است که توسط وام‌دهندگان برای پیش پرداخت‌های زیر ۲۰% الزامی است. PMI از وام‌دهنده محافظت می‌کند، نه شما. علاوه بر این، پیش پرداخت ۲۰% مقدار وام شما را کاهش می‌دهد که می‌تواند به پرداخت‌های ماهانه کمتر و بهره کمتری که در طول عمر وام پرداخت می‌شود، منجر شود. همچنین این موضوع به وام‌دهندگان نشان‌دهنده ثبات مالی است و ممکن است منجر به شرایط وام بهتر شود. با این حال، مهم است که مزایا را در برابر زمانی که ممکن است برای پس‌انداز این مقدار طول بکشد، بسنجید، زیرا اگر بیش از حد منتظر بمانید، ممکن است فرصت‌های بازار مطلوب را از دست بدهید.

حداقل پیش پرداخت ۳.۵% FHA به طور قابل توجهی کمتر از ۵-۲۰% معمولی است که برای وام‌های متعارف نیاز است، که آن را به گزینه‌ای جذاب برای خریداران نخستین یا کسانی که پس‌انداز محدودی دارند، تبدیل می‌کند. وام‌های FHA همچنین الزامات نمره اعتباری آسان‌تری دارند که می‌تواند به خریدارانی که اعتبار کمتر از ایده‌آل دارند، کمک کند. با این حال، وام‌های FHA برای طول عمر وام به حق بیمه‌های بیمه وام (MIP) نیاز دارند، در حالی که وام‌های متعارف اجازه می‌دهند که PMI پس از رسیدن به ۲۰% مالکیت حذف شود. خریداران باید هزینه‌های بلندمدت MIP را در مقابل قابلیت پرداخت پیش پرداخت پایین‌تر در نظر بگیرند.

مقدار ایده‌آل پیش پرداخت به چندین عامل بستگی دارد، از جمله اهداف مالی شما، بودجه و نوع وامی که واجد شرایط آن هستید. نکات کلیدی شامل: اجتناب از PMI (نیاز به ۲۰% پیش پرداخت)، کاهش پرداخت‌های ماهانه (پیش پرداخت‌های بزرگتر مقدار وام را کاهش می‌دهند) و حفظ نقدینگی (اطمینان از اینکه پس‌انداز کافی برای مواقع اضطراری دارید). علاوه بر این، نوع ملک (مانند محل سکونت اصلی، ملک سرمایه‌گذاری) و برنامه‌های بلندمدت شما (مانند اینکه چقدر قصد دارید در خانه بمانید) می‌تواند بر پیش پرداخت بهینه تأثیر بگذارد. به عنوان مثال، اگر قصد دارید برای سال‌های زیادی در خانه بمانید، پیش پرداخت بزرگتر ممکن است منطقی باشد زیرا هزینه‌های کلی بهره را کاهش می‌دهد.

بله، الزامات و شیوه‌های پیش پرداخت می‌تواند به طور قابل توجهی بسته به منطقه متفاوت باشد. در مناطق با هزینه بالا، مانند شهرهای بزرگ، وام‌دهندگان ممکن است به دلیل قیمت‌های بالای خانه و خطرات افزایش یافته، پیش پرداخت‌های بالاتری را الزامی کنند. برعکس، در مناطق روستایی یا کمتر گران، پیش پرداخت‌های پایین‌تر ممکن است رایج‌تر باشد. علاوه بر این، برخی ایالت‌ها و دولت‌های محلی برنامه‌های کمک پیش پرداخت، کمک‌های مالی یا مشوق‌های مالیاتی برای کمک به خریداران در مناطق خاص ارائه می‌دهند. مهم است که بازار مسکن و برنامه‌های موجود در منطقه خود را تحقیق کنید تا تفاوت‌های منطقه‌ای و فرصت‌ها را درک کنید.

یکی از تصورات غلط رایج این است که شما باید ۲۰% پیش پرداخت داشته باشید تا خانه‌ای خریداری کنید. در حالی که ۲۰% مزایایی دارد، بسیاری از برنامه‌های وام، مانند FHA (۳.۵%) و وام‌های متعارف (به اندازه ۳%) اجازه می‌دهند که پیش پرداخت‌های کمتری داشته باشید. تصور غلط دیگری این است که پیش پرداخت بزرگتر همیشه بهتر است. در حالی که این مقدار وام شما را کاهش می‌دهد، قفل کردن مقدار زیادی پول نقد در پیش پرداخت می‌تواند شما را در صورت بروز هزینه‌های غیرمنتظره از نظر مالی آسیب‌پذیر کند. در نهایت، برخی خریداران به اشتباه بر این باورند که برنامه‌های کمک پیش پرداخت فقط برای خریداران با درآمد پایین است، اما بسیاری از برنامه‌ها برای خریداران با درآمد متوسط یا خریداران نخستین در دسترس هستند.

برای بهینه‌سازی پیش پرداخت خود، ابتدا وضعیت مالی خود را ارزیابی کنید، از جمله پس‌انداز، بودجه ماهانه و اهداف آینده. سعی کنید حداقل ۲۰% پرداخت کنید اگر ممکن است تا از PMI اجتناب کنید، اما پس‌انداز اضطراری یا پس‌انداز بازنشستگی خود را تخلیه نکنید. اگر ۲۰% ممکن نیست، پیش پرداخت کمتری را در نظر بگیرید و از پس‌انداز برای کاهش بدهی‌های با بهره بالا یا سرمایه‌گذاری در بهبودهای خانه استفاده کنید. علاوه بر این، برنامه‌های کمک پیش پرداخت را بررسی کنید، زیرا این‌ها می‌توانند هزینه‌های اولیه شما را کاهش دهند. در نهایت، با یک حرفه‌ای وام همکاری کنید تا گزینه‌های وام را مقایسه کنید و درک کنید که چگونه مقادیر مختلف پیش پرداخت بر پرداخت‌های ماهانه و کل هزینه وام شما تأثیر می‌گذارد.

بیمه وام مسکن خصوصی (PMI) برای وام‌های متعارف با پیش پرداخت‌های زیر ۲۰% الزامی است و هزینه ماهانه اضافی را اضافه می‌کند. در حالی که PMI مالکیت خانه را با پیش پرداخت کمتر در دسترس قرار می‌دهد، می‌تواند هزینه‌های ماهانه شما را افزایش دهد. برای کاهش تأثیر آن، خریداران می‌توانند سعی کنند پیش پرداخت ۲۰% را پس‌انداز کنند یا گزینه PMI پرداخت شده توسط وام‌دهنده را انتخاب کنند، جایی که هزینه در نرخ بهره گنجانده می‌شود. به طور متناوب، بر روی پرداخت سریع وام خود تمرکز کنید تا به ۲۰% مالکیت برسید و درخواست حذف PMI کنید. درک تعادل‌ها بین انتظار برای پس‌انداز پیش پرداخت بزرگتر و پرداخت PMI می‌تواند به شما کمک کند تا تصمیم آگاهانه‌ای بگیرید.

برنامه‌های کمک پیش پرداخت کمک مالی به خریداران خانه از طریق کمک‌های مالی، وام‌های قابل بخشش یا وام‌های با بهره پایین ارائه می‌دهند. این برنامه‌ها معمولاً به خریداران نخستین هدف‌گذاری می‌شوند، اما برخی برای خریداران تکراری یا کسانی که در حرفه‌های خاصی مانند معلمان یا امدادگران هستند نیز در دسترس هستند. واجد شرایط بودن معمولاً به درآمد، نمره اعتباری و محل خانه‌ای که خریداری می‌شود بستگی دارد. برخی برنامه‌ها از خریداران می‌خواهند که دوره‌های آموزشی خریداران خانه را تکمیل کنند. تحقیق در مورد برنامه‌های محلی، ایالتی و فدرال می‌تواند به شما کمک کند تا فرصت‌هایی برای کاهش هزینه‌های اولیه خود و دسترسی به مالکیت خانه را شناسایی کنید.