برآورد هزینه‌های بسته شدن وام مسکن

نرخ پایه هزینه بسته شدن معمولاً به‌عنوان درصدی از قیمت خرید خانه بیان می‌شود، که معمولاً بین ۱٪ تا ۳٪ متغیر است. این شامل هزینه‌های وام‌دهنده مانند هزینه‌های صدور وام، جستجوی عنوان و بیمه عنوان، هزینه‌های ارزیابی و هزینه‌های اداری است. نرخ دقیق به وام‌دهنده، موقعیت و پیچیدگی معامله بستگی دارد. به‌عنوان مثال، در برخی مناطق با هزینه‌های بالا، بیمه عنوان و مالیات‌های انتقال ممکن است نرخ را بالاتر ببرد. برای دریافت دقیق‌ترین برآورد، مهم است که سند برآورد وام‌دهنده خود را بررسی کنید که این هزینه‌ها را تجزیه و تحلیل می‌کند.

پیش‌پرداخت امانت تحت تأثیر تعداد ماه‌های مالیات بر املاک و بیمه صاحب‌خانه‌ای است که وام‌دهنده شما از شما می‌خواهد پیش‌پرداخت کنید. این می‌تواند بر اساس برنامه‌های مالیاتی محلی، حق بیمه‌های بیمه و سیاست‌های وام‌دهنده متفاوت باشد. به‌عنوان مثال، در ایالت‌هایی با مالیات‌های بالای املاک یا حق بیمه‌های سالانه بیمه، پیش‌پرداخت امانت می‌تواند بخش قابل توجهی از هزینه‌های بسته شدن شما باشد. علاوه بر این، اگر بسته شدن شما نزدیک به تاریخ سررسید مالیات بر املاک باشد، وام‌دهنده شما ممکن است نیاز به پیش‌پرداخت چند ماه مالیات بیشتری داشته باشد. درک تقویم مالیاتی محلی و هزینه‌های بیمه می‌تواند به شما کمک کند تا این هزینه‌ها را پیش‌بینی کنید.

تقسیم مالیات بر املاک اطمینان می‌دهد که هم خریدار و هم فروشنده سهم عادلانه‌ای از مالیات‌های املاک را برای سال پرداخت کنند. اگر فروشنده مالیات‌ها را برای دوره‌ای که فراتر از تاریخ بسته شدن است، قبلاً پرداخت کرده باشد، خریدار به فروشنده برای بخشی از مالیات‌ها که زمان پس از بسته شدن را پوشش می‌دهد، بازپرداخت می‌کند. برعکس، اگر مالیات‌ها سررسید شده اما پرداخت نشده باشند، فروشنده ممکن است به خریدار اعتبار دهد تا سهم خود را پوشش دهد. این تنظیمات برای جلوگیری از پرداخت بیش از حد یا کمتر از حد مالیات توسط هر طرف ضروری است. نرخ‌های مالیاتی محلی و تاریخ‌های سررسید به شدت بر این محاسبه تأثیر می‌گذارند، بنابراین مهم است که این جزئیات را با نماینده بسته شدن خود تأیید کنید.

یک تصور غلط رایج این است که 'وام‌های بدون هزینه بسته شدن' هزینه‌های بسته شدن را به‌طور کلی حذف می‌کنند. در واقع، این هزینه‌ها یا به مبلغ وام اضافه می‌شوند یا با نرخ بهره بالاتر جبران می‌شوند. در حالی که این گزینه هزینه‌های اولیه را کاهش می‌دهد، معمولاً منجر به هزینه‌های بلندمدت بالاتر به‌دلیل افزایش پرداخت‌های ماهانه یا انباشت بهره می‌شود. محاسبه هزینه کل در طول عمر وام و مقایسه آن با یک وام مسکن سنتی برای تعیین اینکه کدام گزینه بهتر با اهداف مالی شما هم‌راستا است، بسیار مهم است.

هزینه‌های بسته شدن به‌دلیل تفاوت در مالیات‌ها، هزینه‌ها و الزامات قانونی در ایالت‌ها متفاوت است. به‌عنوان مثال، برخی ایالت‌ها مالیات‌های انتقال بالایی وضع می‌کنند یا نیاز به حضور وکیل برای نظارت بر فرآیند بسته شدن دارند که هزینه‌ها را افزایش می‌دهد. در مقابل، برخی ایالت‌ها ممکن است مالیات‌های انتقال کمی داشته باشند یا اجازه دهند شرکت‌های عنوان بسته شدن را انجام دهند که هزینه‌ها را کاهش می‌دهد. علاوه بر این، تفاوت‌های منطقه‌ای در مالیات‌های املاک و حق بیمه‌های بیمه می‌تواند به‌طور قابل توجهی بر مقادیر پیش‌پرداخت امانت تأثیر بگذارد. تحقیق در مورد الزامات محلی و مشاوره با یک حرفه‌ای املاک می‌تواند به شما کمک کند تا این تفاوت‌ها را پیش‌بینی کنید.

خریداران می‌توانند با خرید خدماتی مانند بیمه عنوان، بازرسی‌های خانه و هزینه‌های وکیل هزینه‌های بسته شدن را کاهش دهند. بسیاری از این هزینه‌ها ثابت نیستند و می‌توانند بر اساس ارائه‌دهنده متفاوت باشند. علاوه بر این، خریداران می‌توانند با فروشندگان برای پوشش بخشی از هزینه‌های بسته شدن به‌عنوان تخفیف مذاکره کنند، به‌ویژه در یک بازار خریدار. انتخاب اعتبارهای وام‌دهنده در ازای نرخ بهره کمی بالاتر نیز یک استراتژی دیگر است، اگرچه مهم است که تأثیر مالی بلندمدت را بسنجید. بررسی سند برآورد وام و پرسیدن از وام‌دهنده خود درباره تخفیف‌ها یا معافیت‌های احتمالی نیز می‌تواند فرصت‌های صرفه‌جویی را آشکار کند.

اندازه پیش پرداخت شما می‌تواند به‌طور غیرمستقیم بر هزینه‌های بسته شدن شما تأثیر بگذارد. پیش پرداخت بزرگتر مبلغ وام را کاهش می‌دهد که می‌تواند هزینه‌های وام‌دهنده را که به‌عنوان درصدی از وام محاسبه می‌شود، کاهش دهد. علاوه بر این، پیش پرداخت بالاتر ممکن است به شما اجازه دهد تا از بیمه وام خصوصی (PMI) که معمولاً در زمان بسته شدن به‌صورت پیش‌پرداخت پرداخت می‌شود، اجتناب کنید. با این حال، خود پیش پرداخت از هزینه‌های بسته شدن جدا است و هر دو باید هنگام بودجه‌بندی برای خرید خانه در نظر گرفته شوند. اطمینان از اینکه برای هر دو کافی دارید، برای یک فرآیند بسته شدن روان بسیار مهم است.

برآورد کم هزینه‌های بسته شدن می‌تواند منجر به فشار مالی یا تأخیر در فرآیند خرید خانه شود. اگر در زمان بسته شدن پول کافی در دسترس نداشته باشید، ممکن است خطر از دست دادن ودیعه پول خود یا تأخیر در معامله را داشته باشید که می‌تواند خرید را به خطر بیندازد. علاوه بر این، هزینه‌های غیرمنتظره مانند مالیات‌های انتقال، هزینه‌های ثبت یا پیش‌پرداخت‌های امانت بالاتر از حد انتظار می‌تواند خریداران را غافلگیر کند. برای جلوگیری از این خطرات، از یک برآوردگر هزینه بسته شدن دقیق استفاده کنید و با وام‌دهنده خود مشورت کنید تا اطمینان حاصل کنید که تمام هزینه‌های احتمالی در بودجه شما در نظر گرفته شده است.