محاسبه پس‌انداز بازنشستگی

نسبت جایگزینی درآمد نمایانگر درصدی از درآمد قبل از بازنشستگی است که انتظار دارید به صورت سالانه در دوران بازنشستگی نیاز داشته باشید. به عنوان مثال، نسبت جایگزینی ۷۰٪ به این معنی است که شما قصد دارید با ۷۰٪ از درآمد کنونی خود در دوران بازنشستگی زندگی کنید. این عامل به طور قابل توجهی بر هدف پس‌انداز شما تأثیر می‌گذارد زیرا نسبت جایگزینی بالاتر نیاز به پس‌انداز بیشتری برای حفظ سبک زندگی شما دارد. مهم است که هزینه‌های مورد انتظار خود در دوران بازنشستگی، مانند هزینه‌های بهداشتی و سفر، را در نظر بگیرید تا نسبت جایگزینی واقعی‌تری تعیین کنید.

تورم قدرت خرید پول را در طول زمان کاهش می‌دهد، به این معنی که هزینه کالاها و خدمات احتمالاً در آینده بالاتر خواهد بود. به عنوان مثال، اگر تورم به طور متوسط ۳٪ در سال باشد، ۱۰۰۰ دلار امروز تنها قدرت خرید حدود ۷۴۲ دلار در ۱۰ سال آینده را خواهد داشت. با در نظر گرفتن تورم در محاسبات خود، می‌توانید اطمینان حاصل کنید که پس‌اندازهای شما هزینه‌های آینده را پوشش می‌دهد. بسیاری از محاسبه‌گرهای بازنشستگی، از جمله این یکی، به شما اجازه می‌دهند با استفاده از نرخ بازگشت سالانه محافظه‌کارانه یا به طور صریح با در نظر گرفتن افزایش هزینه‌های آینده، برای تورم تنظیم کنید.

نرخ بازگشت سالانه مورد انتظار درصدی از رشد است که شما از سرمایه‌گذاری‌های خود هر سال انتظار دارید. این نرخ به طور مستقیم بر سرعت رشد پس‌اندازهای شما در طول زمان تأثیر می‌گذارد. نرخ بازگشت بالاتر می‌تواند مقدار پولی که باید ماهانه پس‌انداز کنید را کاهش دهد، اما همچنین شامل ریسک بیشتری است. برآوردهای محافظه‌کارانه، مانند ۴-۶٪ برای سبدهای متنوع، معمولاً برای جلوگیری از برآورد بیش از حد رشد استفاده می‌شود. درک تحمل ریسک و استراتژی سرمایه‌گذاری شما در هنگام تعیین این پارامتر بسیار مهم است.

مدت زمان بازنشستگی به تعداد سال‌هایی که انتظار دارید بعد از بازنشستگی زندگی کنید اشاره دارد. برای تخمین این مدت، تاریخچه طول عمر خانواده، سلامت و روندهای امید به زندگی خود را در نظر بگیرید. به عنوان مثال، اگر در ۶۵ سالگی بازنشسته شوید و انتظار داشته باشید تا ۸۵ سالگی زندگی کنید، مدت زمان بازنشستگی شما ۲۰ سال خواهد بود. بهتر است در برآورد خود محافظه‌کار باشید، زیرا برآورد کمتر از عمر شما می‌تواند منجر به تمام شدن پس‌اندازها شود. بسیاری از برنامه‌ریزان مالی توصیه می‌کنند که برای حداقل ۲۵-۳۰ سال بازنشستگی برنامه‌ریزی کنید.

یکی از دام‌های رایج، برآورد کمتر از هزینه‌های آینده، مانند هزینه‌های بهداشتی است که معمولاً با افزایش سن به طور قابل توجهی افزایش می‌یابد. دیگری برآورد بیش از حد بازده سرمایه‌گذاری است که می‌تواند منجر به کمبود در صورت عملکرد ضعیف بازارها شود. علاوه بر این، عدم توجه به تورم یا خوش‌بینی بیش از حد نسبت به مزایای امنیت اجتماعی می‌تواند نتایج را منحرف کند. برای به دست آوردن دقیق‌ترین برآورد، از فرضیات محافظه‌کارانه استفاده کنید و محاسبات خود را به طور منظم با توجه به تغییرات وضعیت مالی خود مرور کنید.

برای بهینه‌سازی مشارکت‌های ماهانه خود، ابتدا حداکثر مشارکت‌های همسان کارفرما در حساب‌های بازنشستگی را به حداکثر برسانید، زیرا این اساساً پول رایگان است. سپس، مشارکت‌ها را خودکار کنید تا از ثبات اطمینان حاصل کنید و پرداخت بدهی‌های با بهره بالا را در اولویت قرار دهید تا منابع بیشتری برای پس‌انداز آزاد کنید. اگر مشارکت‌های کنونی شما به هدف‌تان نمی‌رسد، افزایش آن‌ها را سالانه متناسب با افزایش حقوق خود در نظر بگیرید. علاوه بر این، بودجه خود را مرور کنید تا هزینه‌های اختیاری را شناسایی کنید که می‌توانند به سمت پس‌انداز هدایت شوند.

تفاوت‌های هزینه زندگی منطقه‌ای می‌تواند به طور قابل توجهی بر میزان پس‌انداز شما تأثیر بگذارد. به عنوان مثال، بازنشسته شدن در یک منطقه شهری با هزینه بالا به پس‌انداز بیشتری نسبت به بازنشسته شدن در یک منطقه روستایی یا با هزینه پایین‌تر نیاز دارد. هزینه‌های مسکن، مالیات‌ها، بهداشت و درمان و سایر هزینه‌های زندگی خاص به محل مورد نظر شما برای بازنشستگی را در نظر بگیرید. برخی محاسبه‌گرها به شما اجازه می‌دهند با سفارشی‌سازی نسبت جایگزینی درآمد یا برآورد هزینه‌های آینده، برای این عوامل تنظیم کنید.

شروع زودهنگام به شما این امکان را می‌دهد که از ترکیب بهره به طور کامل بهره‌مند شوید، جایی که پس‌اندازهای شما درآمدهایی را تولید می‌کنند که دوباره سرمایه‌گذاری می‌شوند تا درآمدهای بیشتری تولید کنند. به عنوان مثال، پس‌انداز ۲۰۰ دلار در ماه از ۲۵ سالگی می‌تواند به طور قابل توجهی بیشتر از پس‌انداز ۴۰۰ دلار در ماه از ۴۰ سالگی رشد کند، حتی اگر مجموع مشارکت‌ها مشابه باشد. هر چه زودتر شروع کنید، کمتر نیاز دارید که ماهانه پس‌انداز کنید تا به همان هدف برسید، که این کار را برای ساخت یک صندوق بازنشستگی امن آسان‌تر می‌کند.