Opiskelijalainojen takaisinmaksulaskuri

Korkoprosentti vaikuttaa suoraan siihen kokonaismäärään, jonka maksat takaisin lainan elinkaaren aikana. Korkeampi korkoprosentti lisää kokonaiskorkoja, mikä voi merkittävästi nostaa kokonais takaisinmaksusummaa. Esimerkiksi 1%:n nousu korossa 30 000 dollarin lainassa 10 vuoden aikana voi lisätä tuhansia dollareita ylimääräisiä korkoja. Tämä on syy siihen, miksi lainojen etsiminen alhaisimmalla mahdollisella korkoprosentilla tai uudelleenrahoittaminen alhaisemmalla korolla voi säästää rahaa pitkällä aikavälillä.

Tuloihin perustuvat takaisinmaksusuunnitelmat säätävät kuukausimaksujasi käytettävissä olevan tulosi mukaan, mikä voi tehdä maksuista edullisempia alhaisemman tulon omaaville lainanottajille. Lisäksi nämä suunnitelmat sisältävät usein lainan anteeksiantamisen 20-25 vuoden pätevien maksujen jälkeen. Haittapuolena on kuitenkin se, että alhaisemmat maksut voivat pidentää takaisinmaksuaikaa, mikä johtaa korkeampiin kokonaiskorkoihin. Myös anteeksi annetut summat voidaan katsoa verotettavaksi tuloksi nykyisten verolakien mukaan.

Pidennetyt takaisinmaksusuunnitelmat jakavat maksut pidemmälle aikavälille, kuten 25 vuoteen normaaliin 10 vuoden sijaan. Vaikka tämä vähentää kuukausimaksua, se myös lisää aikaa, jonka laina kerryttää korkoa. Lainan elinkaaren aikana tämä ylimääräinen korko voi merkittävästi nostaa kokonais takaisinmaksusummaa. Lainanottajien tulisi punnita alhaisempien kuukausimaksujen etuja korkeampia kokonaiskustannuksia vastaan valitessaan tätä suunnitelmaa.

Valmistuneet takaisinmaksusuunnitelmat alkavat alhaisilla kuukausimaksuilla, jotka kasvavat vähitellen joka toinen vuosi. Alkuperäinen maksu on tyypillisesti noin 50% siitä, mitä se olisi normaalissa suunnitelmassa, ja lopullinen maksu voi olla jopa 150%. Kuukausimaksuun vaikuttavia tekijöitä ovat lainan määrä, korkoprosentti ja takaisinmaksuaika. Nämä suunnitelmat on suunniteltu lainanottajille, joiden odotetaan saavuttavan tulojen kasvua ajan myötä, mutta ne voivat tulla kohtuuttomiksi, jos tulot eivät kasva odotetusti.

Tuloihin perustuvissa takaisinmaksusuunnitelmissa perhekokoa käytetään laskemaan käytettävissä oleva tulosi, joka on peruste kuukausimaksun määrittämiseksi. Suurempi perhekoko vähentää käytettävissä olevan tulon määrää, mikä johtaa alhaisempiin kuukausimaksuihin. Esimerkiksi yksittäinen lainanottaja, joka ansaitsee 50 000 dollaria vuodessa, maksaa enemmän kuin lainanottaja, jolla on sama tulo mutta perhe, jossa on neljä henkilöä, koska jälkimmäisellä on enemmän kuluja laskennassa.

Nykyisten Yhdysvaltojen verolakien mukaan tuloihin perustuvan takaisinmaksusuunnitelman päättymisen jälkeen anteeksi annettu summa katsotaan verotettavaksi tuloksi. Esimerkiksi, jos 50 000 dollaria annetaan anteeksi 25 vuoden jälkeen, saatat joutua maksamaan veroja tuosta määrästä vuonna, jolloin se annetaan anteeksi. Tämä voi johtaa merkittävään verolaskuun, jota usein kutsutaan 'veropommi'. Lainanottajien tulisi suunnitella tätä mahdollisuutta säästämällä tai neuvottelemalla verotuksen asiantuntijan kanssa strategioista vaikutuksen vähentämiseksi.

Vähentääksesi kokonaiskorkoja, harkitse strategioita, kuten ylimääräisten maksujen tekemistä pääomalle, uudelleenrahoittamista alhaisemmalla korkoprosentilla tai lyhyemmän takaisinmaksuajan valitsemista. Jopa pienet ylimääräiset maksut voivat vähentää pääomaa nopeammin, mikä alentaa kertyvien korkojen määrää. Lisäksi, jos mahdollista, lykkäämisen tai maksun lykkäämisen välttäminen voi estää korkojen pääomittamisen, mikä lisää lainan määrää ja tulevia korkokustannuksia.

Liittovaltion opiskelijalainojen uudelleenrahoittaminen yksityisiin lainoihin voi alentaa korkoprosenttiasi ja kuukausimaksuasi, mutta siihen liittyy riskejä. Menetät pääsyn liittovaltion etuihin, kuten tuloihin perustuviin takaisinmaksusuunnitelmiin, lainan anteeksiantamisohjelmiin ja lykkäys- tai maksun lykkäysvaihtoehtoihin taloudellisen vaikeuden aikana. Lainanottajien tulisi huolellisesti arvioida, ylittääkö uudelleenrahoituksesta saatavat säästöt näiden suojausten menetyksen, erityisesti jos heidän taloudellinen tilanteensa on epävarma.