छात्र ऋण पुनर्भुगतान कैलकुलेटर

ब्याज दर सीधे उस कुल राशि को प्रभावित करती है जो आप ऋण के जीवनकाल में चुकाएंगे। उच्च ब्याज दर कुल ब्याज चुकाए जाने को बढ़ाती है, जो कुल पुनर्भुगतान राशि को महत्वपूर्ण रूप से बढ़ा सकती है। उदाहरण के लिए, $30,000 के ऋण पर 10 वर्षों की अवधि में 1% की वृद्धि हजारों डॉलर अतिरिक्त ब्याज जोड़ सकती है। यही कारण है कि सबसे कम संभव ब्याज दर पर ऋणों की खरीदारी करना या कम दर पर पुनर्वित्त करना आपको दीर्घकालिक में पैसे बचा सकता है।

आय-आधारित पुनर्भुगतान योजनाएँ आपके विवेकाधीन आय के आधार पर आपके मासिक भुगतान को समायोजित करती हैं, जो कम आय वाले उधारकर्ताओं के लिए भुगतान को अधिक सस्ती बना सकती हैं। इसके अतिरिक्त, इन योजनाओं में अक्सर 20-25 वर्षों के योग्य भुगतानों के बाद ऋण माफी शामिल होती है। हालाँकि, नुकसान यह है कि कम भुगतान पुनर्भुगतान अवधि को बढ़ा सकते हैं, जिससे कुल ब्याज चुकाए जाने में वृद्धि होती है। इसके अलावा, माफ की गई राशि को वर्तमान कर कानूनों के आधार पर कर योग्य आय माना जा सकता है।

विस्तारित पुनर्भुगतान योजनाएँ भुगतान को एक लंबे कार्यकाल, जैसे 25 वर्षों में फैलाती हैं, जबकि मानक 10 वर्ष है। जबकि यह मासिक भुगतान को कम करता है, यह भी कुल समय को बढ़ाता है जिस पर ऋण ब्याज अर्जित करता है। ऋण के जीवनकाल में, यह अतिरिक्त ब्याज कुल पुनर्भुगतान राशि को महत्वपूर्ण रूप से बढ़ा सकता है। उधारकर्ताओं को इस योजना का चयन करते समय कम मासिक भुगतान के लाभ को उच्च समग्र लागत के खिलाफ तौलना चाहिए।

स्नातक पुनर्भुगतान योजनाएँ कम मासिक भुगतान के साथ शुरू होती हैं जो हर दो वर्षों में धीरे-धीरे बढ़ती हैं। प्रारंभिक भुगतान आमतौर पर मानक योजना के तहत होने वाले भुगतान का लगभग 50% होता है, और अंतिम भुगतान 150% तक हो सकता है। मासिक भुगतान को प्रभावित करने वाले कारकों में ऋण राशि, ब्याज दर, और पुनर्भुगतान अवधि शामिल हैं। ये योजनाएँ उन उधारकर्ताओं के लिए डिज़ाइन की गई हैं जो समय के साथ अपनी आय में वृद्धि की उम्मीद करते हैं, लेकिन यदि आय वृद्धि अपेक्षाओं से मेल नहीं खाती है तो ये असहनीय हो सकती हैं।

आय-आधारित पुनर्भुगतान योजनाओं में, परिवार का आकार आपके विवेकाधीन आय की गणना करने के लिए उपयोग किया जाता है, जो आपके मासिक भुगतान निर्धारित करने के लिए आधार है। एक बड़ा परिवार का आकार विवेकाधीन आय की मात्रा को कम करता है, जिससे मासिक भुगतान कम होते हैं। उदाहरण के लिए, $50,000 वार्षिक कमाने वाला एक एकल उधारकर्ता उसी आय वाले एक उधारकर्ता से अधिक भुगतान करेगा, लेकिन चार सदस्यीय परिवार वाला उधारकर्ता होगा, क्योंकि बाद वाले की गणना में अधिक खर्च शामिल होते हैं।

वर्तमान अमेरिकी कर कानूनों के तहत, आय-आधारित पुनर्भुगतान योजना के अंत में माफ की गई राशि कर योग्य आय मानी जाती है। उदाहरण के लिए, यदि 25 वर्षों के बाद $50,000 माफ किया जाता है, तो आपको उस राशि पर कर चुकाना पड़ सकता है जिस वर्ष यह माफ किया जाता है। इससे एक महत्वपूर्ण कर बिल उत्पन्न हो सकता है, जिसे अक्सर 'कर बम' कहा जाता है। उधारकर्ताओं को इस संभावितता की योजना बनानी चाहिए या प्रभाव को कम करने के लिए रणनीतियों के लिए कर पेशेवर से परामर्श करना चाहिए।

कुल ब्याज चुकाए जाने को कम करने के लिए, ऐसे रणनीतियों पर विचार करें जैसे कि मूलधन की ओर अतिरिक्त भुगतान करना, कम ब्याज दर पर पुनर्वित्त करना, या एक छोटी पुनर्भुगतान अवधि चुनना। यहां तक कि छोटे अतिरिक्त भुगतान भी मूलधन संतुलन को तेजी से कम कर सकते हैं, ब्याज की मात्रा को कम कर सकते हैं जो अर्जित होती है। इसके अतिरिक्त, जब संभव हो, स्थगन या सहन करने से बचना ब्याज को पूंजीकरण से रोक सकता है, जो ऋण संतुलन और भविष्य के ब्याज लागत को बढ़ाता है।

संघीय छात्र ऋणों को निजी ऋणों में पुनर्वित्त करना आपकी ब्याज दर और मासिक भुगतान को कम कर सकता है, लेकिन यह जोखिमों के साथ आता है। आप आय-आधारित पुनर्भुगतान योजनाओं, ऋण माफी कार्यक्रमों, और वित्तीय कठिनाई के दौरान स्थगन या सहन करने के विकल्पों जैसे संघीय लाभों तक पहुँच खो देते हैं। उधारकर्ताओं को सावधानी से मूल्यांकन करना चाहिए कि क्या पुनर्वित्त से होने वाली बचत इन सुरक्षा के नुकसान से अधिक है, विशेष रूप से यदि उनकी वित्तीय स्थिति अनिश्चित है।