गृह ऋण पुनर्वित्त कैलकुलेटर

ब्रेक-ईवन पॉइंट को कुल समापन लागत को मासिक बचत से विभाजित करके निर्धारित किया जाता है जो पुनर्वित्त के माध्यम से प्राप्त होती है। उदाहरण के लिए, यदि आपकी समापन लागत $4,000 है और आपकी मासिक बचत $200 है, तो ब्रेक-ईवन पॉइंट 20 महीने होगा। यह गणना अन्य लागतों में कोई परिवर्तन नहीं होने की धारणा करती है, जैसे कि कर या बीमा, और पैसे के समय मूल्य को ध्यान में नहीं रखती।

कुल जीवनकाल बचत कई चर पर निर्भर करती है, जिसमें आपके पुराने और नए ब्याज दरों के बीच का अंतर, आपके मूल ऋण पर शेष अवधि, नए ऋण की अवधि, और आप द्वारा किए गए किसी भी अतिरिक्त भुगतान शामिल हैं। इसके अतिरिक्त, समापन लागत और शुल्क आपकी बचत को महत्वपूर्ण रूप से कम कर सकते हैं यदि ब्रेक-ईवन पॉइंट भविष्य में बहुत दूर है। महंगाई और संपत्ति करों या बीमा प्रीमियम में परिवर्तन भी अप्रत्यक्ष रूप से महसूस की गई बचत को प्रभावित कर सकते हैं।

छोटी अवधि के लिए पुनर्वित्त करना, जैसे कि 30 के बजाय 15 वर्ष, ऋण के जीवनकाल में आपको हजारों डॉलर की ब्याज बचत कर सकता है, लेकिन यह आपके मासिक भुगतान को बढ़ा देगा। यह विकल्प आदर्श है यदि आप उच्च भुगतान वहन कर सकते हैं और तेजी से इक्विटी बनाना चाहते हैं। हालांकि, लंबे अवधि के साथ रहना आपके मासिक भुगतानों को कम कर सकता है और नकदी प्रवाह में सुधार कर सकता है, हालांकि आप समय के साथ कुल ब्याज में अधिक भुगतान कर सकते हैं। इस निर्णय को लेते समय अपने वित्तीय लक्ष्यों और बजट को तौलना महत्वपूर्ण है।

एक सामान्य भ्रांति यह है कि समापन लागत नगण्य हैं या हमेशा ऋण में बिना परिणाम के रोल की जा सकती हैं। जबकि ऋण में लागत को रोल करना अग्रिम भुगतान से बचाता है, यह आपके ऋण संतुलन और समय के साथ आप द्वारा भुगतान किए जाने वाले ब्याज की मात्रा को बढ़ा देता है। एक और भ्रांति यह है कि सभी ऋणदाता समान शुल्क लेते हैं। वास्तव में, समापन लागत ऋणदाताओं के बीच व्यापक रूप से भिन्न हो सकती हैं, और खरीदारी करने से आपको सैकड़ों या यहां तक कि हजारों डॉलर की बचत हो सकती है।

अतिरिक्त भुगतान मुख्य राशि को तेजी से कम करते हैं, जिससे ऋण के जीवनकाल में कुल ब्याज कम होता है और ऋण अवधि को छोटा किया जा सकता है। उदाहरण के लिए, 3.5% ब्याज पर 30-वर्षीय, $200,000 के ऋण पर अतिरिक्त $200 मासिक भुगतान करने से आपको ब्याज में $30,000 से अधिक की बचत हो सकती है और अवधि को कई वर्षों तक कम कर सकती है। हालांकि, यह रणनीति केवल तभी काम करती है जब आपका बजट लगातार अतिरिक्त भुगतानों की अनुमति देता है बिना अन्य वित्तीय लक्ष्यों से समझौता किए।

एक सामान्य मानक '1% नियम' है, जो सुझाव देता है कि यदि नई ब्याज दर आपकी वर्तमान दर से कम से कम 1% कम है, तो पुनर्वित्त पर विचार करना सार्थक है। एक और ब्रेक-ईवन पॉइंट है; यदि आप अपने घर में रहने की योजना बना रहे हैं तो पुनर्वित्त आमतौर पर सार्थक है जितना समय समापन लागत को पुनः प्राप्त करने में लगता है। इसके अतिरिक्त, यदि आपका क्रेडिट स्कोर महत्वपूर्ण रूप से सुधरा है या बाजार दरें गिरी हैं, तो यह अपने विकल्पों का पुनर्मूल्यांकन करने का अच्छा समय है।

संपत्ति करों में क्षेत्रीय भिन्नताएँ आपके समग्र मासिक आवास लागत को प्रभावित कर सकती हैं और पुनर्वित्त से महसूस की गई बचत को प्रभावित कर सकती हैं। उदाहरण के लिए, यदि आप उच्च संपत्ति कर वाले क्षेत्र में रहते हैं, तो आपके गृह ऋण भुगतान में महत्वपूर्ण कमी भी शायद पर्याप्त मासिक बचत का परिणाम नहीं देगी। इसके अतिरिक्त, कुछ राज्यों में करों और शुल्कों के कारण उच्च औसत समापन लागत होती है, जो ब्रेक-ईवन गणना को प्रभावित कर सकती है।

अपने ऋण की अवधि बढ़ाना, जैसे कि 20 वर्षीय गृह ऋण को 30 वर्षों में रीसेट करना, मासिक भुगतानों को कम कर सकता है लेकिन ऋण के जीवनकाल में कुल ब्याज का भुगतान काफी बढ़ा सकता है। उदाहरण के लिए, यदि आप 3.5% ब्याज पर $200,000 के ऋण को 20 वर्षों के शेष के साथ 30-वर्षीय अवधि में पुनर्वित्त करते हैं, तो आप ब्याज में हजारों डॉलर अधिक भुगतान कर सकते हैं। यह रणनीति केवल तभी सलाहकार होती है जब मासिक भुगतनों को कम करना आपके वित्तीय स्थिरता के लिए महत्वपूर्ण हो।