מחשבון משיכות פרישה

שיעור התשואה השנתי משפיע ישירות על כמה חסכונות הפרישה שלך צומחים במהלך שנות הפרישה שלך. שיעור תשואה גבוה יותר פירושו שהחסכונות שלך ייצרו יותר הכנסה, מה שמאפשר משיכות גדולות יותר או ברות קיימא יותר. עם זאת, חשוב לקחת בחשבון את הסיכון בהשקעות—תשואות גבוהות יותר מגיעות לעיתים קרובות עם תנודתיות גבוהה יותר. איזון בין פוטנציאל הצמיחה ליציבות הוא המפתח להבטיח שהחסכונות שלך יחזיקו מעמד במהלך הפרישה.

'כלל ה-4%' הוא הנחיה בשימוש נפוץ המציעה לפרוש למשוך 4% מהחסכונות הראשוניים שלהם מדי שנה, מותאם לאינפלציה, כדי להימנע מריקון הכספים שלהם במשך 30 שנה. בעוד שהכלל הזה מספק נקודת התחלה, הוא עשוי שלא לקחת בחשבון גורמים אישיים כמו תוחלות חיים משתנות, שיעורי אינפלציה או תשואות השקעה. מחשבון זה עובר מעבר לכלל ה-4% על ידי התאמת הערכות המשיכה שלך לפי הקלטים הספציפיים שלך, כמו תוחלת חיים ושיעורי תשואה.

אינפלציה מפחיתה את כוח הקנייה של כספך עם הזמן, כלומר תצטרך למשוך יותר מדי שנה כדי לשמור על אותה רמת חיים. כדי לקחת בחשבון אינפלציה, שקול להשתמש בשיעור משיכה מותאם לאינפלציה. מחשבון זה לא מתחשב ישירות באינפלציה בתוצאות, לכן ייתכן שתרצה להעריך עלייה שנתית במשיכות בהתבסס על שיעורי אינפלציה היסטוריים, בדרך כלל סביב 2-3% בשנה.

הערכה נמוכה של תוחלת החיים שלך עלולה להוביל למשיכות גבוהות מדי מוקדם בפרישה, מה שמגביר את הסיכון לריקון החסכונות שלך מוקדם מדי. עדיף להיות זהיר על ידי שימוש בתוחלת חיים צפויה ארוכה יותר במחשבון. זה מבטיח שהמשיכות שלך יהיו ברות קיימא גם אם תחיה יותר ממה שציפית. ביקור מחדש בתוכנית שלך באופן קבוע ככל שאתה מתבגר יכול לעזור לך להתאים לשינויים בתוחלת החיים.

ירידות שוק יכולות להשפיע משמעותית על חסכונות הפרישה שלך, במיוחד בשנים המוקדמות של המשיכה—תופעה הידועה בשם סיכון רצף התשואות. משיכה מהחסכונות שלך במהלך ירידה מפחיתה את הסכום שנותר להתאושש כאשר השווקים משתפרים. כדי למזער זאת, שקול לשמור על רזרבה במזומן או הקצאה השקעה שמרנית יותר במהלך הפרישה כדי לכסות משיכות במהלך תנודתיות בשוק.

שיעור משיכה קבוע מספק פשטות ותחזיות, אך הוא עשוי שלא להתאים היטב לשינויים במצב הכלכלי שלך או בתנאי השוק. אסטרטגיה דינמית, שבה אתה מתאים את המשיכות בהתבסס על ביצועי ההשקעה או החסכונות שנותרו, יכולה לעזור להבטיח שהכספים שלך יחזיקו מעמד זמן רב יותר. מחשבון זה מספק הערכה בסיסית, אך שילובו עם גישה דינמית יכול לשפר את הקיימות לטווח הארוך.

כדי לשלב מקורות הכנסה נוספים, הפחת את הסכום השנתי שאתה מצפה לקבל מביטוח לאומי, פנסיות או הכנסה קבועה אחרת מההוצאות השנתיות הכוללות שלך. הסכום שנותר מייצג את הפער שהחסכונות שלך צריכים לכסות. השתמש בדמות המתואמת הזו כמדריך לקביעת הצרכים שלך למשיכות. מחשבון זה מתמקד אך ורק במשיכות חסכונות, כך שהכללת הכנסה חיצונית דורשת התאמות ידניות.

טעויות נפוצות כוללות הערכת יתר של ההוצאות, התעלמות מאינפלציה, הערכת יתר של תשואות השקעה, וכישלון לתכנן עלויות בלתי צפויות כמו בריאות. בנוסף, רבים מהפנסיונרים מושכים בצורה אגרסיבית מדי בשלב מוקדם, ומשאירים כספים לא מספיקים לשנים מאוחרות יותר. שימוש בהנחות שמרניות במחשבון זה וביקור מחדש בתוכנית שלך באופן קבוע יכולים לעזור להימנע מהמלכודות הללו ולהבטיח פרישה בטוחה יותר.