מחשבון השוואת עמלות הלוואות שכר

הארכות מגדילות באופן משמעותי את העלות הכוללת של הלוואת שכר כי בכל פעם שאתה מאריך את ההלוואה, אתה חב עמלות נוספות המבוססות על סכום הקרן. לדוגמה, אם שיעור העמלה הוא 20% ואתה מאריך הלוואה של 500 דולר פעמיים, תשלם 200 דולר בעמלות עבור כל הארכה, סך של 400 דולר בעמלות בלבד. זו הסיבה שלווים לעיתים קרובות מוצאים את עצמם במחזור חוב, כי הארכות חוזרות יכולות במהירות לעלות על סכום ההלוואה המקורי.

שיעור העמלה הוא האחוז של קרן ההלוואה שגובה כעמלה קבועה עבור ההלוואה, בדרך כלל מחושב לכל תקופת הלוואה. לעומת זאת, ה-APR (שיעור אחוז שנתי) משקף את עלות ההלוואה במשך שנה, כולל עמלות וריבית. הלוואות שכר לעיתים קרובות יש שיעורי עמלות של 15-20%, אך ה-APR שלהן יכול לעלות על 400% בשל תקופות ההלוואה הקצרות. הבנת הבחנה זו עוזרת לך לראות את העלות האמיתית של ההלוואה, במיוחד אם מתרחשות הארכות.

הבדלים קטנים בשיעורי העמלות או במספרי ההארכות יכולים להוביל להבדלים משמעותיים בעלויות לאורך זמן. לדוגמה, הבדל של 5% בשיעורי העמלות על הלוואה של 500 דולר יכול לחסוך 25 דולר לכל הארכה. אם אתה מאריך מספר פעמים, החיסכון הללו מצטברים. השוואת הלוואות מראש מבטיחה שאתה ממזער עלויות, במיוחד כאשר אתה מתמודד עם חובות לטווח קצר עם ריבית גבוהה כמו הלוואות שכר.

כן, תקנות הלוואות שכר משתנות לפי מדינה או מדינה. באזורים מסוימים יש מגבלה על מספר ההארכות המותרות או מגבלה על שיעור העמלה המקסימלי שיכולים לגבות המלווים. לדוגמה, מדינות כמו ניו יורק יש חוקים מחמירים נגד ריבית שמונעים הלוואות שכר, בעוד אחרות, כמו טקסס, מאפשרות מספר הארכות אך דורשות מהמלווים לחשוף את העלויות הכוללות מראש. הכרת התקנות המקומיות שלך יכולה לעזור לך להימנע מהלוואות בעייתיות ועמלות מופרזות.

תפיסה שגויה נפוצה אחת היא ששילוב העמלה הראשונית פותר לחלוטין את ההלוואה. במציאות, רוב הלוואות השכר דורשות החזר של גם הקרן וגם העמלות, וכישלון לעשות זאת מוביל להארכות, שמגדילות את העלויות. תפיסה שגויה נוספת היא ששיעור עמלה נמוך תמיד עושה הלוואה זולה יותר; עם זאת, הארכות תכופות על הלוואה עם שיעור נמוך יכולות עדיין להוביל לעלויות גבוהות יותר מאשר הלוואה עם תקופה אחת עם שיעור עמלה גבוה יותר.

כדי למזער עלויות, הזן הערכות מציאותיות עבור שיעורי העמלות והארכות פוטנציאליות עבור כל אפשרות הלוואה. אם אפשר, שאף להחזיר את ההלוואה מבלי להאריך, שכן הארכות מגדילות את העמלות באופן אקספוננציאלי. השתמש במחשבון כדי לזהות את האפשרות עם סך העמלות הנמוך ביותר, וחשב את יכולתך להחזיר בתוך תקופת ההלוואה. בנוסף, שקול לחקור חלופות כמו אגודות אשראי או הלוואות פריסה, שלרוב יש עמלות נמוכות יותר ומבני החזר נוחים יותר.

בעוד שלהלוואות שכר אין מדדים אוניברסליים, שיעורי העמלות בדרך כלל נעים בין 10% ל-20% מהקרן, בהתאם למלווה ולאזור. הארכות לעיתים קרובות מוגבלות ל-2-3 פעמים בשווקים מוסדרים. לווים צריכים גם לשקול את ה-APR האפקטיבי, שיכול לנוע בין 300% ל-500% או יותר. השוואת נתונים אלה יכולה לעזור לך לקבוע אם הצעת הלוואה היא סבירה או יקרה מדי.

שימוש חוזר בהלוואות שכר יכול להוביל למחזור חוב, שכן עמלות גבוהות והארכות מקשות על החזרת הקרן. עם הזמן, זה יכול להעמיס על הכספים שלך, להגביל את הגישה לאופציות אשראי אחרות, ולפגוע בדירוג האשראי שלך אם הלוואות שלא שולמו מדווחות למשרדי האשראי. כדי להימנע מההשלכות הללו, שקול חלופות כמו הלוואות אישיות, ייעוץ אשראי, או בניית קרן חירום כדי להפחית את התלות בהלוואות קצרות טווח ויקרות.