दूसरे घर के ऋण योग्यता कैलकुलेटर

ऋण-से-आय (DTI) अनुपात आपके सकल मासिक आय का प्रतिशत मापता है जो ऋणों, बंधकों, कार ऋणों, छात्र ऋणों और क्रेडिट कार्ड भुगतानों का भुगतान करने में जाता है। दूसरे घर के ऋण के लिए, उधारदाता आमतौर पर एक संयुक्त DTI अनुपात (आपके मौजूदा और नए बंधक भुगतान दोनों को शामिल करते हुए) 43% से कम की तलाश करते हैं, हालांकि कुछ उधारदाता अन्य कारकों जैसे क्रेडिट स्कोर और डाउन पेमेंट के आकार के आधार पर उच्च अनुपात की अनुमति दे सकते हैं। एक कम DTI बेहतर वित्तीय स्वास्थ्य को दर्शाता है और आपकी स्वीकृति की संभावनाओं को बढ़ाता है। इसे सटीकता से गणना करना आवश्यक है, क्योंकि आपके ऋणों का कम आकलन करना या अपनी आय का अधिक आकलन करना अस्वीकृति या प्रतिकूल ऋण शर्तों का कारण बन सकता है।

आपके डाउन पेमेंट का आकार आपके ऋण की योग्यता और शर्तों पर महत्वपूर्ण प्रभाव डालता है। एक बड़ा डाउन पेमेंट ऋण राशि को कम करता है, जो आपके मासिक भुगतान को कम करता है और आपके DTI अनुपात में सुधार करता है। दूसरे घरों के लिए, उधारदाता अक्सर 10-20% या उससे अधिक का डाउन पेमेंट की आवश्यकता करते हैं, यदि संपत्ति को निवेश माना जाता है। इसके अलावा, एक बड़ा डाउन पेमेंट आपको एक कम ब्याज दर सुरक्षित करने में मदद कर सकता है, क्योंकि यह उधारदाता के लिए कम जोखिम का संकेत देता है। एक महत्वपूर्ण डाउन पेमेंट के लिए बचत करना या अपने प्राथमिक निवास से इक्विटी का उपयोग करना आपकी योग्यता की संभावनाओं में सुधार कर सकता है और दीर्घकालिक लागत को कम कर सकता है।

दूसरे घर के ऋण आमतौर पर अधिक ब्याज दरों के साथ आते हैं क्योंकि उन्हें उधारदाताओं द्वारा अधिक जोखिम भरा माना जाता है। दो बंधकों वाले उधारकर्ता यदि वित्तीय कठिनाइयाँ आती हैं तो दूसरे ऋण पर चूक करने की अधिक संभावना रखते हैं, क्योंकि प्राथमिक निवास को प्राथमिकता दी जाती है। इसके अलावा, यदि दूसरे घर को एक निवेश संपत्ति के रूप में वर्गीकृत किया जाता है, तो जोखिम और भी बढ़ जाता है, जिससे और भी अधिक दरें होती हैं। इसे कम करने के लिए, उधारकर्ता अपने क्रेडिट स्कोर में सुधार कर सकते हैं, अपने डाउन पेमेंट को बढ़ा सकते हैं, या दूसरे घर के वित्तपोषण में विशेषज्ञता रखने वाले उधारदाताओं के लिए खरीदारी कर सकते हैं।

हाँ, अनुमानित किराए की आय कभी-कभी आपकी DTI अनुपात को ऑफसेट करने के लिए उपयोग की जा सकती है, लेकिन यह उधारदाता की नीतियों पर निर्भर करता है। यदि आप दूसरे घर को किराए पर देने की योजना बना रहे हैं, तो उधारदाता आपकी आय गणनाओं में अपेक्षित किराए की एक हिस्सेदारी (आमतौर पर 70-75%) शामिल करने की अनुमति दे सकते हैं। हालाँकि, आपको इन अनुमानों को सत्यापित करने के लिए दस्तावेज़ प्रदान करने की आवश्यकता होगी, जैसे कि एक हस्ताक्षरित पट्टा समझौता या एक किराए के बाजार का विश्लेषण। ध्यान रखें कि सभी उधारदाता योग्यता के लिए किराए की आय को स्वीकार नहीं करते हैं, और कुछ संपत्ति को एक निवेश घर के रूप में वर्गीकृत कर सकते हैं न कि दूसरे निवास के रूप में, जो आपके ऋण की शर्तों को प्रभावित कर सकता है।

एक सामान्य भ्रांति यह है कि केवल आपके प्राथमिक घर की इक्विटी दूसरे घर के ऋण के लिए स्वीकृति की गारंटी देती है। जबकि इक्विटी डाउन पेमेंट में मदद कर सकती है, उधारदाता अभी भी आपके DTI अनुपात, क्रेडिट स्कोर और समग्र वित्तीय स्थिरता का मूल्यांकन करते हैं। एक और भ्रांति यह है कि दूसरे घर के ऋण हमेशा 20% डाउन पेमेंट की आवश्यकता होती है; जबकि यह सामान्य है, कुछ उधारदाता अन्य कारकों, जैसे उच्च क्रेडिट स्कोर, मजबूत होने पर कम स्वीकार कर सकते हैं। अंत में, कई लोग मानते हैं कि प्रक्रिया प्राथमिक घर के बंधक प्राप्त करने के समान है, लेकिन दूसरे घर के ऋण अक्सर उधारदाताओं के लिए बढ़ते जोखिम के कारण अधिक कठोर आवश्यकताओं और उच्च ब्याज दरों के साथ आते हैं।

अपने वित्तीय प्रोफ़ाइल को अनुकूलित करने के लिए, पहले अपने मौजूदा ऋणों को कम करके अपने DTI अनुपात को कम करें। उच्च-ब्याज ऋण जैसे क्रेडिट कार्ड का भुगतान करें या भुगतान को सरल बनाने के लिए ऋणों को समेकित करें। समय पर भुगतान करके और क्रेडिट उपयोग को 30% से कम करके अपने क्रेडिट स्कोर को बढ़ाएं। एक बड़ा डाउन पेमेंट बचाने से ऋण राशि को कम करने और वित्तीय स्थिरता को प्रदर्शित करने में मदद मिलती है। इसके अतिरिक्त, ऋण के लिए आवेदन करने से पहले नए कार की खरीद जैसे बड़े वित्तीय प्रतिबंधों से बचें। अंत में, अपने बजट की समीक्षा करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि आप दोनों बंधकों के संयुक्त मासिक भुगतानों को आराम से वहन कर सकते हैं, भले ही संभावित ब्याज दरों में वृद्धि या अप्रत्याशित खर्चों का सामना करना पड़े।

दूसरे घर के लिए निश्चित दर और समायोज्य दर बंधक (ARM) के बीच निर्णय लेते समय, संपत्ति के लिए अपनी दीर्घकालिक योजनाओं पर विचार करें। एक निश्चित दर का बंधक स्थिरता प्रदान करता है जिसमें लगातार भुगतान होते हैं, जो इसे आदर्श बनाता है यदि आप कई वर्षों तक घर को रखना चाहते हैं। दूसरी ओर, एक ARM आमतौर पर एक कम ब्याज दर के साथ शुरू होता है, जो तब फायदेमंद हो सकता है जब आप प्रारंभिक निश्चित अवधि (जैसे 5 या 7 वर्ष) के भीतर बेचने या पुनर्वित्त करने की योजना बनाते हैं। हालाँकि, ARMs निश्चित अवधि के बाद दरों में वृद्धि का जोखिम उठाते हैं, जो आपके मासिक भुगतानों को महत्वपूर्ण रूप से बढ़ा सकता है। इस निर्णय को लेते समय अपनी वित्तीय स्थिरता, बाजार की स्थितियों और जोखिम सहिष्णुता का मूल्यांकन करें।

अस्थिर रियल एस्टेट बाजारों में, उधारदाता आपके DTI अनुपात, क्रेडिट स्कोर और नकद भंडार जैसे कारकों पर विचार करके दूसरे घर को वहन करने की आपकी क्षमता का सावधानीपूर्वक आकलन करते हैं। वे यह सुनिश्चित करने के लिए उच्च ब्याज दरों का अनुकरण करके आपकी वित्तीय स्थिति का तनाव परीक्षण भी कर सकते हैं कि आप संभावित दरों में वृद्धि को संभाल सकते हैं। इसके अतिरिक्त, उधारदाता उन बाजारों में अपने जोखिम को कम करने के लिए एक बड़ा डाउन पेमेंट की आवश्यकता कर सकते हैं जहाँ संपत्ति के मूल्य महत्वपूर्ण रूप से भिन्न होते हैं। उधारकर्ताओं को संभावित बाजार मंदी के लिए तैयार रहना चाहिए और अप्रत्याशित खर्चों या संपत्ति के मूल्य में अस्थायी गिरावट को कवर करने के लिए एक वित्तीय कुशन बनाए रखना चाहिए।