Kalkulator plaćanja linije kredita

Mjesečna kamata se izračunava koristeći neotplaćeni saldo na kraju svakog obračunskog razdoblja i mjesečnu kamatnu stopu. Mjesečna stopa se dobiva dijeljenjem godišnje kamatne stope s 12. Na primjer, ako je vaša godišnja kamatna stopa 12%, mjesečna stopa je 1%. Ako je vaš saldo $3,000, kamata za taj mjesec bi bila $30 (1% od $3,000). Ova kamata se dodaje vašem saldu ako se ne otplati, što može povećati vaš ukupni vremenski okvir otplate.

Ako vaša mjesečna uplata pokriva samo kamate, vaša glavna bilanca će ostati nepromijenjena, što zapravo produžava vrijeme potrebno za otplatu duga neodređeno. Ovo je uobičajena zamka kod linija kredita koje nude niske minimalne zahtjeve za uplatu. Da biste smanjili svoj saldo i uštedjeli na kamatama, morate plaćati više od dijela kamata svaki mjesec.

Dodatne uplate izravno smanjuju glavnicu, što zauzvrat smanjuje iznos kamata koji se obračunava u sljedećim mjesecima. Smanjenjem glavnice brže, skraćujete vremenski okvir otplate i značajno smanjujete ukupne kamate plaćene tijekom trajanja linije kredita. Na primjer, dodavanje $50 vašoj osnovnoj mjesečnoj uplati moglo bi vam uštedjeti stotine dolara na kamatama, ovisno o vašem saldu i kamatnoj stopi.

Iako ne postoje univerzalni standardi, financijski stručnjaci preporučuju plaćanje najmanje 2-3% vašeg kreditnog limita ili značajno više od mjesečnog troška kamata. Idealno, vaša uplata bi trebala biti dovoljno visoka da smanji glavnicu svaki mjesec. Na primjer, ako vaša linija kredita ima saldo od $3,000 i godišnju kamatnu stopu od 12%, mjesečna uplata od $200 ili više pomogla bi vam da otplatite dug u razumnom vremenskom okviru dok minimizirate troškove kamata.

Promjenjive kamatne stope mogu se mijenjati tijekom vremena na temelju tržišnih uvjeta, utječući na vaše mjesečne kamatne troškove i vremenski okvir otplate. Ako se stopa poveća, veći dio vaše mjesečne uplate će ići na kamate, ostavljajući manje za smanjenje glavnice. Da biste ublažili utjecaj promjena stopa, razmislite o višim uplatama ili otplati salda što je brže moguće kada su kamate niske.

Jedna uobičajena zabluda je da će plaćanje minimalne mjesečne uplate na kraju otplatiti dug. U stvarnosti, minimalne uplate često pokrivaju samo kamate ili mali dio glavnice, što dovodi do produženih razdoblja otplate i viših ukupnih troškova kamata. Druga zabluda je da su linije kredita slične kreditima na rate; međutim, linije kredita imaju revolving salda, što znači da se kamate preračunavaju mjesečno na temelju trenutnog salda, koji može značajno varirati.

Da biste optimizirali svoju strategiju otplate, započnite s redovnim uplatama koje premašuju dio kamata kako biste smanjili glavnicu. Alocirajte sve dodatne iznose, kao što su bonusi ili povrati poreza, kao dodatne uplate za ubrzanje otplate. Izbjegavajte korištenje linije kredita za novo zaduživanje dok otplaćujete saldo, jer će to povećati vremenski okvir otplate i troškove kamata. Na kraju, pratite svoju kamatnu stopu i razmislite o refinanciranju na nižu stopu ako je dostupna.

Razdoblje povlačenja je faza tijekom koje možete posuditi sredstva do svog kreditnog limita. Tijekom ovog razdoblja možda ćete biti obavezni samo na plaćanje kamata. Razdoblje otplate počinje nakon što razdoblje povlačenja završi, kada više ne možete posuditi dodatna sredstva i morate se fokusirati na otplatu salda. Važno je razumjeti ove faze kako biste izbjegli iznenađenja u svojim obvezama otplate.