Procjenjivač troškova zatvaranja hipoteke

Osnovna stopa troškova zatvaranja obično se izražava kao postotak cijene kupnje kuće, obično u rasponu od 1% do 3%. Uključuje naknade zajmodavca kao što su naknade za osnivanje kredita, pretragu naslova i osiguranje naslova, naknade za procjenu i administrativne troškove. Točna stopa ovisi o vašem zajmodavcu, lokaciji i složenosti transakcije. Na primjer, u nekim područjima s visokim troškovima, osiguranje naslova i porezi na prijenos mogu povećati stopu. Da biste dobili najtočniju procjenu, važno je pregledati dokument o procjeni kredita vašeg zajmodavca, koji razlaže ove troškove.

Preplata escrows ovisi o broju mjeseci poreza na imovinu i osiguranja doma koje vaš zajmodavac zahtijeva unaprijed. To može varirati ovisno o lokalnim poreznim rasporedima, premijama osiguranja i politikama zajmodavca. Na primjer, u državama s visokim porezima na imovinu ili godišnjim premijama osiguranja, preplata escrows može biti značajan dio vaših troškova zatvaranja. Osim toga, ako se vaše zatvaranje događa blizu datuma dospijeća poreza na imovinu, vaš zajmodavac može zahtijevati više mjeseci poreza da se unaprijed plati. Razumijevanje lokalnog poreznog kalendara i troškova osiguranja može vam pomoći da predvidite ove troškove.

Prorate porezi na imovinu osiguravaju da i kupac i prodavatelj plate svoj pravedan dio poreza na imovinu za godinu. Ako je prodavatelj već platio poreze za razdoblje koje se proteže izvan datuma zatvaranja, kupac nadoknađuje prodavatelju dio poreza koji pokriva vrijeme nakon zatvaranja. S druge strane, ako su porezi dospjeli, ali nisu plaćeni, prodavatelj može kreditirati kupca da pokrije njihov dio. Ova prilagodba je bitna kako bi se izbjeglo da bilo koja strana preplati ili podplati poreze. Lokalni porezni postoci i datumi dospijeća snažno utječu na ovu kalkulaciju, stoga je važno potvrditi ove detalje sa svojim agentom za zatvaranje.

Uobičajena zabluda je da 'hipoteke bez troškova zatvaranja' potpuno eliminišu troškove zatvaranja. U stvarnosti, ovi troškovi se ili uključuju u iznos kredita ili se kompenziraju višom kamatnom stopom. Iako ova opcija smanjuje troškove unaprijed, često rezultira višim dugoročnim troškovima zbog povećanih mjesečnih plaćanja ili akumulacije kamata. Ključno je izračunati ukupne troškove tokom trajanja kredita i usporediti ih s tradicionalnom hipotekarnom kako biste utvrdili koja opcija bolje odgovara vašim financijskim ciljevima.

Troškovi zatvaranja se razlikuju po državama zbog razlika u porezima, naknadama i pravnim zahtjevima. Na primjer, neke države nameću visoke poreze na prijenos ili zahtijevaju prisustvo odvjetnika kako bi nadgledali proces zatvaranja, što povećava troškove. Nasuprot tome, druge države mogu imati minimalne poreze na prijenos ili omogućiti kompanijama za naslove da obavljaju zatvaranje, smanjujući troškove. Osim toga, regionalne varijacije u porezima na imovinu i premijama osiguranja mogu značajno utjecati na iznose preplate escrows. Istraživanje lokalnih zahtjeva i konzultacija s nekretninskim profesionalcem može vam pomoći da predvidite ove razlike.

Kupci mogu smanjiti troškove zatvaranja tražeći usluge poput osiguranja vlasništva, inspekcija kuća i naknada odvjetnika. Mnogi od ovih troškova nisu fiksni i mogu varirati po pružatelju. Osim toga, kupci mogu pregovarati s prodavateljima da pokriju dio troškova zatvaranja kao ustupak, posebno na tržištu kupaca. Odabir kredita od zajmodavca u zamjenu za nešto višu kamatnu stopu je još jedna strategija, iako je važno procijeniti dugoročni financijski utjecaj. Pregledavanje dokumenta o procjeni kredita i postavljanje pitanja svom zajmodavcu o mogućim popustima ili odricanjima također može otkriti prilike za uštedu.

Veličina vašeg učešća može neizravno utjecati na vaše troškove zatvaranja. Veće učešće smanjuje iznos kredita, što može smanjiti naknade zajmodavca koje se obračunavaju kao postotak kredita. Osim toga, veće učešće može vam omogućiti da izbjegnete privatno osiguranje hipoteke (PMI), koje se često plaća unaprijed prilikom zatvaranja. Međutim, samo učešće je odvojeno od troškova zatvaranja, a oboje treba uzeti u obzir prilikom planiranja kupovine kuće. Osiguranje da imate dovoljno sredstava za oboje je ključno za nesmetan proces zatvaranja.

Podcjenjivanje troškova zatvaranja može dovesti do financijskog opterećenja ili kašnjenja u procesu kupovine kuće. Ako nemate dovoljno sredstava dostupnih prilikom zatvaranja, riskirate gubitak svog depozita ili odgađanje transakcije, što bi moglo ugroziti kupovinu. Osim toga, neočekivani troškovi poput poreza na prijenos, naknada za evidentiranje ili veće od očekivanih preplate escrows mogu iznenaditi kupce. Da biste izbjegli ove rizike, koristite detaljni procjenjivač troškova zatvaranja i konzultirajte se sa svojim zajmodavcem kako biste osigurali da su svi potencijalni troškovi uključeni u vaš budžet.