Diákhitel Visszafizetési Kalkulátor

A kamatláb közvetlenül befolyásolja a hitel élettartama alatt visszafizetendő teljes összeget. A magasabb kamatláb növeli a kifizetett összes kamatot, ami jelentősen megemelheti a teljes visszafizetési összeget. Például egy 1%-os emelkedés a 30 000 dolláros hitelen 10 éves időtartam alatt több ezer dollár plusz kamatot adhat hozzá. Ezért fontos a lehető legalacsonyabb kamatlábú hitelek keresése vagy a refinanszírozás alacsonyabb kamatra a hosszú távú megtakarítás érdekében.

A jövedelem-alapú visszafizetési tervek a diszkrecionális jövedelme alapján állítják be a havi törlesztéseket, ami megfizethetőbbé teheti a törlesztéseket az alacsonyabb jövedelmű kölcsönvevők számára. Ezenkívül ezek a tervek gyakran tartalmaznak hitel-elengedést 20-25 évnyi jogosult törlesztés után. A hátrány azonban, hogy az alacsonyabb törlesztések meghosszabbíthatják a visszafizetési időszakot, ami magasabb összes kifizetett kamathoz vezethet. Ezenkívül az elengedett összegek adóköteles jövedelemnek minősülhetnek, a jelenlegi adótörvények függvényében.

A hosszabbított visszafizetési tervek a kifizetéseket hosszabb időtartamra terjesztik ki, például 25 évre a standard 10 év helyett. Bár ez csökkenti a havi törlesztést, növeli a hitel kamatának felhalmozódásának idejét is. A hitel élettartama alatt ez a plusz kamat jelentősen növelheti a teljes visszafizetési összeget. A kölcsönvevőknek mérlegelniük kell az alacsonyabb havi törlesztések előnyét a magasabb összköltséggel szemben, amikor ezt a tervet választják.

A diplomás visszafizetési tervek alacsonyabb havi törlesztésekkel kezdődnek, amelyek fokozatosan növekednek kétévente. Az első törlesztés általában a standard tervhez képest körülbelül 50%-ot tesz ki, és a végső törlesztés akár 150%-ig is terjedhet. A havi törlesztést befolyásoló tényezők közé tartozik a hitelösszeg, a kamatláb és a visszafizetési időszak. Ezek a tervek a jövedelem időbeli növekedésére számító kölcsönvevők számára készültek, de megfizethetetlenné válhatnak, ha a jövedelem növekedés nem felel meg az elvárásoknak.

A jövedelem-alapú visszafizetési tervekben a család mérete a diszkrecionális jövedelem kiszámításához szükséges, amely az alapja a havi törlesztés meghatározásának. A nagyobb családméret csökkenti a diszkrecionális jövedelmet, ami alacsonyabb havi törlesztéseket eredményez. Például egy 50 000 dolláros éves jövedelmű egyedülálló kölcsönvevő többet fog fizetni, mint egy ugyanennyi jövedelmű kölcsönvevő, aki négy fős családban él, mivel az utóbbinak több költsége van figyelembe véve a számítás során.

A jelenlegi amerikai adótörvények szerint a jövedelem-alapú visszafizetési terv végén elengedett összeg adóköteles jövedelemnek minősül. Például, ha 50 000 dollárt engednek el 25 év után, akkor adót kell fizetnie arra az összegre abban az évben, amikor elengedik. Ez jelentős adókötelezettséget eredményezhet, amelyet gyakran 'adóbombának' neveznek. A kölcsönvevőknek érdemes előre tervezniük ezzel a lehetőséggel, megtakarítaniuk vagy adószakértővel konzultálniuk a hatás csökkentésére irányuló stratégiákról.

A kifizetett összes kamat minimalizálása érdekében érdemes olyan stratégiákat fontolóra venni, mint például a tőkére irányuló plusz törlesztések, refinanszírozás alacsonyabb kamatlábra, vagy rövidebb visszafizetési időszak választása. Még a kis plusz törlesztések is gyorsabban csökkenthetik a tőke egyenlegét, csökkentve a felhalmozódó kamat összegét. Ezenkívül, ha lehetséges, érdemes elkerülni a halasztást vagy a türelmi időt, mivel ezek megakadályozzák a kamat tőkésedését, ami növeli a hitel egyenlegét és a jövőbeli kamatköltségeket.

A szövetségi diákhitelek magánkölcsönökké való refinanszírozása csökkentheti a kamatlábát és a havi törlesztést, de kockázatokkal jár. Elveszíti a hozzáférést a szövetségi előnyökhöz, mint például a jövedelem-alapú visszafizetési tervek, hitel-elengedési programok, és a halasztás vagy türelmi idő lehetőségei pénzügyi nehézségek esetén. A kölcsönvevőknek gondosan mérlegelniük kell, hogy a refinanszírozásból származó megtakarítások meghaladják-e ezen védelmek elvesztését, különösen, ha pénzügyi helyzetük bizonytalan.