Adósság-jövedelem arány kalkulátor

A jó adósság-jövedelem arány általában 36% alatt van, és a lakhatási költségekre legfeljebb 28% jut. Ezt a mércét a hitelezők használják annak értékelésére, hogy mennyire képes felelősségteljesen kezelni az adósságokat. Az alacsonyabb DTI arány jobb pénzügyi egészséget jelez, és növeli a kedvező feltételekkel történő hitelek megszerzésének esélyeit. A 43%-nál magasabb arányokat a hitelezők gyakran kockázatosnak tartják, különösen a jelzálogkérelmek esetén, mivel nagyobb valószínűséggel jeleznek pénzügyi terhet.

A lakhatási költségek, mint például a bérleti díjak vagy jelzálogfizetések, ingatlanadók és közüzemi díjak, jelentős részei a havi kiadásoknak, és lényegesen befolyásolhatják a DTI arányát. A hitelezők külön vizsgálják a teljes DTI arányt és a lakhatási költség arányt. Ha a lakhatási költség aránya meghaladja a 28%-ot, az aggodalmakat vethet fel a többi pénzügyi kötelezettség kezelési képessége kapcsán, még akkor is, ha a teljes DTI aránya elfogadható tartományon belül van.

A lakhatási költségek regionális eltérései jelentősen befolyásolhatják a DTI arányát. Például a magas költségű területeken élőknek magasabb lakhatási költség arányuk lehet, még akkor is, ha stabil a teljes DTI-jük. A hitelezők figyelembe vehetik ezeket a regionális eltéréseket, de fontos, hogy a teljes DTI kezelhető maradjon. Ilyen esetekben a nem lakhatási adósságok csökkentése vagy a jövedelem növelése segíthet egyensúlyba hozni az arányt és javítani a pénzügyi stabilitást.

Egy gyakori tévhit, hogy a magas jövedelem automatikusan jó DTI arányt jelent. Azonban még a magas keresetűeknek is lehet rossz DTI arányuk, ha az adósságkötelezettségeik aránytalanul nagyok. Egy másik tévhit, hogy a DTI arányok közvetlenül befolyásolják a hitelpontszámokat; bár nem, a magas DTI korlátozhatja az új hitel megszerzésének vagy kedvező hitelfeltételek elérésének lehetőségét. Végül, egyesek azt hiszik, hogy minden adósság egyenlő súlyt kap, de a hitelezők eltérően kezelhetik a biztosított adósságokat (mint például a jelzálog) és a nem biztosított adósságokat (mint például a hitelkártyák).

Az DTI arány javítása érdekében összpontosítson a havi adósságfizetések csökkentésére, például a magas kamatozású hitelek törlesztésével vagy az adósságok konszolidálásával, hogy csökkentse a teljes kötelezettségeit. A jövedelme növelése mellékállásokkal, béralkukkal vagy passzív jövedelemforrásokkal szintén segíthet. Ezenkívül vizsgálja felül lakhatási költségeit, hogy lássa, a kisebb lakásra költözés vagy a jelzálog refinanszírozása csökkentheti-e a kiadásokat. A költségvetés készítése és a felesleges kiadások csökkentése tovább javíthatja a pénzügyi stabilitását és javíthatja a DTI arányát.

A 43%-os szabály egy általános irányelv, amelyet a hitelezők használnak a jelzálog jogosultságának értékelésére. Azt mondja, hogy a teljes DTI arányának, beleértve a lakhatási költségeket, nem szabad meghaladnia a 43%-ot. Ez a küszöb a Kvalifikált Jelzálog szabványok szerinti hiteltörlesztési képességen alapul. Azok a kölcsönigénylők, akiknek DTI aránya meghaladja a 43%-ot, kihívásokkal nézhetnek szembe a jelzálog megszerzésében, vagy magasabb kamatlábakat kaphatnak a kockázat kompenzálására. A küszöb alatt maradás javíthatja a jóváhagyás esélyeit és a kedvezőbb hitelfeltételeket.

A DTI számítások általában bruttó jövedelmet (adó és levonások előtti jövedelmet) használnak, nem pedig nettó jövedelmet. Ez a megkülönböztetés fontos, mert a bruttó jövedelem standardizált mértéket biztosít a hitelezők számára a kölcsönigénylők összehasonlításához. Azonban a bruttó jövedelemre támaszkodás néha félrevezető képet adhat a megfizethetőségről, mivel nem veszi figyelembe az adókat vagy egyéb levonásokat. A különbség megértése segíthet egy reálisabb költségvetés elkészítésében és elkerülni a pénzügyi túlvállalást.

A magas DTI arány azt jelzi a hitelezőknek, hogy a jövedelme jelentős része már adósságfizetésekre van elkötelezve, ami megnehezítheti az új adósság felvételét. Ez hitel elutasításhoz vagy magasabb kamatlábakhoz vezethet, mivel a hitelezők magasabb kockázatú kölcsönigénylőként tekintenek Önre. A hitelkártyák esetében a magas DTI alacsonyabb hitelkereteket vagy szigorúbb jóváhagyási feltételeket eredményezhet. A DTI csökkentése javíthatja a finanszírozás megszerzésének esélyeit kedvezőbb feltételekkel.