Jelzálogkamat-kalkulátor

A hitel-érték (LTV) arány kritikus tényező a privát jelzálogbiztosítás (PMI) szükségességének meghatározásában. A hitelösszeg és az ingatlan értékének hányadosaként számítják ki. Ha az LTV-je meghaladja a 80%-ot, a legtöbb hitelező PMI-t fog kérni a kockázat csökkentése érdekében. Az LTV csökkentése nagyobb előleg vagy a főösszeg gyorsabb törlesztésével segíthet a PMI korábbi eltávolításában, csökkentve a hitel költségeit. Ezenkívül az alacsonyabb LTV jobb kamatokra is jogosíthat, mivel ez alacsonyabb kockázatot jelez a hitelezők számára.

Az extra kifizetések teljesítése a jelzálog főösszegére jelentősen csökkentheti a hitel élete alatt kifizetett összes kamatot és lerövidítheti a hitel időtartamát. Például, ha havonta csak 100 dollárt ad hozzá egy 200,000 dolláros jelzáloghoz 4%-os kamattal, ez ezreket takaríthat meg a kamatban, és éveket csökkenthet a visszafizetési ütemtervből. Fontos azonban megerősíteni a hitelezőjével, hogy ezek az extra kifizetések közvetlenül a főösszegre vonatkoznak, és nem a jövőbeli kamatokra. Használja a kalkulátort, hogy modellezze, hogyan befolyásolják a különböző extra kifizetések összegei és gyakoriságai a törlesztési ütemtervet és a teljes költséget.

Az amortizációs ütemterv lebontja a havi kifizetéseket a főösszeg és a kamat összetevőire, megmutatva, hogyan csökken az Ön hitel egyenlege az idő múlásával. A hitel időszakának elején a kifizetés nagyobb része a kamatra megy, míg a későbbi kifizetések inkább a főösszeghez járulnak hozzá. Ez az ütemterv segít vizualizálni a kifizetések hosszú távú hatását, és lehetőségeket azonosítani a megtakarításra, például extra kifizetések teljesítésével a kamatköltségek csökkentésére vagy a PMI eltávolításának gyorsabb elérésére.

A kamatláb határozza meg, mennyit fizet a hitelezőnek a pénz kölcsönzéséért. Még egy kis különbség a kamatokban is jelentős költségeltéréseket okozhat egy 15 vagy 30 éves hitel időtartama alatt. Például egy 300,000 dolláros hitelnél egy 0,5%-kal alacsonyabb kamat tízezreket takaríthat meg a kamatban. Fontos, hogy körülnézzen a legjobb kamatért, és vegye figyelembe az éves százalékos arányt (APR), amely figyelembe veszi a díjakat és egyéb költségeket, hogy biztos legyen benne, hogy költséghatékony döntést hoz.

A 15 éves jelzálog általában alacsonyabb kamatlábakat kínál, mint a 30 éves jelzálog, ami jelentős megtakarítást eredményezhet a kifizetett összes kamatban. Ezenkívül gyorsabban építhet tőkét az otthonában, mivel a kifizetések nagyobb része a főösszegre megy. A hátrány azonban a magasabb havi kifizetések, amelyek megterhelhetik a költségvetését. Fontos mérlegelni a megtakarítást a pénzügyi rugalmassággal szemben, és biztosítani, hogy fenntartson egy vészhelyzeti alapot, mielőtt elkötelezné magát egy rövidebb időszak mellett.

A PMI-t általában akkor távolítják el, amikor a hitel-érték (LTV) arány eléri a 80%-ot, ami azt jelenti, hogy a hitel egyenlege 80%-a vagy kevesebb az ingatlan eredeti vagy aktuális értékének. A kalkulátor becslést ad arra a hónapra, amikor a PMI-t eltávolítják a rendszeres kifizetések és az esetleges extra kifizetések alapján, amelyeket tervez. A PMI eltávolításának felgyorsítása érdekében extra kifizetéseket végezhet a főösszegre, vagy kérheti az ingatlan értékbecslését, ha az ingatlan értéke jelentősen megnőtt. Ne feledje, hogy egyes hitelezők megkövetelhetik, hogy hivatalosan kérje a PMI törlését, miután elérte a küszöböt.

A refinanszírozás fontolgatásakor értékelje az új kamatlábat, a zárási költségeket és azt, hogy mennyi ideig tervezi a házban maradni. Egy alacsonyabb kamat csökkentheti a havi kifizetéseket és a teljes kamatot, de a refinanszírozás visszaállítja az amortizációs ütemtervet, ami potenciálisan meghosszabbíthatja a hitel időtartamát. Ezenkívül, ha az ingatlan értéke megnőtt, a refinanszírozás megszüntetheti a PMI-t, még akkor is, ha a kamatok nem csökkentek jelentősen. Használja a kalkulátort, hogy összehasonlítsa a jelenlegi hitelét egy lehetséges refinanszírozási forgatókönyvvel, hogy meghatározza, vajon a megtakarítások indokolják-e a költségeket.

Az egyik gyakori tévhit, hogy bármely extra kifizetés automatikusan csökkenti a főösszeget. A valóságban egyes hitelezők az extra kifizetéseket a jövőbeli kamatokra alkalmazzák, hacsak kifejezetten nem irányítják másképp. Egy másik tévhit, hogy a kis extra kifizetéseknek nincs jelentős hatása. Még a mérsékelt összegek is, ha következetesen alkalmazzák, csökkenthetik a hitel időtartamát és ezreket takaríthatnak meg a kamatban. Végül, néhány hitelfelvevő azt hiszi, hogy nagy összegű kifizetéseket kell tenniük ahhoz, hogy előnyöket lássanak, de a rendszeres kisebb hozzájárulások is jelentős megtakarítást eredményezhetnek az idő múlásával.