Jelzálog Refinanszírozási Kalkulátor

A megtérülési pontot a teljes zárási költségek elosztásával határozzák meg a refinanszírozás során elért havi megtakarításokkal. Például, ha a zárási költségei 4 000 dollár, és a havi megtakarításai 200 dollár, a megtérülési pont 20 hónap lenne. Ez a számítás nem számol más költségek, például adók vagy biztosítás változásával, és nem veszi figyelembe a pénz időértékét.

A teljes élettartam megtakarítások számos változótól függenek, beleértve a régi és új kamatlábak közötti különbséget, az eredeti kölcsön fennmaradó futamidejét, az új kölcsön futamidejét, és bármilyen további törlesztést, amit végez. Ezen kívül a zárási költségek és díjak jelentősen csökkenthetik a megtakarításait, ha a megtérülési pont messze van a jövőben. Az infláció és az ingatlanadók vagy biztosítási díjak változása szintén közvetetten befolyásolhatja a megtakarítások észlelését.

A rövidebb futamidőre való refinanszírozás, például 15 év helyett 30 év, tízezreket takaríthat meg a kamaton a kölcsön élettartama alatt, de növeli a havi törlesztéseit. Ez az opció ideális, ha megengedheti magának a magasabb törlesztéseket, és gyorsabban szeretne tőkét felhalmozni. A hosszabb futamidő megtartása azonban csökkentheti a havi törlesztéseit és javíthatja a cash flow-t, bár több kamatot fizethet összességében. Fontos mérlegelni pénzügyi céljait és költségvetését, amikor ezt a döntést hozza.

Egy gyakori tévhit, hogy a zárási költségek elhanyagolhatóak, vagy mindig beépíthetők a kölcsönbe következmények nélkül. Míg a költségek kölcsönbe való beépítése elkerüli az előzetes kifizetéseket, növeli a kölcsön egyenlegét és a kamatot, amit idővel fizetni fog. Egy másik tévhit, hogy minden hitelező ugyanazokat a díjakat számítja fel. A valóságban a zárási költségek széles spektrumon változhatnak a hitelezők között, és a körülnézés akár több száz vagy ezer dollárt is megtakaríthat.

A további törlesztések gyorsabban csökkentik a tőke egyenlegét, ami csökkenti a kölcsön élettartama alatt kifizetett teljes kamatot, és lerövidítheti a kölcsön futamidejét. Például, ha egy 30 éves, 200 000 dolláros kölcsönt 3,5%-os kamattal további 200 dolláros havi törlesztést végez, akkor több mint 30 000 dollárt takaríthat meg kamaton, és több évet csökkenthet a futamidőből. Ez a stratégia azonban csak akkor működik, ha a költségvetése lehetővé teszi a következetes további törlesztéseket anélkül, hogy más pénzügyi céljait veszélyeztetné.

Egy gyakori referenciaérték az '1%-os szabály', amely azt javasolja, hogy a refinanszírozás érdemes megfontolni, ha az új kamatláb legalább 1%-kal alacsonyabb, mint a jelenlegi kamatláb. Egy másik a megtérülési pont; a refinanszírozás általában érdemes, ha hosszabb ideig tervezi, hogy a házában marad, mint amennyi idő szükséges a zárási költségek visszanyeréséhez. Ezen kívül, ha a hitelpontszáma jelentősen javult, vagy a piaci kamatok csökkentek, jó alkalom lehet az opciók újraértékelésére.

A regionális különbségek az ingatlanadókban befolyásolhatják a havi lakhatási költségeit, és hatással lehetnek a refinanszírozásból származó megtakarítások észlelésére. Például, ha olyan területen él, ahol magasak az ingatlanadók, még egy jelentős csökkentés a jelzálog törlesztésében sem eredményezhet jelentős havi megtakarítást. Ezen kívül, egyes államokban magasabb az átlagos zárási költség az adók és díjak miatt, ami befolyásolhatja a megtérülési számítást.

A kölcsön futamidejének meghosszabbítása, például egy 20 éves jelzálog 30 évre való visszaállítása, csökkentheti a havi törlesztéseket, de jelentősen növelheti a kölcsön élettartama alatt kifizetett teljes kamatot. Például, ha egy 200 000 dolláros kölcsönt refinanszíroz 3,5%-os kamattal, 20 év hátra van, és 30 éves futamidőre állítja vissza, akkor tízezreket fizethet ki több kamatban. Ez a stratégia csak akkor ajánlott, ha a havi törlesztések csökkentése kritikus a pénzügyi stabilitása szempontjából.