Kalkulator Rasio Utang terhadap Pendapatan

Rasio utang terhadap pendapatan yang baik biasanya di bawah 36%, dengan tidak lebih dari 28% dialokasikan untuk biaya perumahan. Tolok ukur ini digunakan oleh pemberi pinjaman untuk menilai kemampuan Anda mengelola utang secara bertanggung jawab. Rasio DTI yang lebih rendah menunjukkan kesehatan finansial yang lebih baik dan meningkatkan peluang Anda untuk memenuhi syarat untuk pinjaman dengan syarat yang menguntungkan. Rasio di atas 43% sering dianggap berisiko oleh pemberi pinjaman, terutama untuk aplikasi hipotek, karena menunjukkan kemungkinan tekanan finansial yang lebih tinggi.

Biaya perumahan, seperti sewa atau pembayaran hipotek, pajak properti, dan utilitas, adalah komponen signifikan dari pengeluaran bulanan Anda dan dapat secara substansial mempengaruhi rasio DTI Anda. Pemberi pinjaman mempertimbangkan baik rasio DTI keseluruhan Anda maupun rasio biaya perumahan Anda secara terpisah. Jika rasio biaya perumahan Anda melebihi 28%, itu dapat menimbulkan kekhawatiran tentang kemampuan Anda untuk mengelola kewajiban finansial lainnya, bahkan jika DTI keseluruhan Anda berada dalam kisaran yang dapat diterima.

Perbedaan regional dalam biaya perumahan dapat secara signifikan mempengaruhi rasio DTI Anda. Misalnya, individu di daerah dengan biaya tinggi mungkin memiliki rasio biaya perumahan yang lebih tinggi, bahkan jika mereka mempertahankan DTI keseluruhan yang stabil. Pemberi pinjaman mungkin mempertimbangkan variasi regional ini, tetapi penting untuk memastikan DTI keseluruhan Anda tetap dapat dikelola. Dalam kasus seperti itu, mengurangi utang non-perumahan atau meningkatkan pendapatan dapat membantu menyeimbangkan rasio dan meningkatkan stabilitas finansial.

Salah satu kesalahpahaman umum adalah bahwa pendapatan tinggi secara otomatis berarti rasio DTI yang baik. Namun, bahkan mereka yang berpenghasilan tinggi dapat memiliki rasio DTI yang buruk jika kewajiban utang mereka tidak sebanding. Kesalahpahaman lainnya adalah bahwa rasio DTI secara langsung mempengaruhi skor kredit; meskipun tidak, rasio DTI yang tinggi dapat membatasi kemampuan Anda untuk mendapatkan kredit baru atau syarat pinjaman yang menguntungkan. Terakhir, beberapa orang percaya bahwa semua utang memiliki bobot yang sama, tetapi pemberi pinjaman mungkin memandang utang yang dijamin (seperti hipotek) berbeda dari utang yang tidak dijamin (seperti kartu kredit).

Untuk meningkatkan rasio DTI Anda, fokuslah pada pengurangan pembayaran utang bulanan Anda dengan melunasi pinjaman berbunga tinggi atau mengkonsolidasikan utang untuk mengurangi kewajiban keseluruhan Anda. Meningkatkan pendapatan Anda melalui pekerjaan sampingan, negosiasi gaji, atau aliran pendapatan pasif juga dapat membantu. Selain itu, tinjau biaya perumahan Anda untuk melihat apakah mengurangi ukuran atau refinancing hipotek Anda dapat mengurangi pengeluaran. Mengatur anggaran dan memotong pengeluaran yang tidak perlu dapat lebih meningkatkan stabilitas finansial Anda dan meningkatkan rasio DTI Anda.

Aturan 43% adalah pedoman umum yang digunakan oleh pemberi pinjaman untuk menilai kelayakan hipotek. Ini menyatakan bahwa total rasio DTI Anda, termasuk biaya perumahan, tidak boleh melebihi 43%. Ambang batas ini didasarkan pada kemampuan untuk membayar pinjaman berdasarkan standar Hipotek yang Memadai. Peminjam dengan DTI di atas 43% mungkin menghadapi tantangan dalam mendapatkan hipotek atau mungkin ditawarkan suku bunga yang lebih tinggi untuk mengimbangi risiko yang dirasakan. Tetap di bawah tolok ukur ini dapat meningkatkan peluang Anda untuk disetujui dan mendapatkan syarat pinjaman yang lebih baik.

Perhitungan DTI biasanya menggunakan pendapatan kotor (pendapatan sebelum pajak dan potongan) daripada pendapatan bersih. Perbedaan ini penting karena pendapatan kotor memberikan ukuran standar bagi pemberi pinjaman untuk membandingkan peminjam. Namun, mengandalkan pendapatan kotor kadang-kadang dapat memberikan gambaran yang menyesatkan tentang keterjangkauan, karena tidak memperhitungkan pajak atau potongan lainnya. Memahami perbedaan ini dapat membantu Anda membuat anggaran yang lebih realistis dan menghindari memperpanjang diri secara finansial.

Rasio DTI yang tinggi menunjukkan kepada pemberi pinjaman bahwa sebagian besar pendapatan Anda sudah terikat untuk pembayaran utang, yang dapat menyulitkan Anda untuk mengambil utang tambahan. Ini dapat menyebabkan penolakan pinjaman atau suku bunga yang lebih tinggi, karena pemberi pinjaman memandang Anda sebagai peminjam yang berisiko lebih tinggi. Untuk kartu kredit, rasio DTI yang tinggi mungkin mengakibatkan batas kredit yang lebih rendah atau kriteria persetujuan yang lebih ketat. Mengurangi DTI Anda dapat meningkatkan peluang Anda untuk mendapatkan pembiayaan dengan syarat yang lebih baik.