Kalkulator Premi dan Subsidi Medicare

IRMAA, atau Jumlah Penyesuaian Bulanan Terkait Pendapatan, adalah biaya tambahan yang diterapkan pada premi Medicare Part B dan Part D jika pendapatan Anda melebihi ambang batas tertentu. Misalnya, jika pendapatan tahunan Anda melebihi $97,000 sebagai individu atau $194,000 sebagai pasangan yang menikah (angka 2023), Anda akan membayar premi yang lebih tinggi. Biaya tambahan ini dihitung berdasarkan penghasilan kotor yang disesuaikan (MAGI) dari dua tahun sebelumnya, seperti yang dilaporkan ke IRS. Memahami IRMAA sangat penting bagi individu berpenghasilan tinggi karena dapat secara signifikan meningkatkan biaya bulanan.

Subsidi Medicare, seperti program Bantuan Ekstra, dirancang untuk membantu individu dengan pendapatan dan sumber daya terbatas dalam mengurangi premi, deductible, dan biaya copayment Part D mereka. Untuk memenuhi syarat, pendapatan bulanan Anda biasanya harus di bawah $5,000 untuk pasangan yang menikah atau $2,500 untuk individu, dan aset keuangan Anda harus di bawah ambang batas tertentu. Batasan ini bervariasi sedikit setiap tahun dan berdasarkan negara bagian. Kalkulator memperkirakan subsidi $50 jika pendapatan Anda memenuhi ambang batas, tetapi Anda mungkin perlu mengajukan permohonan secara terpisah melalui kantor Medicaid negara bagian Anda atau Administrasi Jaminan Sosial untuk mengonfirmasi kelayakan.

Premi Part D bervariasi secara luas karena ditawarkan oleh perusahaan asuransi swasta, masing-masing dengan formulari (daftar obat yang dicakup) dan struktur harga yang berbeda. Faktor-faktor seperti kebutuhan obat resep Anda, deductible rencana, dan apakah apotek pilihan Anda berada dalam jaringan dapat mempengaruhi biaya. Untuk mengoptimalkan pilihan Part D Anda, bandingkan rencana setiap tahun selama Periode Pendaftaran Terbuka Medicare, memastikan rencana yang Anda pilih mencakup obat-obatan Anda dengan biaya keseluruhan terendah.

Gagal mendaftar dalam Medicare Part B atau Part D selama periode kelayakan awal Anda dapat mengakibatkan denda pendaftaran terlambat yang permanen. Untuk Part B, denda menambah 10% pada premi Anda untuk setiap periode 12 bulan yang Anda memenuhi syarat tetapi tidak mendaftar. Untuk Part D, denda adalah 1% dari premi dasar penerima manfaat nasional untuk setiap bulan Anda menunda pendaftaran tanpa cakupan obat yang dapat dipercaya. Denda ini bersifat kumulatif dan tetap selama Anda memiliki Medicare, jadi pendaftaran tepat waktu sangat penting untuk menghindari biaya yang tidak perlu.

Jika pendapatan Anda telah menurun secara signifikan karena peristiwa yang mengubah hidup seperti pensiun, pernikahan, atau perceraian, Anda dapat meminta penilaian ulang terhadap penentuan IRMAA Anda dengan mengajukan Formulir SSA-44 kepada Administrasi Jaminan Sosial. Ini memungkinkan Medicare untuk menggunakan pendapatan Anda saat ini daripada periode dua tahun standar. Selain itu, memastikan pendapatan Anda tetap di bawah ambang batas IRMAA melalui strategi pajak yang efisien, seperti konversi Roth IRA atau mengelola keuntungan modal, dapat membantu meminimalkan biaya tambahan premi.

Premi Medicare Part B distandarisasi di seluruh AS, yang berarti semua orang membayar premi dasar yang sama kecuali IRMAA berlaku. Namun, premi Part D dapat bervariasi secara signifikan berdasarkan wilayah karena perbedaan dalam ketersediaan rencana dan struktur harga yang ditetapkan oleh perusahaan asuransi swasta. Selain itu, program spesifik negara bagian seperti Medicaid atau Program Bantuan Medicare dapat memberikan bantuan tambahan bagi penerima manfaat berpenghasilan rendah, yang lebih mempengaruhi total biaya. Penting untuk membandingkan rencana dan subsidi yang tersedia di negara bagian Anda.

Pendapatan tahunan Anda secara langsung mempengaruhi total biaya Medicare Anda, terutama melalui biaya tambahan IRMAA untuk Part B dan Part D. Pendapatan yang lebih tinggi menyebabkan premi yang lebih tinggi, yang dapat lebih dari dua kali lipat tarif dasar. Sebaliknya, pendapatan yang lebih rendah mungkin memenuhi syarat Anda untuk subsidi yang mengurangi premi dan biaya yang harus dibayar. Memahami hubungan ini adalah kunci untuk merencanakan pensiun, karena bahkan perubahan kecil dalam pendapatan dapat menggeser Anda ke dalam bracket premi yang berbeda.

Disarankan untuk mengevaluasi kembali rencana Medicare dan biaya premi Anda setiap tahun selama Periode Pendaftaran Terbuka (15 Oktober hingga 7 Desember). Perubahan pendapatan, ambang batas IRMAA baru, atau perubahan dalam kebutuhan perawatan kesehatan Anda dapat mempengaruhi biaya Anda. Selain itu, rencana Part D sering memperbarui formulari dan harga mereka setiap tahun, jadi membandingkan rencana memastikan Anda tidak membayar lebih untuk cakupan. Tinjauan rutin membantu Anda beradaptasi dengan perubahan dan mengoptimalkan strategi Medicare Anda.