Bagaimana cara menghitung titik impas dalam refinansiasi hipotek?

Titik impas ditentukan dengan membagi total biaya penutupan dengan penghematan bulanan yang dicapai melalui refinansiasi. Misalnya, jika biaya penutupan Anda adalah $4,000 dan penghematan bulanan Anda adalah $200, titik impasnya adalah 20 bulan. Perhitungan ini mengasumsikan tidak ada perubahan dalam biaya lain, seperti pajak atau asuransi, dan tidak memperhitungkan nilai waktu dari uang.

Faktor apa yang dapat mempengaruhi total penghematan seumur hidup dari refinansiasi?

Total penghematan seumur hidup tergantung pada beberapa variabel, termasuk perbedaan antara suku bunga lama dan baru Anda, jangka waktu yang tersisa pada pinjaman asli Anda, jangka waktu pinjaman baru, dan pembayaran tambahan yang Anda lakukan. Selain itu, biaya penutupan dan biaya dapat secara signifikan mengurangi penghematan Anda jika titik impas jauh di masa depan. Inflasi dan perubahan pajak properti atau premi asuransi juga dapat mempengaruhi penghematan yang dirasakan.

Apakah lebih baik refinansiasi ke jangka waktu pinjaman yang lebih pendek atau tetap dengan jangka waktu yang lebih panjang?

Refinansiasi ke jangka waktu yang lebih pendek, seperti 15 tahun daripada 30, dapat menghemat puluhan ribu dolar dalam bunga selama masa pinjaman, tetapi akan meningkatkan pembayaran bulanan Anda. Opsi ini ideal jika Anda dapat membayar lebih tinggi dan ingin membangun ekuitas lebih cepat. Namun, tetap dengan jangka waktu yang lebih panjang dapat menurunkan pembayaran bulanan Anda dan meningkatkan arus kas, meskipun Anda mungkin membayar lebih banyak dalam total bunga seiring waktu. Penting untuk mempertimbangkan tujuan keuangan dan anggaran Anda saat membuat keputusan ini.

Apa saja kesalahpahaman umum tentang biaya penutupan dalam refinansiasi?

Salah satu kesalahpahaman umum adalah bahwa biaya penutupan tidak signifikan atau selalu dapat dimasukkan ke dalam pinjaman tanpa konsekuensi. Meskipun memasukkan biaya ke dalam pinjaman menghindari pembayaran di muka, itu meningkatkan saldo pinjaman Anda dan jumlah bunga yang akan Anda bayar seiring waktu. Kesalahpahaman lain adalah bahwa semua pemberi pinjaman mengenakan biaya yang sama. Pada kenyataannya, biaya penutupan dapat bervariasi secara luas antara pemberi pinjaman, dan berbelanja dapat menghemat Anda ratusan atau bahkan ribuan dolar.

Bagaimana pembayaran tambahan mempengaruhi hasil refinansiasi?

Pembayaran tambahan mengurangi saldo pokok lebih cepat, yang mengurangi total bunga yang dibayar selama masa pinjaman dan dapat memperpendek jangka waktu pinjaman. Misalnya, melakukan pembayaran tambahan $200 bulanan pada pinjaman 30 tahun, $200,000 dengan bunga 3.5% dapat menghemat lebih dari $30,000 dalam bunga dan mengurangi jangka waktu beberapa tahun. Namun, strategi ini hanya berhasil jika anggaran Anda memungkinkan pembayaran tambahan yang konsisten tanpa mengorbankan tujuan keuangan lainnya.

Apa saja tolok ukur industri untuk menentukan apakah refinansiasi layak dilakukan?

Salah satu tolok ukur umum adalah 'aturan 1%', yang menunjukkan bahwa refinansiasi layak dipertimbangkan jika suku bunga baru setidaknya 1% lebih rendah dari suku bunga Anda saat ini. Tolok ukur lainnya adalah titik impas; refinansiasi umumnya layak jika Anda berencana untuk tinggal di rumah Anda lebih lama dari waktu yang dibutuhkan untuk mengembalikan biaya penutupan. Selain itu, jika skor kredit Anda telah meningkat secara signifikan atau suku bunga pasar telah turun, ini adalah waktu yang baik untuk menilai kembali opsi Anda.

Bagaimana faktor regional, seperti pajak properti, mempengaruhi keputusan refinansiasi?

Perbedaan regional dalam pajak properti dapat mempengaruhi total biaya perumahan bulanan Anda dan mempengaruhi penghematan yang dirasakan dari refinansiasi. Misalnya, jika Anda tinggal di daerah dengan pajak properti yang tinggi, bahkan pengurangan signifikan dalam pembayaran hipotek Anda mungkin tidak menghasilkan penghematan bulanan yang substansial. Selain itu, beberapa negara bagian memiliki biaya penutupan rata-rata yang lebih tinggi karena pajak dan biaya, yang dapat mempengaruhi perhitungan titik impas.

Apa risiko memperpanjang jangka waktu pinjaman Anda selama refinansiasi?

Memperpanjang jangka waktu pinjaman Anda, seperti mengatur ulang hipotek 20 tahun menjadi 30 tahun, dapat menurunkan pembayaran bulanan tetapi secara signifikan meningkatkan total bunga yang dibayar selama masa pinjaman. Misalnya, jika Anda refinansiasi pinjaman $200,000 dengan bunga 3.5% dengan 20 tahun tersisa menjadi jangka waktu 30 tahun, Anda bisa membayar puluhan ribu lebih banyak dalam bunga. Strategi ini hanya disarankan jika mengurangi pembayaran bulanan sangat penting untuk stabilitas keuangan Anda.

Kalkulator Refinansiasi Hipotek

Hitung pembayaran bulanan baru, penghematan bunga, dan titik impas pada refinansiasi Anda

Coba kalkulator Home Ownership lainnya...

Kalkulator Uang Muka

Hitung kebutuhan uang muka rumah Anda dengan alat kalkulator sederhana kami.

Gunakan Kalkulator

Kalkulator Refinansiasi Hipotek

Hitung pembayaran bulanan baru, penghematan bunga, dan titik impas pada refinansiasi Anda

Gunakan Kalkulator

Kalkulator Denda Pelunasan Awal Hipotek

Evaluasi denda untuk melunasi pinjaman rumah Anda lebih awal dibandingkan dengan melanjutkan pembayaran bulanan.

Gunakan Kalkulator

Kalkulator Penyesuaian Suku Bunga ARM

Rencanakan perubahan suku bunga hipotek Anda setelah reset ARM dan lihat apakah refinancing lebih baik.

Gunakan Kalkulator

Pertanyaan dan Jawaban yang Sering Diajukan

Click on any question to see the answer

Istilah Refinansiasi Dijelaskan

Pahami perhitungan kunci untuk refinansiasi hipotek Anda

Titik Impas

Jumlah bulan yang dibutuhkan agar penghematan bulanan Anda melebihi total biaya penutupan refinansiasi.

Biaya Penutupan

Biaya yang terkait dengan refinansiasi, biasanya 2-5% dari jumlah pinjaman, termasuk biaya penilaian, origination, dan biaya judul.

Refinansiasi Cash-Out

Refinansiasi untuk lebih dari yang Anda utang dan mengambil selisihnya dalam bentuk tunai, sering digunakan untuk perbaikan rumah atau konsolidasi utang.

Refinansiasi Suku Bunga dan Jangka Waktu

Refinansiasi untuk mengubah suku bunga Anda, jangka waktu pinjaman, atau keduanya, tanpa mengambil tunai tambahan.

Penghematan Bulanan

Selisih antara pembayaran bulanan lama dan baru Anda setelah refinansiasi.

Perbandingan Biaya Total

Selisih dalam total biaya antara mempertahankan pinjaman yang ada dan refinansiasi, termasuk semua biaya dan pembayaran yang tersisa.

Poin

Biaya di muka opsional yang dibayarkan untuk menurunkan suku bunga Anda, di mana satu poin sama dengan 1% dari jumlah pinjaman.

Jangka Waktu Tersisa

Jumlah bulan yang tersisa pada hipotek Anda saat ini sebelum refinansiasi.

Nilai Saat Ini (NPV)

Nilai saat ini dari semua penghematan masa depan dari refinansiasi, dengan mempertimbangkan nilai waktu dari uang.

5 Kesalahan Refinansiasi yang Bisa Menghabiskan Ribuan Dolar Anda

Pikirkan Anda telah menemukan kesepakatan refinansiasi yang sempurna? Sebelum Anda menandatangani, waspadai faktor-faktor yang sering diabaikan ini yang bisa mengubah penghematan Anda menjadi biaya:

1.Perangkap Reset 30 Tahun

Menggulung hipotek 20 tahun Anda kembali ke 30 tahun mungkin terasa hebat dengan pembayaran yang lebih rendah, tetapi hitunglah: satu dekade pembayaran tambahan bisa menghabiskan Anda lebih dari $100,000 dalam bunga. Langkah cerdas: Pertahankan garis waktu Anda saat ini atau lebih pendek, dan alokasikan penghematan pembayaran tersebut untuk pokok.

2.Ke kejutan Akun Escrow

Penghematan bulanan $200 yang Anda kutip mungkin lenyap ketika pajak properti melonjak atau tarif asuransi naik. Contoh dunia nyata: Sebuah rumah senilai $400,000 dengan pajak properti 10% lebih tinggi bisa menambah lebih dari $100 pada pembayaran bulanan Anda, terlepas dari suku bunga baru yang menarik itu. Selalu dapatkan analisis escrow yang diperbarui sebelum memutuskan.

3.Dilema Waktu Kemandirian

Baru-baru ini beralih ke pekerjaan mandiri atau berganti pekerjaan? Sebagian besar pemberi pinjaman menginginkan 2 tahun sejarah pendapatan yang stabil. Bahkan penghasilan tinggi bisa ditolak karena 'pendapatan yang tidak konsisten.' Tip pro: Jika perubahan karier akan datang, refinansiasi terlebih dahulu atau siapkan dokumentasi yang ekstensif dan kemungkinan suku bunga yang lebih tinggi.

4.Denda Skor Kredit Tersembunyi

Hanya satu pembayaran yang terlewat atau saldo kartu kredit yang tinggi dapat menurunkan skor Anda lebih dari 40 poin. Pada pinjaman $300,000, ini bisa berarti suku bunga 0.5% lebih tinggi, menghabiskan Anda tambahan $30,000 selama pinjaman. Senjata rahasia: Periksa (dan bersihkan) laporan kredit Anda 3-6 bulan sebelum refinansiasi.

5.Taruhan Kunci Suku Bunga

Suku bunga dapat melonjak 0.25% dalam satu hari. Pada pinjaman $400,000, itu adalah $20,000 dalam penghematan yang hilang selama 30 tahun. Beberapa peminjam kehilangan suku bunga impian mereka pada tahun 2022 hanya dengan menunggu satu minggu terlalu lama. Strategi cerdas: Kunci suku bunga Anda ketika penghematan masuk akal, dan pertimbangkan untuk membayar periode kunci yang lebih lama di pasar yang tidak stabil.

Kalkulator Refinansiasi Hipotek

Hitung pembayaran bulanan baru, penghematan bunga, dan titik impas pada refinansiasi Anda

Additional Information and Definitions

Jumlah Pinjaman Refinansiasi

Pembayaran Bulanan Lama

Suku Bunga Baru (%)

Jangka Waktu Pinjaman (bulan)

Biaya Penutupan

Jumlah Pembayaran Tambahan

Frekuensi Pembayaran Tambahan

Coba kalkulator Home Ownership lainnya...

Kalkulator Uang Muka

Kalkulator Refinansiasi Hipotek

Kalkulator Denda Pelunasan Awal Hipotek

Kalkulator Penyesuaian Suku Bunga ARM

Pertanyaan dan Jawaban yang Sering Diajukan

Bagaimana cara menghitung titik impas dalam refinansiasi hipotek?

Faktor apa yang dapat mempengaruhi total penghematan seumur hidup dari refinansiasi?

Apakah lebih baik refinansiasi ke jangka waktu pinjaman yang lebih pendek atau tetap dengan jangka waktu yang lebih panjang?

Apa saja kesalahpahaman umum tentang biaya penutupan dalam refinansiasi?

Bagaimana pembayaran tambahan mempengaruhi hasil refinansiasi?

Apa saja tolok ukur industri untuk menentukan apakah refinansiasi layak dilakukan?

Bagaimana faktor regional, seperti pajak properti, mempengaruhi keputusan refinansiasi?

Apa risiko memperpanjang jangka waktu pinjaman Anda selama refinansiasi?

Istilah Refinansiasi Dijelaskan

Pahami perhitungan kunci untuk refinansiasi hipotek Anda

Titik Impas

Biaya Penutupan

Refinansiasi Cash-Out

Refinansiasi Suku Bunga dan Jangka Waktu

Penghematan Bulanan

Perbandingan Biaya Total

Poin

Jangka Waktu Tersisa

Nilai Saat Ini (NPV)

5 Kesalahan Refinansiasi yang Bisa Menghabiskan Ribuan Dolar Anda

1.Perangkap Reset 30 Tahun

2.Ke kejutan Akun Escrow

3.Dilema Waktu Kemandirian

4.Denda Skor Kredit Tersembunyi

5.Taruhan Kunci Suku Bunga