給料日ローン手数料比較計算機

ロールオーバーは給料日ローンの総コストを大幅に増加させます。ローンを延長するたびに、元本に基づいて追加の手数料が発生します。たとえば、手数料率が20％で、$500のローンを2回ロールオーバーすると、各ロールオーバーで$200の手数料がかかり、合計で$400の手数料がかかります。これが、借り手がしばしば負債サイクルに陥る理由です。繰り返しのロールオーバーは元のローン額をすぐに超える可能性があります。

手数料率は、借入のために請求される元本のパーセンテージで、通常はローン期間ごとに計算されます。一方、APR（年利率）は、手数料と利息を含む1年間の借入コストを反映します。給料日ローンは通常、手数料率が15-20％ですが、短期のローン条件によりAPRが400％を超えることがあります。この区別を理解することで、特にロールオーバーが発生する場合の真の借入コストを把握できます。

手数料率やロールオーバー回数の小さな違いが、時間の経過とともに大きなコストの差につながる可能性があります。たとえば、$500のローンで手数料率が5％異なると、各ロールオーバーで$25の節約になります。複数回ロールオーバーする場合、その節約は累積します。事前にローンを比較することで、特に高金利の短期債務である給料日ローンに関してコストを最小限に抑えることができます。

はい、給料日ローンの規制は州や国によって異なります。一部の地域では、許可されるロールオーバーの回数に上限があるか、貸し手が請求できる最大手数料率が制限されています。たとえば、ニューヨーク州のような州では厳しい高利貸し法があり、実質的に給料日ローンを禁止していますが、テキサス州のような州では複数回のロールオーバーが許可されていますが、貸し手は総コストを事前に開示する必要があります。地域の規制を知っておくことで、悪質な貸付慣行や過剰な手数料を回避できます。

一般的な誤解の1つは、初期の手数料を全額支払うことでローンが完全に解決されるということです。実際には、ほとんどの給料日ローンは元本と手数料の両方の返済を必要とし、返済しないとロールオーバーが発生し、コストが増加します。もう1つの誤解は、手数料率が低いほどローンが安くなるということですが、低い手数料率のローンでも頻繁にロールオーバーすると、手数料率が高い単一期間のローンよりも全体的なコストが高くなる可能性があります。

コストを最小限に抑えるために、各ローンオプションの手数料率と潜在的なロールオーバーの現実的な見積もりを入力してください。可能であれば、ロールオーバーせずにローンを返済することを目指してください。ロールオーバーは手数料を指数関数的に増加させます。計算機を使用して、総手数料が最も低いオプションを特定し、ローン期間内に返済できる能力を考慮してください。また、手数料が低く、返済構造がより管理しやすいクレジットユニオンや分割払いローンなどの代替手段を検討することも考慮してください。

給料日ローンには普遍的な基準はありませんが、手数料率は通常、貸し手や地域によって元本の10％から20％の範囲です。規制された市場では、ロールオーバーは通常2-3回に制限されています。借り手はまた、実効APRを考慮する必要があり、これは300％から500％以上の範囲になることがあります。これらの数字を比較することで、ローンオファーが合理的か過剰に高額かを判断できます。

給料日ローンを繰り返し使用すると、負債のサイクルに陥る可能性があります。高い手数料とロールオーバーにより、元本を返済することが難しくなります。時間が経つにつれて、これが財政に負担をかけ、他の信用オプションへのアクセスを制限し、未払いのローンが信用機関に報告されると信用スコアが損なわれる可能性があります。これらの結果を避けるために、個人ローン、信用カウンセリング、または緊急貯蓄基金を構築して短期的な高コストの借入への依存を減らすことを検討してください。