CD შემოსავლის კალკულატორი

კომპონირების სიხშირე განსაზღვრავს რამდენად ხშირად არის სარგებელი დამატებული პრინციპულზე მოცემულ პერიოდში. მაგალითად, თვიური კომპონირება სარგებელს 12-ჯერ წელიწადში აყრის, ხოლო წლიური კომპონირება მხოლოდ ერთხელ. რაც უფრო ხშირად ხდება კომპონირება, მით უფრო მეტი შესაძლებლობა აქვს სარგებელს გაიზარდოს საკუთარ თავზე, რაც ცოტა უფრო მაღალ საბოლოო ბალანსს იწვევს. თუმცა, კომპონირების სიხშირეებს შორის განსხვავება შეიძლება ნაკლებად შესამჩნევი იყოს მოკლე ვადიანი CD-ებისთვის ან დაბალი სარგებლის სიჩქარეებისთვის. ოპტიმალური შემოსავლისთვის, აირჩიეთ CD, რომელიც ყველაზე მაღალ კომპონირების სიხშირეს სთავაზობს, განსაკუთრებით ხანგრძლივი ვადებისთვის.

გამოცხადებული წლიური სარგებელი არის CD-ისთვის რეკლამირებული სარგებლის სიჩქარე, რომელიც არ ითვალისწინებს კომპონირების ეფექტებს. ეფექტური წლიური სარგებელი (EAR), თავის მხრივ, ასახავს რეალურ წლიურ შემოსავალს, რომელიც მიიღებთ, კომპონირების სიხშირის გავლენის ჩათვლით. მაგალითად, 4%-იანი წლიური სარგებელი, რომელიც თვეში კომპონირდება, EAR-ს ცოტა უფრო მაღალ 4%-ზე გამოიწვევს. EAR უფრო ზუსტ სურათს გაწვდილი სარგებლის რეალური სიჩქარის შესახებ გაწვდილი სარგებლის რეალური სიჩქარის შესახებ და სასარგებლოა CD-ების შედარებისთვის სხვადასხვა კომპონირების სიხშირეებით.

ერთ-ერთი საერთო შეცდომა არის CD-ის ვადის არჩევა, რომელიც არ შეესაბამება თქვენს სითხობის საჭიროებებს. თუ თქვენ უნდა მოითხოვოთ თანხები ვადის დასრულებამდე, შესაძლოა, თქვენ უნდა გადაიხადოთ ადრე გაწვდილი თანხის ჯარიმები, რაც მნიშვნელოვნად შეამცირებს თქვენს შემოსავალს. კიდევ ერთი შეცდომა არის ხანგრძლივი ვადის CD-ის არჩევა, არ განიხილავთ შესაძლო სარგებლის სიჩქარის ცვლილებებს. თუ სიჩქარეები იზრდება, თქვენი თანხები ჩაკეტილი იქნება დაბალი სარგებლის CD-ში. ამ პრობლემების თავიდან ასაცილებლად, განიხილეთ თქვენი ფინანსური მიზნები, თანხების ნაკადის საჭიროებები და მიმდინარე სარგებლის სიჩქარის გარემოება, სანამ ვადას აირჩევთ.

CD-ის შემოსავალი გავლენას ახდენს ფართო ბაზრის სარგებლის სიჩქარეებზე, როგორიცაა ფედერალური ფონდების სიჩქარე ან სხვა ცენტრალური ბანკების ბენჩმარკები. როდესაც სიჩქარეები იზრდება, ბანკები შესაძლოა უფრო მაღალ სარგებელს სთავაზობენ დეპოზიტების მოსაზიდად, რაც ხელსაყრელია CD-ის უფრო ადრე ჩაკეტვისთვის. პირიქით, მცირედ სიჩქარის გარემოში, CD-ის ადრე ჩაკეტვა შეიძლება უზრუნველყოს უფრო მაღალ სარგებელს, სანამ სიჩქარეები კიდევ უფრო შემცირდება. ეკონომიკური ტენდენციების და ცენტრალური ბანკის პოლიტიკის მონიტორინგი დაგეხმარებათ თქვენი CD-ის ინვესტიციების უფრო ეფექტურად დროის მართვაში.

ხანგრძლივი ვადიანი CD-ები ხშირად უფრო მაღალ წლიურ სარგებელს სთავაზობენ, მაგრამ ისინი არ არიან ყოველთვის საუკეთესო არჩევანი ყველა დანაზოგისთვის. ხანგრძლივი ვადები ჩაკეტავს თქვენს თანხებს ხანგრძლივი პერიოდის განმავლობაში, რაც ლიმიტირებულ მოქნილობას და რისკს ქმნის შესაძლებლობების ხარჯზე, თუ სარგებლის სიჩქარეები იზრდება. ლიდერის სტრატეგია, როდესაც ინვესტიციას აკეთებთ CD-ებში staggered maturity dates, შეიძლება დაეხმაროს უფრო მაღალ შემოსავალს და უფრო დიდ სითხობას. ეს მიდგომა საშუალებას გაწვდოს უფრო მაღალ სარგებელში, თუ სიჩქარეები იზრდება, ან პერიოდულად თანხების ხელმისაწვდომობისთვის.

CD-ის შემოსავლის ოპტიმიზაციისთვის, შეადარეთ წლიური სარგებლები, კომპონირების სიხშირეები და ვადები რამდენიმე ბანკში. მოძებნეთ პრომო ან სპეციალური სიჩქარეები, რომლებიც ზოგიერთი ინსტიტუტი ახალ მომხმარებლებს ან კონკრეტულ ვადებს სთავაზობს. გარდა ამისა, განიხილეთ ბანკის ფინანსური სტაბილურობა და დარწმუნდით, რომ დეპოზიტები დაზღვეულია (მაგ., FDIC-ის ან მსგავსი ორგანოს მიერ). არ გაამახვილოთ ყურადღება მხოლოდ ნომინალურ სარგებელზე - გაანგარიშეთ ეფექტური წლიური სარგებელი (EAR), რომ CD-ების შედარებისას apples-to-apples შედარებები გააკეთოთ სხვადასხვა კომპონირების სიხშირეებით.

CD-ებზე მიღებული სარგებელი ჩვეულებრივ საგადასახადო შემოსავლის საგადასახადოა და უნდა იყოს გაწვდილი როგორც საგადასახადო შემოსავალი იმ წელს, როდესაც ის მიღებულია, მიუხედავად იმისა, რომ თანხები არ გამოიტანოთ. საგადასახადო გავლენის შესამცირებლად, განიხილეთ CD-ების შენახვა საგადასახადო უპირატესობების მქონე ანგარიშებში, როგორიცაა IRA-ები, სადაც შემოსავალი შეიძლება გაიზარდოს საგადასახადო გადავადებით ან საგადასახადო გარეშე, ანგარიშის ტიპის მიხედვით. გარდა ამისა, კონსულტაციები გაიარეთ საგადასახადო პროფესიონალთან, რომ გაიგოთ როგორ შეესაბამება CD-ის შემოსავალი თქვენს საერთო საგადასახადო სტრატეგიას, განსაკუთრებით თუ უფრო მაღალი საგადასახადო კატეგორიაში ხართ.

ინფლაცია ამცირებს თქვენი შემოსავლის შეძენის ძალას, რაც იმას ნიშნავს, რომ CD-ის შემოსავლის რეალური ღირებულება შეიძლება იყოს დაბალი, ვიდრე ნომინალური სარგებლის სიჩქარე მიუთითებს. მაგალითად, თუ თქვენი CD 4%-იან წლიურ სარგებელს იძლევა, მაგრამ ინფლაცია 3%-ია, თქვენი რეალური შემოსავალი მხოლოდ 1%-ია. ამის შესამცირებლად, განიხილეთ უფრო მაღალი სარგებლის ან მოკლე ვადიანი CD-ების გამოყენება, რომ კვლავ ინვესტიცია გააკეთოთ უფრო მაღალ სარგებელში, როგორც ინფლაცია იცვლება. ალტერნატიულად, გამოიკვლიეთ სხვა ფინანსური ინსტრუმენტები, რომლებიც ინფლაციის დაცვას სთავაზობენ, როგორიცაა სახელმწიფო ინფლაციის დაცული ფასიანი ქაღალდები (TIPS).