Үйдің меншікті капиталын несиелеу амортизациясы калькуляторы

Ай сайынғы төлем несие сомасы, жылдық пайыздық мөлшерлеме және несие мерзімін ескеретін амортизация формуласы арқылы есептеледі. Формула әр төлемнің пайыздық және негізгі бөліктерін қамтитынын қамтамасыз етеді, пайыздар қалған баланс бойынша есептеледі. Уақыт өте келе, негізгі бөлік артып, пайыздық бөлік азаяды. Бұл құрылымдық төлемдер несие мерзімі аяқталғанша толық төленуін қамтамасыз етеді. Мысалы, 120 ай бойы 5% пайызбен 40,000 доллар несие алған кезде, осы компоненттерді теңдестіретін фиксирленген ай сайынғы төлем пайда болады.

Теңесу айына жабу шығындары, несие сомасы, пайыздық мөлшерлеме және мерзім ұзақтығы әсер етеді. Жабу шығындары несие пайдасының немесе артықшылықтарының бастапқы алымдарды өтейтін уақытын тікелей әсер етеді. Төмен пайыздық мөлшерлеме немесе жоғары ай сайынғы төлем теңесу нүктесін жылдамдата алады, ал жоғары жабу шығындары немесе ұзақ мерзім оны кешіктіре алады. Бұл есептеуді түсіну қарыз алушыларға несиенің олардың қаржылық мақсаттарына сәйкес келетінін анықтауға көмектеседі.

Жабу шығындары несие құнына қосылатын алдын ала төленетін алымдар. Бұл шығындар, бағалау алымдары, шығару алымдары және титул тексерулері сияқты, әдетте несие басталғанда төленеді, бірақ жалпы несие құнына есептеледі. Мысалы, егер сіз 40,000 доллар несие алып, 2,000 доллар жабу шығындарын төлесеңіз, сіздің тиімді жалпы несие құныңыз артады, және теңесу нүктесіне жету үшін ұзақ уақыт қажет болуы мүмкін. Несиенің артықшылықтары осы бастапқы шығындарды өтейтінін бағалау маңызды.

Несие мерзімі жалпы төленген пайызға елеулі әсер етеді. Ұзақ мерзім ай сайынғы төлемді төмендетеді, бірақ несие өмірі бойы жалпы пайызды арттырады. Керісінше, қысқа мерзім жоғары ай сайынғы төлемдерге әкеледі, бірақ жалпы пайызды айтарлықтай төмендетеді. Мысалы, 120 ай бойы 5% пайызбен 40,000 доллар несие алған кезде, 60 ай бойы алған несиеге қарағанда көбірек пайыз жинайды. Қарыз алушылар қолжетімділікті ұзақ мерзімді шығындарды азайтуға теңгеруі керек.

Амортизация сіздің төлемдеріңіздің пайыз бен негізгі сомаға қалай бөлінетінін түсінуге маңызды. Несиенің басында, төлеміңіздің үлкен бөлігі пайызға кетеді, ал кейінгі төлемдер негізінен негізгі соманы азайтады. Бұл құрылым сіздің меншікті капиталыңызды қаншалықты тез жинайтыныңызға және жалпы қанша пайыз төлейтініңізге әсер етеді. Амортизация кестесін қарап шығу, пайыздарды үнемдеу үшін алдын ала төлемдер немесе қайта қаржыландыру мүмкіндіктерін жоспарлауға көмектеседі.

Жиі кездесетін қате түсінік - жылдық пайыздық мөлшерлеме - ескерілетін жалғыз шығын. Шын мәнінде, несие алу тиімді шығыны жабу шығындарын және несие мерзімінің әсерін де қамтиды. Тағы бір қате түсінік - төмен ставкалар әрқашан жақсы мәмілелерді білдіреді. Төмен ставкалар ай сайынғы төлемдерді және жалпы пайызды азайтады, бірақ жоғары жабу шығындары немесе ұзақ мерзімдер бұл үнемдеулерді теңестіре алады. Толық суретті бағалау, пайыз бен алымдарды ескеретін APR (жылдық пайыздық мөлшерлеме) сияқты маңызды.

Үйдің меншікті капиталы несиесіне алдын ала төлемдер жасау жалпы төленген пайызды айтарлықтай азайтып, несие мерзімін қысқарта алады. Қосымша төлемдерді тікелей негізгі сомаға қолдану арқылы, сіз қалған балансын тезірек азайтып, келесі айларда жиналатын пайызды азайтасыз. Алайда, кейбір несиелерде алдын ала төлемдерге айыппұлдар болуы мүмкін, сондықтан қосымша төлемдер жасаудан бұрын несие шарттарыңызды қарап шығу маңызды.

Үйдің меншікті капиталы несиесін бағалағанда, теңесу айы, жалпы төленген пайыз және ай сайынғы төлемнің қолжетімділігі сияқты стандарттарды қарастырыңыз. Несиенің APR-ін басқа қаржыландыру опцияларымен салыстырып, бәсекеге қабілетті ставка алатыныңызды қамтамасыз етіңіз. Сонымен қатар, несиенің үйді жақсартуға немесе жоғары пайыздық қарыздарды біріктіруге арналған қаржылық мақсаттарыңызбен сәйкес келетінін бағалаңыз. Сіздің несие-бағалау (LTV) коэффициентіңіз сала стандарттарына (әдетте 80%-дан төмен) сәйкес келетінін қамтамасыз етіңіз, сондықтан үйіңізді артық жүктемеуден аулақ болыңыз.