គណនីប្រៀបធៀបថ្លៃកម្ចីថ្ងៃបង់ប្រាក់

ការបង្វលធ្វើឲ្យថ្លៃសរុបនៃកម្ចីថ្ងៃបង់ប្រាក់កើនឡើងយ៉ាងខ្លាំងព្រោះរាល់ពេលដែលអ្នកពង្រីកកម្ចី អ្នកនឹងមានថ្លៃបន្ថែមដែលគិតពីចំនួនកម្ចី។ ឧទាហរណ៍ ប្រសិនបើអត្រាថ្លៃគឺ ២០% ហើយអ្នកបង្វលកម្ចី ៥០០ ដុល្លារ២ដង អ្នកនឹងបង់ ២០០ ដុល្លារសម្រាប់រាល់ការបង្វល ដែលសរុបជាថ្លៃ ៤០០ ដុល្លារតែប៉ុណ្ណោះ។ នេះហើយជាហេតុដែលអ្នកកម្ចីជាច្រើនតែងតែរកឃើញខ្លួនឯងនៅក្នុងវដ្តកម្ចី ព្រោះការបង្វលជាច្រើនអាចលើសចំនួនកម្ចីដើមបានយ៉ាងឆាប់។

អត្រាថ្លៃគឺជាភាគរយនៃចំនួនកម្ចីដែលគិតជាថ្លៃថេរដើម្បីកម្ចី ដែលត្រូវបានគិតជាអត្រាប្រចាំកម្ចី។ ខណៈពេលដែល APR (អត្រាប្រាក់ប្រចាំឆ្នាំ) បង្ហាញពីថ្លៃនៃការប្រាក់ក្នុងរយៈពេលមួយឆ្នាំ ដែលរួមបញ្ចូលថ្លៃនិងការប្រាក់។ កម្ចីថ្ងៃបង់ប្រាក់មានអត្រាថ្លៃ ១៥-២០% ប៉ុន្តែ APR របស់ពួកវាអាចលើស ៤០០% ដោយសារតែរយៈពេលកម្ចីខ្លី។ ការយល់ដឹងពីភាពខុសគ្នានេះជួយឲ្យអ្នកមើលឃើញថ្លៃពិតប្រាកដនៃការប្រាក់ ជាពិសេសប្រសិនបើមានការបង្វល។

ភាពខុសគ្នាតិចក្នុងអត្រាថ្លៃឬចំនួនការបង្វលអាចនាំឲ្យមានភាពខុសគ្នាធំក្នុងថ្លៃក្នុងរយៈពេលវែង។ ឧទាហរណ៍ ភាគរយ ៥% ក្នុងអត្រាថ្លៃលើកម្ចី ៥០០ ដុល្លារអាចមានន័យថាសន្សំ ២៥ ដុល្លារនៅក្នុងរាល់ការបង្វល។ ប្រសិនបើអ្នកបង្វលច្រើនដង ការសន្សំទាំងនេះអាចបន្ថែមឡើង។ ការប្រៀបធៀបកម្ចីជាមុនធានាថាអ្នកកាត់បន្ថយថ្លៃ ដោយเฉพาะពេលដែលអ្នកប្រើប្រាស់កម្ចីដែលមានអត្រាថ្លៃខ្ពស់។

មាន ច្បាប់កម្ចីថ្ងៃបង់ប្រាក់មានភាពខុសគ្នាតាមរដ្ឋឬប្រទេស។ តំបន់ខ្លះមានកំណត់ចំនួនការបង្វលដែលអាចអនុញ្ញាតឬកំណត់អត្រាថ្លៃអតិបរិមាដែលអ្នកផ្តល់កម្ចីអាចគិត។ ឧទាហរណ៍ រដ្ឋដូចជា New York មានច្បាប់កំណត់ដែលមានប្រសិទ្ធភាពហាមឃាត់កម្ចីថ្ងៃបង់ប្រាក់ ខណៈពេលដែលរដ្ឋដូចជា Texas អនុញ្ញាតឱ្យមានការបង្វលច្រើន ប៉ុន្តែតម្រូវឱ្យអ្នកផ្តល់កម្ចីបង្ហាញថ្លៃសរុបជាមុន។ ការយល់ដឹងអំពីច្បាប់ក្នុងតំបន់របស់អ្នកអាចជួយអ្នកជៀសវាងការអនុវត្តន៍កម្ចីដែលមានគំនិតល្អ និងថ្លៃអតិបរិមា។

ការយល់ច្រឡំមួយគឺថាការបង់ថ្លៃដំបូងគឺដោះស្រាយកម្ចី។ ក្នុងការពិត កម្ចីថ្ងៃបង់ប្រាក់ភាគច្រើនត្រូវការការបង់ប្រាក់នៃទាំងចំនួនកម្ចី និងថ្លៃ ហើយការមិនធ្វើដូច្នេះនាំឲ្យមានការបង្វល ដែលធ្វើឲ្យថ្លៃកើនឡើង។ ការយល់ច្រឡំមួយទៀតគឺថាអត្រាថ្លៃទាបជារឿយៗធ្វើឲ្យកម្ចីថោកជាង ប៉ុន្តែការបង្វលជាច្រើនលើកម្ចីដែលមានអត្រាថ្លៃទាបអាចនាំឲ្យមានថ្លៃសរុបខ្ពស់ជាងកម្ចីដែលមានអត្រាថ្លៃខ្ពស់។

ដើម្បីកាត់បន្ថយថ្លៃ សូមបញ្ចូលការប៉ាន់ស្មានដែលមានសុពលភាពសម្រាប់អត្រាថ្លៃ និងការបង្វលដែលអាចកើតមានសម្រាប់ជម្រើសកម្ចីនីមួយៗ។ ប្រសិនបើអាចធ្វើទៅបាន សូមព្យាយាមបង់ប្រាក់កម្ចីដោយគ្មានការបង្វល ព្រោះការបង្វលធ្វើឲ្យថ្លៃកើនឡើងយ៉ាងខ្លាំង។ ប្រើគណនីដើម្បីកំណត់ជម្រើសដែលមានថ្លៃសរុបទាបបំផុត ហើយគិតពីសមត្ថភាពរបស់អ្នកក្នុងការបង់ប្រាក់ក្នុងរយៈពេលកម្ចី។ បន្ថែមពីនេះ សូមពិចារណាការស្វែងរកជម្រើសដូចជាសហគ្រាសឥណទានឬកម្ចីបង់រៀង ដែលភាគច្រើនមានថ្លៃទាបជាង និងរចនាសម្ព័ន្ធការបង់ប្រាក់ដែលងាយស្រួលជាង។

ទោះបីជាកម្ចីថ្ងៃបង់ប្រាក់មិនមានស្តង់ដារទូទៅ ក៏អត្រាថ្លៃភាគច្រើនមានចន្លោះពី ១០% ទៅ ២០% នៃចំនួនកម្ចី ដែលអាស្រ័យលើអ្នកផ្តល់កម្ចី និងតំបន់។ ការបង្វលតែងតែមានកំណត់នៅ ២-៣ ដងនៅក្នុងទីផ្សារដែលមានការគ្រប់គ្រង។ អ្នកកម្ចីគួរតែពិចារណាអត្រា APR ដែលអាចមានចន្លោះពី ៣០០% ទៅ ៥០០% ឬច្រើនជាងនេះ។ ការប្រៀបធៀបទិន្នន័យទាំងនេះអាចជួយអ្នកកំណត់ថាតើការផ្តល់កម្ចីណាមួយគឺមានសមត្ថភាពឬថ្លៃខ្ពស់។

ការប្រើប្រាស់កម្ចីថ្ងៃបង់ប្រាក់ជាច្រើនអាចនាំឲ្យមានវដ្តកម្ចី ព្រោះថ្លៃខ្ពស់ និងការបង្វលធ្វើឲ្យពិបាកក្នុងការបង់ប្រាក់ចំនួនកម្ចី។ នៅក្នុងរយៈពេលវែង នេះអាចបង្កើតសម្ពាធលើហិរញ្ញវត្ថុរបស់អ្នក កំណត់ការចូលដំណើរការទៅកាន់ជម្រើសឥណទានផ្សេងៗ និងប៉ះពាល់ដល់ពិន្ទុឥណទានរបស់អ្នក ប្រសិនបើកម្ចីដែលមិនបានបង់ត្រូវបានរាយការណ៍ទៅក្រុមហ៊ុនឥណទាន។ ដើម្បីជៀសវាងផលវិបាកទាំងនេះ សូមពិចារណាជម្រើសដូចជាកម្ចីផ្ទាល់ខ្លួន ការបណ្តុះបណ្តាលឥណទាន ឬការបង្កើតមូលនិធិសន្សំសម្រាប់ការបន្ទាន់ ដើម្បីកាត់បន្ថយការពឹងផ្អែកលើការប្រាក់ខ្ពស់ និងខ្លី។