Namų prieinamumo skaičiuoklė

Skolos ir pajamų (DTI) santykis yra procentas jūsų mėnesinių bendrų pajamų, kuris skiriamas skoloms mokėti, įskaitant jūsų galimą hipoteką. Kreditoriai naudoja šį rodiklį, kad įvertintų jūsų gebėjimą valdyti mėnesines įmokas ir bendrą skolą atsakingai. Paprastai DTI santykis, mažesnis nei 43%, yra pageidaujamas daugumos kreditorių, kai kurie siekia net griežtesnių ribų, tokių kaip 36%. Mažesnis DTI santykis ne tik padidina jūsų galimybes gauti hipoteką, bet ir gali padėti jums gauti geresnes palūkanų normas. Suprasti ir valdyti savo DTI yra kritiškai svarbu, nes jis tiesiogiai veikia maksimalią namų kainą, kurią galite sau leisti.

Palūkanų norma žymiai veikia jūsų mėnesinę hipotekos įmoką, kuri, savo ruožtu, veikia maksimalią namų kainą, kurią galite sau leisti. Aukštesnė palūkanų norma didina skolinimosi kaštus, sumažindama namo, kurį galite nusipirkti savo biudžete, sumą. Pavyzdžiui, 1% padidėjimas palūkanų normoje gali sumažinti jūsų perkamąją galią dešimtimis tūkstančių dolerių. Priešingai, užfiksavus mažesnę palūkanų normą, galite sau leisti brangesnį namą arba sumažinti savo mėnesinę įmoką. Todėl svarbu ieškoti konkurencingų hipotekos normų ir apsvarstyti galimybę užfiksuoti normas per mažų palūkanų laikotarpius.

Priekinis santykis matuoja procentą jūsų bendrų mėnesinių pajamų, skiriamų būsto išlaidoms, įskaitant pagrindinę sumą, palūkanas, mokesčius ir draudimą (PITI). Kreditoriai paprastai pageidauja, kad šis santykis būtų mažesnis nei 28%. Galinis santykis, kita vertus, apima visas mėnesines skolos įmokas, tokias kaip automobilių paskolos, studentų paskolos, kreditinių kortelių įmokos ir galimas hipotekos įmoka. Šis santykis paprastai tikimasi, kad bus mažesnis nei 36-43%, priklausomai nuo kreditoriaus. Suprasti šiuos santykius padeda jums įvertinti, kiek jūsų pajamų skiriama būstui ir bendrai skolai, užtikrinant, kad liktumėte tvarioje biudžeto ribose.

Pradinis įnašas tiesiogiai sumažina sumą, kurią turite pasiskolinti, o tai sumažina jūsų mėnesinę hipotekos įmoką ir bendrą palūkanų sumą, sumokėtą per paskolos laikotarpį. Didelis pradinio įnašo suma taip pat gali padėti jums išvengti privačiojo hipotekos draudimo (PMI), kuris paprastai reikalaujamas, jei sumokate mažiau nei 20%. Be to, didesnis pradinio įnašo suma gali padaryti jus patrauklesniu skolininkui kreditoriams, potencialiai suteikiant jums galimybę gauti geresnes palūkanų normas. Pavyzdžiui, padidinus pradinį įnašą nuo 10% iki 20% už 300,000 dolerių namą, galite sutaupyti tūkstančius dolerių palūkanų ir PMI išlaidų per laiką.

Viena dažna klaidinga nuomonė yra ta, kad išankstinio patvirtinimo sumos iš kreditorių atspindi tai, ką galite patogiai sau leisti. Išankstinis patvirtinimas dažnai atspindi didžiausią paskolos sumą, remiantis jūsų finansiniu profiliu, tačiau jis neatsižvelgia į kitas išlaidas, tokias kaip komunalinės paslaugos, priežiūra ar gyvenimo būdo kaštai. Kita klaidinga nuomonė yra ignoruoti paslėptus kaštus, tokius kaip nekilnojamojo turto mokesčiai, namų savininkų draudimas ir HOA mokesčiai, kurie gali žymiai paveikti jūsų mėnesinį biudžetą. Galiausiai, daugelis žmonių nepaiso skubios pagalbos fondo svarbos, kuris yra būtinas, kad padengtų netikėtas išlaidas ir išlaikytų finansinį stabilumą po namo pirkimo.

Regioniniai skirtumai nekilnojamojo turto mokesčiuose ir draudimo normose gali turėti didelį poveikį namų prieinamumui. Pavyzdžiui, valstijose su dideliais nekilnojamojo turto mokesčiais, tokiomis kaip Naujoji Džersis ar Ilinojus, kasmet gali pridėti tūkstančius dolerių prie jūsų būsto išlaidų, sumažindami namų kainų diapazoną, kurį galite sau leisti. Panašiai, sritys, linkusios į gamtines nelaimes, tokios kaip Florida ar Kalifornija, dažnai turi didesnius namų savininkų draudimo įkainius. Apskaičiuojant prieinamumą, svarbu ištirti vidutinį nekilnojamojo turto mokesčio tarifą ir draudimo išlaidas jūsų pageidaujamoje vietoje, kad užtikrintumėte, jog tiksliai planuojate šias nuolatines išlaidas.

28/36 taisyklė yra plačiai priimta gairė, nustatanti tvarų namų biudžetą. Ji siūlo, kad turėtumėte išleisti ne daugiau kaip 28% savo bendrų mėnesinių pajamų būsto išlaidoms (priekinis santykis) ir ne daugiau kaip 36% visoms skolos įmokoms (galinis santykis). Laikydamiesi šios taisyklės, užtikrinsite, kad turite pakankamai finansinės lankstumo kitoms išlaidoms, taupymui ir skubiems atvejams. Nors tai yra naudinga gairė, individualios aplinkybės, tokios kaip darbo stabilumas, būsimi finansiniai tikslai ir regioniniai gyvenimo kaštų skirtumai, taip pat turėtų būti įtraukti į jūsų sprendimą.

Norėdami optimizuoti savo namų prieinamumo rezultatus, pradėkite nuo esamų skolų sumažinimo, kad pagerintumėte savo skolos ir pajamų (DTI) santykį. Tai gali padidinti maksimalią namų kainą, kurią kreditoriai yra pasirengę patvirtinti. Tada siekite sutaupyti didesnį pradinį įnašą, kuris sumažina jūsų paskolos sumą ir gali padėti jums išvengti privačiojo hipotekos draudimo (PMI). Be to, pagerinkite savo kredito balą, laiku mokėdami sąskaitas ir mažindami kreditinių kortelių likučius, nes didesnis balas gali suteikti jums galimybę gauti geresnes palūkanų normas. Galiausiai, apsvarstykite galimybę ieškoti namų, kurių kaina mažesnė už jūsų maksimalią biudžeto sumą, kad suteiktumėte finansinę lankstumą ir netikėtoms išlaidoms.