Pradinio Įnašo Kalkuliatorius

20% pradinio įnašo laikoma aukso standartu namų pirkime, nes leidžia išvengti Privačiojo Hipotekos Draudimo (PMI), kuris yra papildoma mėnesinė kaina, reikalaujama kreditorių už pradinius įnašus, mažesnius nei 20%. PMI saugo kreditorius, o ne jus. Be to, 20% pradinio įnašo sumažina jūsų paskolos sumą, kas gali lemti mažesnius mėnesinius mokėjimus ir mažiau palūkanų, sumokėtų per paskolos laikotarpį. Tai taip pat signalizuoja kreditoriams finansinį stabilumą, potencialiai lemiančią geresnes hipotekos sąlygas. Tačiau svarbu apsvarstyti privalumus, palyginti su laiku, kurio gali prireikti sutaupyti šią sumą, nes per ilgai laukiant gali praleisti palankias rinkos sąlygas.

FHA minimali 3.5% pradinio įnašo suma yra žymiai mažesnė nei įprastai reikalaujama 5-20% įprastoms paskoloms, todėl tai patraukli galimybė pirmą kartą namus perkančiam pirkėjui arba tiems, kurie turi ribotus santaupas. FHA paskolos taip pat turi švelnesnius kredito balo reikalavimus, kas gali būti naudinga pirkėjams su neidealiais kredito balais. Tačiau FHA paskolos reikalauja hipotekos draudimo premijų (MIP) visam paskolos laikotarpiui, tuo tarpu įprastos paskolos leidžia PMI pašalinti, kai pasiekiate 20% nuosavybės. Pirkėjai turėtų apsvarstyti ilgalaikes MIP išlaidas, palyginti su mažesnio pradinio įnašo prieinamumu.

Idealus pradinio įnašo dydis priklauso nuo kelių veiksnių, įskaitant jūsų finansinius tikslus, biudžetą ir paskolos tipą, kurį galite gauti. Pagrindiniai apsvarstymai apima: PMI vengimą (reikalauja 20% pradinio įnašo), mėnesinių mokėjimų sumažinimą (didesni pradiniai įnašai sumažina paskolos sumas) ir likvidumo išlaikymą (užtikrinant, kad turite pakankamai santaupų avarijoms). Be to, turto tipas (pvz., pagrindinis būstas, investicinis turtas) ir jūsų ilgalaikiai planai (pvz., kiek laiko planuojate gyventi name) gali įtakoti optimalų pradinio įnašo dydį. Pavyzdžiui, didesnis pradinio įnašo dydis gali būti prasmingas, jei planuojate gyventi name daugelį metų, nes tai sumažina bendras palūkanų išlaidas.

Taip, pradinio įnašo reikalavimai ir praktikos gali labai skirtis priklausomai nuo regiono. Aukštos kainos srityse, tokiose kaip didieji miestai, kreditoriai gali reikalauti didesnių pradinio įnašo sumų dėl padidėjusių namų kainų ir didesnės rizikos. Priešingai, kaimo ar mažiau brangiose srityse mažesni pradiniai įnašai gali būti dažnesni. Be to, kai kurios valstijos ir vietos vyriausybės siūlo pradinio įnašo pagalbos programas, dotacijas ar mokesčių lengvatas, kad padėtų pirkėjams tam tikrose srityse. Svarbu ištirti būsto rinką ir galimas programas savo regione, kad suprastumėte regioninius skirtumus ir galimybes.

Viena dažna klaidinga nuomonė yra ta, kad turite turėti 20% pradinį įnašą, kad galėtumėte nusipirkti namą. Nors 20% turi privalumų, daugelis paskolų programų, tokių kaip FHA (3.5%) ir įprastos paskolos (net nuo 3%), leidžia mažesnius pradinius įnašus. Kita klaidinga nuomonė yra ta, kad didesnis pradinio įnašo dydis visada yra geresnis. Nors tai sumažina jūsų paskolos sumą, per didelis pinigų užrišimas pradiniame įnaše gali palikti jus finansiškai pažeidžiamu, jei atsiranda nenumatytų išlaidų. Galiausiai, kai kurie pirkėjai klaidingai mano, kad pradinio įnašo pagalbos programos skirtos tik mažas pajamas turintiems pirkėjams, tačiau daugelis programų yra prieinamos vidutines pajamas turintiems pirkėjams arba pirmą kartą namus perkančiais pirkėjais.

Norėdami optimizuoti savo pradinį įnašą, pradėkite vertindami savo finansinę situaciją, įskaitant santaupas, mėnesinį biudžetą ir ateities tikslus. Stenkitės sumokėti bent 20%, jei įmanoma, kad išvengtumėte PMI, tačiau nepašalinkite savo avarinių fondų ar pensijų santaupų. Jei 20% nėra įmanoma, apsvarstykite mažesnį pradinį įnašą ir naudokite sutaupytus pinigus, kad sumažintumėte didelės palūkanų normos skolas arba investuotumėte į namų patobulinimus. Be to, ištirkite pradinio įnašo pagalbos programas, nes jos gali sumažinti jūsų pradines išlaidas. Galiausiai, dirbkite su hipotekos specialistu, kad palygintumėte paskolų pasirinkimus ir suprastumėte, kaip skirtingi pradinio įnašo dydžiai veikia jūsų mėnesinius mokėjimus ir bendras paskolos išlaidas.

Privatus Hipotekos Draudimas (PMI) yra reikalaujamas įprastoms paskoloms su pradiniais įnašais, mažesniais nei 20%, pridėdamas papildomą mėnesinę išlaidą. Nors PMI leidžia pasiekti namų nuosavybę su mažesniu pradiniu įnašu, tai gali padidinti jūsų mėnesines išlaidas. Norėdami sumažinti jos poveikį, pirkėjai gali siekti sutaupyti 20% pradinį įnašą arba pasirinkti kreditoriaus apmokėtą PMI variantą, kai kaina įtraukta į palūkanų normą. Alternatyviai, sutelkite dėmesį į greitą hipotekos grąžinimą, kad pasiektumėte 20% nuosavybę ir paprašytumėte PMI pašalinimo. Supratimas apie kompromisus tarp laukimo, kad sutaupytumėte didesnį pradinį įnašą, ir PMI mokėjimo gali padėti jums priimti informuotą sprendimą.

Pradinio įnašo pagalbos programos teikia finansinę pagalbą namų pirkėjams per dotacijas, atleidžiamas paskolas arba mažai palūkanų paskolas. Šios programos dažnai skirtos pirmą kartą namus perkančiam pirkėjui, tačiau kai kurios yra prieinamos ir pakartotiniams pirkėjams arba tiems, kurie dirba tam tikrose profesijose, pavyzdžiui, mokytojams ar pirmiesiems reagavimo darbuotojams. Kvalifikacija paprastai priklauso nuo pajamų, kredito balo ir namo, kurį perkate, vietos. Kai kurios programos reikalauja, kad pirkėjai baigtų namų pirkimo švietimo kursus. Tyrimas apie vietines, valstijų ir federalines programas gali padėti jums rasti galimybes sumažinti pradines išlaidas ir padaryti namų nuosavybę labiau prieinamą.