ARM likmes pielāgošanas kalkulators

Pielāgotā procentu likme ARM pielāgošanā parasti balstās uz indeksu likmi (piemēram, LIBOR, SOFR vai Valsts obligāciju ienesīgumu) plus marža, ko nosaka aizdevējs. Jaunās likmes ietekmējošie faktori ir tirgus apstākļi, konkrētā indeksa sniegums un nosacījumi, kas norādīti jūsu sākotnējā aizdevuma līgumā. Ir svarīgi pārbaudīt, vai jūsu ARM ir likmju griesti, kas ierobežo, cik daudz likme var pieaugt vienas pielāgošanas laikā vai aizdevuma mūža laikā. Šo terminu izpratne var palīdzēt jums paredzēt potenciālās izmaiņas jūsu mēneša maksājumos.

Palikšana pie ARM nozīmē, ka jūsu procentu likme periodiski pielāgosies, kas var palielināt vai samazināt jūsu maksājumus atkarībā no tirgus apstākļiem. Refinansēšana uz fiksētas likmes hipotēku nodrošina maksājumu stabilitāti ar nemainīgu procentu likmi aizdevuma mūžā. Tomēr refinansēšana bieži ietver slēgšanas izmaksas un var prasīt jaunu jūsu mājas novērtējumu. Lēmums ir atkarīgs no jūsu riska tolerances attiecībā uz likmju svārstībām, cik ilgi plānojat palikt mājā un esošajām fiksētajām likmēm salīdzinājumā ar jūsu pielāgoto ARM likmi.

Viens no izplatītākajiem maldīgiem uzskatiem ir pieņēmums, ka likmju griesti pilnībā pasargās jūs no būtiskām maksājumu palielināšanām. Lai gan griesti ierobežo, cik daudz likme var pieaugt vienas pielāgošanas laikā, vairāki pielāgojumi laika gaitā joprojām var novest pie ievērojamiem pieaugumiem. Vēl viens maldīgs uzskats ir tas, ka refinansēšana vienmēr ir labāka opcija. Dažos gadījumos pielāgotā ARM likme var būt joprojām zemāka nekā fiksētās likmes opcijas, īpaši, ja plānojat pārdot māju vai atmaksāt aizdevumu dažu gadu laikā. Vienmēr salīdziniet abu scenāriju kopējās izmaksas pirms lēmuma pieņemšanas.

Slēgšanas izmaksas refinansēšanai parasti ietver novērtējuma maksas, īpašuma apdrošināšanu un aizdevuma izsniegšanas maksas, kas var svārstīties no 2% līdz 5% no aizdevuma summas. Šīs izmaksas var kompensēt ietaupījumus no zemākas fiksētās likmes, īpaši, ja plānojat drīz pārdot māju. Lai samazinātu slēgšanas izmaksas, apsveriet iespēju sarunāties ar aizdevējiem, meklēt konkurētspējīgas likmes vai jautāt par refinansēšanu bez slēgšanas izmaksām, kur izmaksas tiek iekļautas aizdevuma bilancē vai procentu likmē.

Izplatīts rādītājs ir breakeven punkts, kas aprēķina, cik ilgi būs nepieciešams, lai mēneša ietaupījumi no refinansēšanas segtu slēgšanas izmaksas. Piemēram, ja refinansēšana jums ietaupa 200 USD mēnesī un slēgšanas izmaksas ir 4000 USD, breakeven punkts ir 20 mēneši. Turklāt salīdziniet jaunā aizdevuma gada procentu likmi (APR) ar jūsu pielāgoto ARM likmi, lai novērtētu ilgtermiņa pieejamību. Visbeidzot, ņemiet vērā, cik ilgi plānojat palikt mājā un vai refinansēšana atbilst jūsu finansiālajiem mērķiem.

Māju īpašnieki var mazināt ARM pielāgošanas riskus, veidojot ārkārtas fondu, lai segtu potenciālos maksājumu pieaugumus, vai veicot papildu pamatmaksājumus, lai samazinātu aizdevuma atlikumu pirms pielāgošanas. Vēl viena stratēģija ir uzraudzīt tirgus tendences un refinansēt uz fiksētas likmes hipotēku, ja likmes ir izdevīgas. Turklāt pārskatot savu aizdevuma līgumu attiecībā uz likmju griestiem un pielāgošanas nosacījumiem, varat palīdzēt paredzēt sliktākos scenārijus un plānot attiecīgi.

Reģionālie nekustamo īpašumu tirgi var ietekmēt refinansēšanas iespējas, jo aizdevēji bieži prasa mājas novērtējumu, lai noteiktu tās pašreizējo tirgus vērtību. Apgabalos, kur īpašuma vērtības ir samazinājušās, jums var būt mazāk kapitāla, kas var ierobežot jūsu refinansēšanas iespējas vai radīt augstākas procentu likmes. Savukārt apgabalos ar pieaugošām īpašuma vērtībām palielināts kapitāls var uzlabot jūsu refinansēšanas nosacījumus. Turklāt vietējie ekonomiskie apstākļi var ietekmēt indeksa likmi, kas tiek izmantota ARM pielāgošanām, ietekmējot jūsu pielāgošanas likmi.

Ilgtermiņa sekas, izvēloties ARM, ir atkarīgas no tā, kā procentu likmes attīstās un jūsu finansiālajiem plāniem. ARM parasti piedāvā zemākas sākotnējās likmes, kas īstermiņā var ietaupīt naudu. Tomēr, ja likmes ievērojami pieaug, jūsu maksājumi var ievērojami palielināties laika gaitā. Fiksētās likmes hipotēkas nodrošina stabilitāti un prognozējamību, kas var būt izdevīga ilgtermiņa budžeta plānošanai. Ja plānojat palikt savā mājā daudzus gadus, fiksētā likme var nodrošināt labāku aizsardzību pret tirgus svārstībām.