Mājas pieejamības kalkulators

Parādu pret ienākumu (DTI) attiecība ir procentuālā daļa no jūsu mēneša bruto ienākumiem, kas tiek tērēta parādu apmaksai, tostarp jūsu potenciālajai hipotēkai. Aizdevēji izmanto šo rādītāju, lai novērtētu jūsu spēju pārvaldīt mēneša maksājumus un kopējos parādus atbildīgi. Parasti DTI attiecība, kas ir zem 43%, ir vēlama lielākajai daļai aizdevēju, daži cenšas sasniegt pat stingrākas robežas, piemēram, 36%. Zemāka DTI attiecība ne tikai palielina jūsu iespējas saņemt hipotēku, bet var arī palīdzēt jums nodrošināt labākas procentu likmes. Izpratne un DTI pārvaldīšana ir kritiska, jo tas tieši ietekmē maksimālo mājas cenu, ko jūs varat atļauties.

Procentu likme būtiski ietekmē jūsu mēneša hipotēkas maksājumu, kas savukārt ietekmē maksimālo mājas cenu, ko jūs varat atļauties. Augstāka procentu likme palielina aizņemšanās izmaksas, samazinot mājas summu, ko varat iegādāties savā budžetā. Piemēram, 1% pieaugums procentu likmē var samazināt jūsu iegādes spēju par desmitiem tūkstošu dolāru. Savukārt, ja piesaistāt zemāku procentu likmi, tas var ļaut jums atļauties dārgāku māju vai samazināt jūsu mēneša maksājumu. Tāpēc ir svarīgi salīdzināt konkurētspējīgas hipotēkas likmes un apsvērt iespēju fiksēt likmes zemu procentu periodos.

Priekšējā attiecība mēra procentuālo daļu no jūsu bruto mēneša ienākumiem, kas tiek tērēta mājokļa izdevumiem, tostarp pamatsummas, procentiem, nodokļiem un apdrošināšanai (PITI). Aizdevēji parasti dod priekšroku, lai šī attiecība būtu zem 28%. Aizmugurējā attiecība, savukārt, ietver visus mēneša parādu pienākumus, piemēram, auto kredītus, studiju kredītus, kredītkartes maksājumus un potenciālo hipotēku. Šī attiecība parasti tiek sagaidīta, lai paliktu zem 36-43%, atkarībā no aizdevēja. Izpratne par šīm attiecībām palīdz jums novērtēt, cik daudz no jūsu ienākumiem tiek tērēts mājoklim un kopējiem parādiem, nodrošinot, ka paliekat ilgtspējīgā budžetā.

Pirmā iemaksa tieši samazina aizdevuma summu, ko jums nepieciešams aizņemties, kas samazina jūsu mēneša hipotēkas maksājumu un kopējo procentu, ko maksājat aizdevuma laikā. Lielāka pirmā iemaksa var arī palīdzēt jums izvairīties no privātās hipotēkas apdrošināšanas (PMI), kas parasti tiek prasīta, ja iemaksājat mazāk par 20%. Turklāt augstāka pirmā iemaksa var padarīt jūs par pievilcīgāku aizņēmēju aizdevējiem, potenciāli kvalificējot jūs labākām procentu likmēm. Piemēram, palielinot savu pirmo iemaksu no 10% līdz 20% uz 300,000 dolāru māju, jūs varētu ietaupīt tūkstošus dolāru procentu un PMI izmaksās laika gaitā.

Viens izplatīts maldījums ir tas, ka aizdevēju priekšapstiprinājuma summas atspoguļo to, ko jūs varat ērti atļauties. Priekšapstiprinājums bieži atspoguļo maksimālo aizdevuma summu, pamatojoties uz jūsu finansiālo profilu, bet tas neņem vērā citus izdevumus, piemēram, komunālos maksājumus, uzturēšanu vai dzīvesveida izmaksas. Vēl viens maldījums ir ignorēt slēptos izdevumus, piemēram, īpašuma nodokļus, mājas apdrošināšanu un HOA maksas, kas var būtiski ietekmēt jūsu mēneša budžetu. Visbeidzot, daudzi cilvēki nepievērš uzmanību neatliekamā fonda nozīmei, kas ir būtiska, lai segtu negaidītus izdevumus un saglabātu finansiālo stabilitāti pēc mājas iegādes.

Reģionālās atšķirības īpašuma nodokļos un apdrošināšanas likmēs var būt būtiska ietekme uz mājas pieejamību. Piemēram, štati ar augstiem īpašuma nodokļiem, piemēram, Ņūdžersija vai Ilinois, var pievienot tūkstošus dolāru gadā jūsu mājokļa izmaksām, samazinot māju cenu diapazonu, ko jūs varat atļauties. Līdzīgi, teritorijas, kas ir pakļautas dabas katastrofām, piemēram, Florida vai Kalifornija, bieži ir augstākas mājas apdrošināšanas prēmijas. Aprēķinot pieejamību, ir būtiski izpētīt vidējo īpašuma nodokļa likmi un apdrošināšanas izmaksas jūsu vēlamajā vietā, lai nodrošinātu, ka jūs precīzi budžetējat šiem atkārtotajiem izdevumiem.

28/36 noteikums ir plaši pieņemts vadlīnijas, lai noteiktu ilgtspējīgu mājas budžetu. Tas iesaka, ka jums nevajadzētu tērēt vairāk kā 28% no jūsu bruto mēneša ienākumiem mājokļa izdevumiem (priekšējā attiecība) un ne vairāk kā 36% kopējiem parādu maksājumiem (aizmugurējā attiecība). Ievērojot šo noteikumu, jūs nodrošināsiet, ka jums ir pietiekami daudz finansiālas elastības citiem izdevumiem, uzkrājumiem un ārkārtas situācijām. Lai gan tas ir noderīgs rādītājs, individuālās situācijas, piemēram, darba stabilitāte, nākotnes finansiālie mērķi un reģionālās dzīves dārdzības atšķirības, arī jāņem vērā jūsu lēmumā.

Lai optimizētu savus mājas pieejamības rezultātus, sāciet ar esošo parādu samazināšanu, lai uzlabotu savu parādu pret ienākumu (DTI) attiecību. Tas var palielināt maksimālo mājas cenu, ko aizdevēji ir gatavi apstiprināt. Nākamais mērķis ir uzkrāt lielāku pirmo iemaksu, kas samazina jūsu aizdevuma summu un var palīdzēt jums izvairīties no privātās hipotēkas apdrošināšanas (PMI). Turklāt uzlabojiet savu kredītvēsturi, maksājot rēķinus laikā un samazinot kredītkartes atlikumus, jo augstāks rezultāts var kvalificēt jūs labākām procentu likmēm. Visbeidzot, apsveriet iespēju meklēt mājas zem jūsu maksimālā budžeta, lai nodrošinātu finansiālu elastību un negaidītus izdevumus.