Otrā mājokļa aizdevuma kvalifikācijas kalkulators

Parāda pret ienākumu (DTI) attiecība mēra procentuālo daļu no jūsu bruto mēneša ienākumiem, kas tiek tērēta parādu, tostarp hipotekāro aizdevumu, automašīnu aizdevumu, studentu aizdevumu un kredītkartes maksājumu apmaksai. Otrā mājokļa aizdevumam aizdevēji parasti meklē kopējo DTI attiecību (ieskaitot abus jūsu esošos un jaunus hipotekāros maksājumus) zem 43%, lai gan daži aizdevēji var atļaut augstākas attiecības atkarībā no citiem faktoriem, piemēram, kredītreitinga un pirmās iemaksas lieluma. Zemāks DTI norāda uz labāku finansiālo veselību un palielina jūsu apstiprināšanas iespējas. Ir svarīgi šo aprēķinu veikt precīzi, jo parādu nenovērtēšana vai ienākumu pārvērtēšana var novest pie atteikuma vai nelabvēlīgiem aizdevuma nosacījumiem.

Jūsu pirmās iemaksas lielums būtiski ietekmē jūsu aizdevuma kvalifikāciju un nosacījumus. Lielāka pirmā iemaksa samazina aizdevuma summu, kas samazina jūsu mēneša maksājumus un uzlabo jūsu DTI attiecību. Otrajiem mājokļiem aizdevēji bieži prasa pirmo iemaksu no 10-20%, vai pat augstāku, ja īpašums tiek uzskatīts par ieguldījumu. Turklāt lielāka pirmā iemaksa var palīdzēt jums nodrošināt zemāku procentu likmi, jo tā norāda uz zemāku risku aizdevējam. Uzkrājot ievērojamu pirmo iemaksu vai izmantojot kapitālu no jūsu primārās dzīvesvietas, var uzlabot jūsu kvalifikācijas iespējas un samazināt ilgtermiņa izmaksas.

Otrā mājokļa aizdevumi parasti nāk ar augstākām procentu likmēm, jo tie tiek uzskatīti par riskantākiem aizdevējiem. Aizņēmējiem ar diviem hipotekārajiem aizdevumiem ir lielāka iespēja nokļūt grūtībās ar otro aizdevumu, ja rodas finansiālas grūtības, jo primārās dzīvesvietas ir prioritāras. Turklāt, ja otrais mājoklis tiek klasificēts kā ieguldījumu īpašums, risks palielinās vēl vairāk, kas noved pie vēl augstākām likmēm. Lai mazinātu šo risku, aizņēmēji var uzlabot savu kredītreitingu, palielināt pirmo iemaksu vai meklēt aizdevējus, kas specializējas otrā mājokļa finansēšanā.

Jā, prognozētie īres ienākumi dažreiz var tikt izmantoti, lai samazinātu jūsu DTI attiecību, taču tas ir atkarīgs no aizdevēja politikām. Ja plānojat izīrēt otro mājokli, aizdevēji var ļaut iekļaut daļu no gaidāmajiem īres ienākumiem (parasti 70-75%) jūsu ienākumu aprēķinos. Tomēr jums būs jāsniedz dokumentācija, piemēram, parakstīts īres līgums vai īres tirgus analīze, lai pamatotu šos prognozes. Ņemiet vērā, ka ne visi aizdevēji pieņem īres ienākumus kvalifikācijai, un daži var klasificēt īpašumu kā ieguldījumu māju, nevis otro dzīvesvietu, kas var ietekmēt jūsu aizdevuma nosacījumus.

Viens no biežajiem maldīgiem uzskatiem ir tas, ka jūsu primārās mājokļa kapitāls vien garantē apstiprinājumu otrā mājokļa aizdevumam. Lai gan kapitāls var palīdzēt ar pirmo iemaksu, aizdevēji joprojām novērtē jūsu DTI attiecību, kredītreitingu un vispārējo finansiālo stabilitāti. Vēl viens maldīgs uzskats ir tas, ka otrajiem mājokļa aizdevumiem vienmēr ir nepieciešama 20% pirmā iemaksa; lai gan tas ir izplatīti, daži aizdevēji var pieņemt mazāk, ja citi faktori, piemēram, augsts kredītreitinga līmenis, ir spēcīgi. Visbeidzot, daudzi pieņem, ka process ir identisks primārā mājokļa hipotekārā aizdevuma iegūšanai, taču otrā mājokļa aizdevumiem bieži ir stingrākas prasības un augstākas procentu likmes, ņemot vērā palielināto risku aizdevējiem.

Lai optimizētu savu finansiālo profilu, sāciet ar esošo parādu samazināšanu, lai samazinātu savu DTI attiecību. Atmaksājiet augstas procentu likmes parādus, piemēram, kredītkartes, vai konsolidējiet aizdevumus, lai vienkāršotu maksājumus. Uzlabojiet savu kredītreitingu, veicot savlaicīgus maksājumus un samazinot kredīta izmantošanu zem 30%. Uzkrājiet lielāku pirmo iemaksu, lai samazinātu aizdevuma summu un parādītu finansiālo stabilitāti. Turklāt izvairieties no lielām finansiālām saistībām, piemēram, jaunas automašīnas iegādes, pirms pieteikšanās aizdevumam. Visbeidzot, pārskatiet savu budžetu, lai pārliecinātos, ka varat ērti atļauties abu hipotekāro aizdevumu kopējos mēneša maksājumus, pat saskaroties ar potenciālām procentu likmju palielināšanām vai negaidītām izmaksām.

Izvēloties starp fiksētas likmes un mainīgas likmes hipotekāro aizdevumu (ARM) otrajam mājoklim, apsveriet savus ilgtermiņa plānus attiecībā uz īpašumu. Fiksētas likmes hipotekārais aizdevums nodrošina stabilitāti ar nemainīgiem maksājumiem, padarot to ideālu, ja plānojat saglabāt mājokli daudzu gadu garumā. ARM, no otras puses, parasti sākas ar zemāku procentu likmi, kas var būt izdevīga, ja plānojat pārdot vai refinansēt sākotnējā fiksētajā periodā (piemēram, 5 vai 7 gadi). Tomēr ARM ir risks, ka pēc fiksētā perioda procentu likmes pieaugs, kas var ievērojami palielināt jūsu mēneša maksājumus. Novērtējiet savu finansiālo stabilitāti, tirgus apstākļus un riska toleranci, pieņemot šo lēmumu.

Svārstīgajos nekustamā īpašuma tirgos aizdevēji rūpīgi novērtē jūsu spēju atļauties otro mājokli, ņemot vērā tādus faktorus kā jūsu DTI attiecība, kredītreitings un naudas rezerves. Viņi var arī veikt stresa testus jūsu finansēm, simulējot augstākas procentu likmes, lai pārliecinātos, ka varat tikt galā ar potenciālajiem likmju pieaugumiem. Turklāt aizdevēji var prasīt lielāku pirmo iemaksu, lai mazinātu risku tirgos, kur īpašumu vērtības ievērojami svārstās. Aizņēmējiem arī jāsagatavojas potenciālām tirgus lejupslīdēm, saglabājot finansiālu spilvenu, lai segtu negaidītas izmaksas vai īslaicīgas īpašuma vērtības samazināšanās.