Hipotēku likmju kalkulators

Aizdevuma un vērtības (LTV) attiecība ir kritisks faktors, nosakot, vai jums ir jāmaksā privātā hipotēku apdrošināšana (PMI). To aprēķina, dalot aizdevuma summu ar nekustamā īpašuma vērtību. Ja jūsu LTV pārsniedz 80%, vairums aizdevēju pieprasīs PMI, lai mazinātu risku. Samazinot savu LTV, veicot lielāku pirmo iemaksu vai ātrāk samaksājot pamatparādu, varat palīdzēt ātrāk izslēgt PMI, samazinot kopējās aizdevuma izmaksas. Turklāt zemāks LTV var kvalificēt jūs labākiem procentiem, jo tas norāda uz zemāku risku aizdevējiem.

Papildu maksājumu veikšana uz jūsu hipotēkas pamatparādu var būtiski samazināt kopējos procentus, kas jāmaksā aizdevuma laikā, un saīsināt jūsu aizdevuma termiņu. Piemēram, pievienojot pat 100 USD mēnesī 200,000 USD hipotēkai ar 4% procentu likmi, jūs varat ietaupīt tūkstošus procentos un samazināt atmaksas grafiku par gadiem. Tomēr ir svarīgi apstiprināt ar savu aizdevēju, ka šie papildu maksājumi tiek piemēroti tieši pamatparādam, nevis nākotnes procentiem. Izmantojiet kalkulatoru, lai modelētu, kā dažādi papildu maksājumu apjomi un biežums ietekmē jūsu atmaksas grafiku un kopējās izmaksas.

Amortizācijas grafiks sadala katru ikmēneša maksājumu tā pamatparāda un procentu komponentēs, parādot, kā jūsu aizdevuma atlikums samazinās laika gaitā. Agrīnā aizdevuma termiņā lielāka daļa jūsu maksājuma tiek novirzīta procentiem, kamēr vēlākie maksājumi vairāk ieguldās pamatparādā. Šis grafiks palīdz jums vizualizēt ilgtermiņa maksājumu ietekmi un identificēt iespējas ietaupīt, piemēram, veicot papildu maksājumus, lai samazinātu procentu izmaksas vai ātrāk sasniegtu tādus mērķus kā PMI noņemšana.

Procentu likme nosaka, cik daudz jūs maksājat aizdevējam par naudas aizņemšanos. Pat neliela atšķirība likmēs var radīt būtiskas izmaksu variācijas 15 vai 30 gadu aizdevuma termiņā. Piemēram, uz 300,000 USD aizdevuma 0.5% zemāka likme var ietaupīt jums desmitiem tūkstošu procentos. Ir svarīgi iepirkties, lai atrastu labāko likmi, un ņemt vērā gada procentu likmi (APR), kas ņem vērā maksas un citas izmaksas, lai nodrošinātu, ka jūs veicat izmaksu efektīvu izvēli.

15 gadu hipotēka parasti piedāvā zemākas procentu likmes salīdzinājumā ar 30 gadu hipotēku, kas var ietaupīt jums būtisku summu kopējās procentu izmaksās. Turklāt jūs ātrāk veidosiet kapitālu savā mājā, jo vairāk no katra maksājuma tiek novirzīts pamatparādam. Tomēr pretī ir augstāki ikmēneša maksājumi, kas var noslogot jūsu budžetu. Ir svarīgi izvērtēt ietaupījumus pret jūsu finansiālo elastību un nodrošināt, ka saglabājat ārkārtas fondu, pirms apņematies īsākam termiņam.

PMI parasti tiek noņemts, kad jūsu aizdevuma un vērtības (LTV) attiecība sasniedz 80%, kas nozīmē, ka jūsu aizdevuma atlikums ir 80% vai mazāk no jūsu īpašuma sākotnējās vai pašreizējās vērtības. Kalkulators novērtē mēnesi, kad PMI tiks noņemts, pamatojoties uz jūsu regulārajiem maksājumiem un jebkuriem papildu maksājumiem, kurus plānojat veikt. Lai paātrinātu PMI noņemšanu, jūs varat veikt papildu maksājumus uz pamatparādu vai pieprasīt mājas novērtējumu, ja jūsu īpašuma vērtība ir ievērojami pieaugusi. Ņemiet vērā, ka daži aizdevēji var pieprasīt, lai jūs oficiāli pieprasītu PMI atcelšanu, kad sasniedzat slieksni.

Apsverot refinansēšanu, novērtējiet tādus faktorus kā jaunā procentu likme, slēgšanas izmaksas un cik ilgi plānojat palikt mājā. Zemāka likme var samazināt jūsu ikmēneša maksājumus un kopējos procentus, bet refinansēšana atkārtoti iestata jūsu amortizācijas grafiku, potenciāli pagarinot jūsu aizdevuma termiņu. Turklāt, ja jūsu mājas vērtība ir pieaugusi, refinansēšana var izslēgt PMI, pat ja likmes nav ievērojami samazinājušās. Izmantojiet kalkulatoru, lai salīdzinātu savu pašreizējo aizdevumu ar potenciālo refinansēšanas scenāriju, lai noteiktu, vai ietaupījumi pamatotu izmaksas.

Viens izplatīts maldījums ir tas, ka jebkurš papildu maksājums automātiski samazina jūsu pamatparādu. Patiesībā daži aizdevēji piemēro papildu maksājumus nākotnes procentiem, ja vien nav skaidri norādīts citādi. Vēl viens maldījums ir tas, ka mazi papildu maksājumi nesniedz būtisku ietekmi. Pat nelieli apjomi, kas tiek piemēroti konsekventi, var samazināt jūsu aizdevuma termiņu un ietaupīt tūkstošus procentos. Visbeidzot, daži aizņēmēji uzskata, ka viņiem jāveic lieli vienreizēji maksājumi, lai redzētu ieguvumus, bet regulāri mazāki ieguldījumi var arī sniegt ievērojamus ietaupījumus laika gaitā.