CD വരുമാന കണക്കാക്കുന്ന യന്ത്രം

കമ്പൗണ്ടിംഗ് ഫ്രീക്വൻസി ഒരു നിശ്ചിത കാലയളവിൽ പ്രിൻസിപ്പലിലേക്ക് എത്ര തവണ പലിശ ചേർക്കപ്പെടുന്നു എന്ന് നിശ്ചയിക്കുന്നു. ഉദാഹരണത്തിന്, മാസിക കമ്പൗണ്ടിംഗ് വർഷത്തിൽ 12 തവണ പലിശ ചേർക്കുന്നു, എന്നാൽ വാർഷിക കമ്പൗണ്ടിംഗ് അത് ഒരു തവണ മാത്രം ചെയ്യുന്നു. കമ്പൗണ്ടിംഗ് കൂടുതൽ തവണ ഉണ്ടെങ്കിൽ, പലിശ സ്വയം വളരാൻ കൂടുതൽ അവസരങ്ങൾ ഉണ്ടാകും, ഇത് അല്പം ഉയർന്ന അന്തിമ ബാലൻസിലേക്ക് നയിക്കുന്നു. എന്നാൽ, ചെറുകാല CD-കൾക്കോ കുറഞ്ഞ പലിശ നിരക്കുകൾക്കോ കമ്പൗണ്ടിംഗ് ഫ്രീക്വൻസികൾക്കിടയിലെ വ്യത്യാസം കുറവായിരിക്കാം. മികച്ച വരുമാനത്തിനായി, പ്രത്യേകിച്ച് നീണ്ട കാലാവധികൾക്കായി, ലഭ്യമായ ഏറ്റവും ഉയർന്ന കമ്പൗണ്ടിംഗ് ഫ്രീക്വൻസിയുള്ള CD തിരഞ്ഞെടുക്കുക.

പ്രഖ്യാപിച്ച വാർഷിക ഫലിതം CD-യുടെ പ്രഖ്യാപിത പലിശ നിരക്കാണ്, ഇത് കമ്പൗണ്ടിംഗ് ഫലിതങ്ങളുടെ ഫലങ്ങൾ പരിഗണിക്കുന്നില്ല. ഫലിത വാർഷിക നിരക്ക് (EAR), മറുവശത്ത്, കമ്പൗണ്ടിംഗ് ഫ്രീക്വൻസിയുടെ സ്വാധീനം ഉൾപ്പെടെ നിങ്ങൾ നേടുന്ന യഥാർത്ഥ വാർഷിക ഫലിതം പ്രതിഫലിക്കുന്നു. ഉദാഹരണത്തിന്, 4% വാർഷിക ഫലിതം മാസികമായി കമ്പൗണ്ട് ചെയ്താൽ EAR 4% ക്ക് കുറച്ച് ഉയർന്നതായിരിക്കും. EAR നിങ്ങളുടെ യഥാർത്ഥ വരുമാന നിരക്കിന്റെ കൂടുതൽ കൃത്യമായ ചിത്രം നൽകുന്നു, കൂടാതെ വ്യത്യസ്ത കമ്പൗണ്ടിംഗ് ഫ്രീക്വൻസികൾ ഉള്ള CD-കൾ താരതമ്യം ചെയ്യാൻ ഉപകരിക്കുന്നു.

ഒരു സാധാരണ പിഴവ് നിങ്ങളുടെ ദ്രവ്യത്വ ആവശ്യങ്ങൾക്കൊപ്പം പൊരുത്തപ്പെടാത്ത CD കാലാവധി തിരഞ്ഞെടുക്കുകയാണ്. നിങ്ങൾക്ക് കാലാവധി അവസാനിക്കുന്നതിന് മുമ്പ് ഫണ്ടുകൾ പിരിച്ചെടുക്കേണ്ടതുണ്ടെങ്കിൽ, നിങ്ങളുടെ വരുമാനത്തെ ഗണ്യമായി കുറയ്ക്കാൻ ഇടയാക്കുന്ന മുൻകൂട്ടി പിരിച്ചെടുക്കൽ പിഴകൾ നേരിടേണ്ടി വരാം. മറ്റൊരു പിഴവ്, പലിശ നിരക്കുകൾ മാറ്റങ്ങൾ പരിഗണിക്കാതെ, നീണ്ട കാലാവധി CD-യെ തിരഞ്ഞെടുക്കുകയാണ്. നിരക്കുകൾ ഉയർന്നാൽ, നിങ്ങളുടെ ഫണ്ടുകൾ കുറവായ ഫലിതമുള്ള CD-യിൽ ലോക്ക് ചെയ്യപ്പെടും. ഈ പ്രശ്നങ്ങൾ ഒഴിവാക്കാൻ, നിങ്ങളുടെ ധനകാര്യ ലക്ഷ്യങ്ങൾ, പണം ഒഴുക്കിന്റെ ആവശ്യങ്ങൾ, നിലവിലെ പലിശ നിരക്ക് പരിസ്ഥിതി എന്നിവ പരിഗണിക്കുക.

CD ഫലിതങ്ങൾ വിപണിയിലെ വ്യാപകമായ പലിശ നിരക്കുകൾ, ഫെഡറൽ ഫണ്ടുകൾ നിരക്കുകൾ അല്ലെങ്കിൽ മറ്റ് കേന്ദ്ര ബാങ്ക് ബഞ്ച്മാർക്കുകൾ എന്നിവയാൽ സ്വാധീനിക്കപ്പെടുന്നു. നിരക്കുകൾ ഉയരുമ്പോൾ, ബാങ്കുകൾ നിക്ഷേപങ്ങൾ ആകർഷിക്കാൻ ഉയർന്ന ഫലിതങ്ങൾ നൽകാം, ഇത് CD-യെ ഉടൻ ലോക്ക് ചെയ്യാൻ അനുകൂലമാണ്. മറുവശത്ത്, താഴ്ന്ന നിരക്ക് പരിസ്ഥിതിയിൽ, CD-യെ മുൻകൂട്ടി ലോക്ക് ചെയ്യുന്നത് നിരക്കുകൾ കൂടുതൽ താഴ്ന്നതിനു മുമ്പ് ഉയർന്ന ഫലിതം ഉറപ്പാക്കാം. സാമ്പത്തിക പ്രവണതകളെയും കേന്ദ്ര ബാങ്ക് നയങ്ങളെയും നിരീക്ഷിക്കുന്നത് നിങ്ങളുടെ CD നിക്ഷേപങ്ങൾ കൂടുതൽ ഫലപ്രദമായി സമയബന്ധിതമാക്കാൻ സഹായിക്കും.

ഉയർന്ന കാലാവധി CD-കൾ സാധാരണയായി ഉയർന്ന വാർഷിക ഫലിതങ്ങൾ നൽകുന്നു, എന്നാൽ അവ എല്ലാ സേവർസിനും മികച്ച തിരഞ്ഞെടുപ്പല്ല. നീണ്ട കാലാവധി നിങ്ങളുടെ ഫണ്ടുകൾ നീണ്ട കാലത്തേക്ക് ലോക്ക് ചെയ്യുന്നു, ഇത് ലവലവം കുറയ്ക്കുന്നു, കൂടാതെ പലിശ നിരക്കുകൾ ഉയർന്നാൽ അവസരത്തിന്റെ ചെലവിന് വിധേയമാക്കുന്നു. നിങ്ങൾ staggered maturity dates ഉള്ള CD-കളിൽ നിക്ഷേപിക്കുന്ന ലാഡറിംഗ് തന്ത്രം ഉയർന്ന വരുമാനങ്ങൾ കൂടുതൽ ദ്രവ്യത്വവുമായി തുല്യമായി നിലനിര്‍ത്താൻ സഹായിക്കുന്നു. ഈ സമീപനം നിങ്ങൾക്ക് നിരക്കുകൾ ഉയർന്നാൽ ഉയർന്ന ഫലിതമുള്ള CD-കളിൽ വീണ്ടും നിക്ഷേപിക്കാനും ഇടയിടയിൽ ഫണ്ടുകൾ ആക്‌സസ് ചെയ്യാനും അനുവദിക്കുന്നു.

നിങ്ങളുടെ CD വരുമാനം പരമാവധി ചെയ്യാൻ, വിവിധ ബാങ്കുകളിൽ വാർഷിക ഫലിതങ്ങൾ, കമ്പൗണ്ടിംഗ് ഫ്രീക്വൻസികൾ, കാലാവധികൾ എന്നിവ താരതമ്യം ചെയ്യുക. പുതിയ ഉപഭോക്താക്കൾക്കോ പ്രത്യേക കാലാവധികൾക്കോ ചില സ്ഥാപനങ്ങൾ നൽകുന്ന പ്രമോഷനുകൾ അല്ലെങ്കിൽ പ്രത്യേക നിരക്കുകൾക്കായി നോക്കുക. കൂടാതെ, ബാങ്കിന്റെ സാമ്പത്തിക സ്ഥിരതയും പരിശോധിക്കുക, നിക്ഷേപങ്ങൾ ഇൻഷുറഡ് ആണെന്ന് ഉറപ്പാക്കുക (ഉദാ: FDIC അല്ലെങ്കിൽ സമാനമായ ഏജൻസിയാൽ). നോമിനൽ പലിശ നിരക്കിൽ മാത്രം ശ്രദ്ധിക്കരുത്—വ്യത്യസ്ത കമ്പൗണ്ടിംഗ് ഫ്രീക്വൻസികൾ ഉള്ള CD-കൾക്കിടയിൽ ആപ്പിൾ-ആപ്പിൾ താരതമ്യങ്ങൾ നടത്താൻ ഫലിത വാർഷിക നിരക്ക് (EAR) കണക്കാക്കുക.

CD-കളിൽ ലഭിച്ച പലിശ സാധാരണയായി വരുമാന നികുതിക്ക് വിധേയമാണ്, നിങ്ങൾ ഫണ്ടുകൾ പിരിച്ചെടുക്കുന്നില്ലെങ്കിലും, അത് ലഭിച്ച വർഷത്തിൽ നികുതിയുള്ള വരുമാനമായി റിപ്പോർട്ട് ചെയ്യണം. നികുതിയുടെ സ്വാധീനം കുറയ്ക്കാൻ, IRAs പോലുള്ള നികുതിയുള്ള അക്കൗണ്ടുകളിൽ CD-കൾ കൈവശം വെക്കാൻ പരിഗണിക്കുക, അവിടെ വരുമാനം നികുതിയില്ലാത്തതോ അല്ലെങ്കിൽ നികുതിയില്ലാത്തതോ വളരാൻ കഴിയും, അക്കൗണ്ടിന്റെ തരം ആശ്രയിച്ച്. കൂടാതെ, CD വരുമാനങ്ങൾ നിങ്ങളുടെ ആകെ നികുതി തന്ത്രത്തിൽ എങ്ങനെ പാടുന്നുവെന്ന് മനസിലാക്കാൻ ഒരു നികുതി വിദഗ്ധനെ ആശ്രയിക്കുക, പ്രത്യേകിച്ച് നിങ്ങൾ ഉയർന്ന നികുതി നിരക്കിൽ ആണെങ്കിൽ.

ദ്രവ്യസമവായം നിങ്ങളുടെ വരുമാനത്തിന്റെ വാങ്ങൽ ശക്തി കുറയ്ക്കുന്നു, അതായത്, നിങ്ങളുടെ CD വരുമാനത്തിന്റെ യഥാർത്ഥ മൂല്യം നോമിനൽ പലിശ നിരക്കിൽ സൂചിപ്പിക്കുന്നതിലും കുറവായിരിക്കാം. ഉദാഹരണത്തിന്, നിങ്ങളുടെ CD വാർഷികമായി 4% നൽകുന്നു, എന്നാൽ ദ്രവ്യസമവായം 3% ആണെങ്കിൽ, നിങ്ങളുടെ യഥാർത്ഥ വരുമാനം വെറും 1% ആണ്. ഇത് കുറയ്ക്കാൻ, ഉയർന്ന ഫലിതങ്ങൾ ഉള്ള CD-കൾ അല്ലെങ്കിൽ ദ്രവ്യസമവായം മാറുമ്പോൾ വീണ്ടും നിക്ഷേപിക്കാൻ കുറഞ്ഞ കാലാവധി CD-കൾ പരിഗണിക്കുക. അല്ലെങ്കിൽ, ട്രഷറി ഇൻഫ്ലേഷൻ-പ്രൊട്ടക്റ്റഡ് സെക്യൂരിറ്റീസ് (TIPS) പോലുള്ള ദ്രവ്യസമവായം സംരക്ഷണം നൽകുന്ന മറ്റ് ധനകാര്യ ഉപകരണങ്ങൾ പരിശോധിക്കുക.