കഴിവ്-വരുമാന അനുപാത കണക്കാക്കുന്ന ഉപകരണം

ഒരു നല്ല കടം-വരുമാന അനുപാതം സാധാരണയായി 36% താഴെയാണ്, വാടക ചെലവുകൾക്കായി 28% കണക്കാക്കപ്പെടുന്നത്. വായ്പകൾക്ക് കടം കൈകാര്യം ചെയ്യാനുള്ള നിങ്ങളുടെ കഴിവ് വിലയിരുത്താൻ ബാങ്കുകൾ ഈ മാനദണ്ഡം ഉപയോഗിക്കുന്നു. കുറഞ്ഞ DTI അനുപാതം മികച്ച സാമ്പത്തിക ആരോഗ്യത്തെ സൂചിപ്പിക്കുന്നു, വായ്പകൾക്ക് അനുകൂലമായ നിബന്ധനകളോടെ യോഗ്യത നേടാനുള്ള നിങ്ങളുടെ സാധ്യതകൾ വർദ്ധിപ്പിക്കുന്നു. 43% മുകളിൽ അനുപാതങ്ങൾ വായ്പക്കാർക്ക് അപകടകരമായി കണക്കാക്കപ്പെടുന്നു, പ്രത്യേകിച്ച് വായ്പാ അപേക്ഷകൾക്കായി, കാരണം ഇത് സാമ്പത്തിക സമ്മർദ്ദത്തിന്റെ ഉയർന്ന സാധ്യതയെ സൂചിപ്പിക്കുന്നു.

വാടക ചെലവുകൾ, വാടക അല്ലെങ്കിൽ വായ്പാ പണമടവുകൾ, ഭൂമി നികുതികൾ, ഉപകരണങ്ങൾ എന്നിവ നിങ്ങളുടെ മാസിക ചെലവുകളുടെ ഒരു പ്രധാന ഘടകമാണ്, DTI അനുപാതത്തെ വലിയ രീതിയിൽ സ്വാധീനിക്കാം. വായ്പക്കാർ നിങ്ങളുടെ മൊത്തം DTI അനുപാതവും വാടക ചെലവ് അനുപാതവും പ്രത്യേകം പരിഗണിക്കുന്നു. നിങ്ങളുടെ വാടക ചെലവ് അനുപാതം 28% മുകളിൽ ആയാൽ, അത് മറ്റ് സാമ്പത്തിക ബാധ്യതകൾ കൈകാര്യം ചെയ്യാനുള്ള നിങ്ങളുടെ കഴിവിനെക്കുറിച്ച് ആശങ്കകൾ ഉയർത്താം, നിങ്ങളുടെ മൊത്തം DTI അംഗീകരണ പരിധിയിൽ ആയാലും.

പ്രദേശീയ വാടക ചെലവുകൾ നിങ്ങളുടെ DTI അനുപാതത്തെ വലിയ രീതിയിൽ സ്വാധീനിക്കാം. ഉദാഹരണത്തിന്, ഉയർന്ന ചെലവുള്ള പ്രദേശങ്ങളിൽ ഉള്ള വ്യക്തികൾക്ക് ഉയർന്ന വാടക ചെലവ് അനുപാതങ്ങൾ ഉണ്ടാകാം, അവരുടെയൊക്കെ DTI സ്ഥിരമായിരിക്കുമ്പോഴും. വായ്പക്കാർ ഈ പ്രദേശീയ വ്യത്യാസങ്ങൾ പരിഗണിക്കാം, എന്നാൽ നിങ്ങളുടെ മൊത്തം DTI കൈകാര്യം ചെയ്യാവുന്ന നിലയിൽ നിലനിൽക്കുന്നത് ഉറപ്പാക്കുന്നത് പ്രധാനമാണ്. ഇത്തരം സാഹചര്യങ്ങളിൽ, വാടകയല്ലാത്ത കടം കുറച്ചോ വരുമാനം വർദ്ധിച്ചോ നിങ്ങളുടെ അനുപാതം തുല്യമായി നിലനിര്‍ത്താനും സാമ്പത്തിക സ്ഥിരത മെച്ചപ്പെടുത്താനും സഹായിക്കും.

ഒരു സാധാരണ തെറ്റിദ്ധാരണ, ഉയർന്ന വരുമാനം നല്ല DTI അനുപാതം എന്നതല്ല. എന്നാൽ, ഉയർന്ന വരുമാനമുള്ളവരും അവരുടെ കടം ബാധ്യതകൾ അനുപാതത്തിൽ വലിയതായാൽ ദുർബല DTI അനുപാതങ്ങൾ ഉണ്ടാക്കാം. മറ്റൊരു തെറ്റിദ്ധാരണ, DTI അനുപാതങ്ങൾ നേരിട്ട് ക്രെഡിറ്റ് സ്കോറുകളെ ബാധിക്കുന്നു; എന്നാൽ, അത് ഇല്ല, ഉയർന്ന DTI പുതിയ ക്രെഡിറ്റ് നേടാൻ അല്ലെങ്കിൽ അനുകൂല വായ്പാ നിബന്ധനകൾ നേടാൻ നിങ്ങളുടെ കഴിവിനെ പരിമിതപ്പെടുത്താം. അവസാനം, എല്ലാ കടങ്ങളും സമാനമായി വിലയിരുത്തപ്പെടുമെന്ന് ചിലർ വിശ്വസിക്കുന്നു, എന്നാൽ വായ്പക്കാർ സുരക്ഷിതമായ കടങ്ങൾ (വായ്പകൾ പോലുള്ള) അനുസരിച്ച് വ്യത്യസ്തമായി കാണാം, അപ്രത്യക്ഷമായ കടങ്ങൾ (ക്രെഡിറ്റ് കാർഡുകൾ പോലുള്ള) വ്യത്യസ്തമായി കാണാം.

നിങ്ങളുടെ DTI അനുപാതം മെച്ചപ്പെടുത്താൻ, ഉയർന്ന പലിശ വായ്പകൾ അടയ്ക്കുകയോ കടം സംയോജിപ്പിക്കുകയോ ചെയ്ത് നിങ്ങളുടെ മാസിക കടം പണമടവുകൾ കുറയ്ക്കാൻ ശ്രദ്ധിക്കുക. സൈഡ് ജോലികൾ, ശമ്പള ചർച്ചകൾ, അല്ലെങ്കിൽ പാസിവ് വരുമാന മാർഗങ്ങൾ വഴി നിങ്ങളുടെ വരുമാനം വർദ്ധിപ്പിക്കുന്നതും സഹായിക്കും. കൂടാതെ, ചെലവുകൾ കുറയ്ക്കാൻ, വാടക കുറയ്ക്കാൻ, അല്ലെങ്കിൽ നിങ്ങളുടെ വായ്പ പുനർഫിനാൻസ് ചെയ്യാൻ നിങ്ങൾക്ക് ചെലവുകൾ പരിശോധിക്കാം. ബജറ്റിംഗ്, അനാവശ്യ ചെലവുകൾ കുറയ്ക്കൽ എന്നിവയും നിങ്ങളുടെ സാമ്പത്തിക സ്ഥിരത മെച്ചപ്പെടുത്താനും DTI അനുപാതം മെച്ചപ്പെടുത്താനും സഹായിക്കും.

43% നിയമം വായ്പാ യോഗ്യത വിലയിരുത്താൻ വായ്പക്കാർ ഉപയോഗിക്കുന്ന ഒരു സാധാരണ മാർഗ്ഗരേഖയാണ്. ഇത് നിങ്ങളുടെ മൊത്തം DTI അനുപാതം, വാടക ചെലവുകൾ ഉൾപ്പെടെ, 43% മുകളിൽ പോകരുതെന്ന് പറയുന്നു. ഈ പരിധി Qualified Mortgage മാനദണ്ഡങ്ങൾ പ്രകാരം വായ്പ തിരിച്ചടവിന് ശേഷമുള്ള കഴിവിനെ അടിസ്ഥാനമാക്കി ആണ്. 43% മുകളിൽ DTI ഉള്ള വായ്പക്കാർക്ക് വായ്പ നേടുന്നതിൽ വെല്ലുവിളികൾ നേരിടേണ്ടി വരാം അല്ലെങ്കിൽ അവർക്ക് ഉയർന്ന പലിശ നിരക്കുകൾ നൽകേണ്ടി വരാം, കാരണം അത് അപകടം കൂടിയതായി കണക്കാക്കപ്പെടുന്നു. ഈ മാനദണ്ഡത്തിൽ താഴെ നിലനിൽക്കുന്നത് അംഗീകാരം നേടാനും മികച്ച വായ്പാ നിബന്ധനകൾ നേടാനും സഹായിക്കും.

DTI കണക്കാക്കലുകൾ സാധാരണയായി മൊത്തം വരുമാനം (നികുതികൾക്കും കുറവുകൾക്കും മുമ്പുള്ള വരുമാനം) ഉപയോഗിക്കുന്നു, ശുദ്ധ വരുമാനം അല്ല. ഈ വ്യത്യാസം പ്രധാനമാണ്, കാരണം മൊത്തം വരുമാനം വായ്പക്കാർക്കായി വായ്പക്കാർ തമ്മിൽ താരതമ്യം ചെയ്യാൻ ഒരു മാനദണ്ഡമായ അളവാണ്. എങ്കിലും, മൊത്തം വരുമാനം ആശ്രയിക്കുന്നത് ചിലപ്പോൾ സാമ്പത്തിക ശേഷിയുടെ തെറ്റായ ചിത്രം നൽകാം, കാരണം അത് നികുതികൾ അല്ലെങ്കിൽ മറ്റ് കുറവുകൾ ഉൾപ്പെടുന്നില്ല. വ്യത്യാസം മനസ്സിലാക്കുന്നത് നിങ്ങൾക്ക് കൂടുതൽ യാഥാർത്ഥ്യമായ ബജറ്റ് ഉണ്ടാക്കാനും സാമ്പത്തികമായി അധികം നീങ്ങാൻ ഒഴിവാക്കാനും സഹായിക്കും.

ഉയർന്ന DTI അനുപാതം വായ്പക്കാർക്ക് നിങ്ങളുടെ വരുമാനത്തിന്റെ ഒരു വലിയ ഭാഗം ഇതിനകം കടം പണമടവുകൾക്കായി സമർപ്പിച്ചിരിക്കുന്നതായി സൂചിപ്പിക്കുന്നു, ഇത് നിങ്ങൾക്ക് അധിക കടം സ്വീകരിക്കാൻ ബുദ്ധിമുട്ടാകാം. ഇത് വായ്പാ നിരസനങ്ങൾക്കോ ഉയർന്ന പലിശ നിരക്കുകൾക്കോ നയിക്കാം, കാരണം വായ്പക്കാർ നിങ്ങളെ ഉയർന്ന അപകടം ഉള്ള വായ്പക്കാരായി കണക്കാക്കുന്നു. ക്രെഡിറ്റ് കാർഡുകൾക്കായി, ഉയർന്ന DTI കുറഞ്ഞ ക്രെഡിറ്റ് പരിധികൾക്കോ കർശനമായ അംഗീകാരം മാനദണ്ഡങ്ങൾക്കോ നയിക്കാം. DTI കുറയ്ക്കുന്നത് മികച്ച നിബന്ധനകളോടെ ധനസഹായം നേടാനുള്ള നിങ്ങളുടെ സാധ്യതകൾ മെച്ചപ്പെടുത്താൻ കഴിയും.