Коллежийн хадгаламжийн өсөлтийн тооцоолуур

Нэгдсэн хүү таны хадгаламжийн өсөлтийг ихээхэн хурдасгаж, үндсэн хөрөнгө болон хугацааны явцад хуримтлагдсан хүүгийн дээр хүү олж авдаг. Жишээлбэл, хэрэв та 10 жилийн турш 5% жилийн буцаан авахтайгаар тогтмол хадгалбал, нэгдсэн хүүгийн нөлөө нь таны хадгаламжийг дараа жилүүдэд экспоненциал өсгөдөг. Та хадгалалтаа аль болох эрт эхлэх тусам, нэгдсэн хүүгийн ажиллах хугацаа ихсэж, таны санг хамгийн их хэмжээгээр өсгөхөд хамгийн чухал хүчин зүйл болдог.

Бодитой жилийн буцаан авах хувь нь та хадгаламжаа хаана хөрөнгө оруулж байгаагаас хамаарна. Консерватив сонголтууд болох өндөр өгөөжтэй хадгаламжийн данс эсвэл CD-үүдэд 1-3% орчим хүү хүлээж байна. Хурдан хөрөнгө оруулалт болох хувьцааны сан, ETF-үүдэд түүхийн дундаж нь 6-8% байдаг ч энэ нь өндөр эрсдэлтэй. Хэрэв та эргэлзэж байвал, 5% хувь нь урт хугацааны төлөвлөлтөд нийтлэг хэрэглэгддэг консерватив стандарт юм. Хэзээ ч таны хувь хэмжээг эрсдэлийн тэсвэртэй байдал болон хөрөнгө оруулалтын стратегитайгаа нийцүүлэн тохируул.

Буцаан авах хувийг дутуу үнэлэх нь танд шаардлагагүй хэмжээгээр хадгалах шалтгаан болж, одоогийн санхүүг тань дарамтлах болно. Хэт үнэлэх нь, нөгөөтэйгүүр, хуурамч аюулгүй байдлыг бий болгож, коллежийн зардал гарч ирэхэд таны зорилгод хүрэхэд хүрэлцэхгүй байж болох юм. Эдгээр эрсдлийг бууруулахын тулд, төлөвлөлтөд консерватив хувь хэмжээг ашиглаж, зах зээлийн нөхцөл байдал болон таны хөрөнгө оруулалтын гүйцэтгэлд нийцүүлэн таны таамаглалыг үе үе шалгаж байх хэрэгтэй.

Хувь нэмрээ оптимизлохын тулд, та төсөөлж буй сургалтын зардалд үндэслэн тодорхой хадгаламжийн зорилго тавих хэрэгтэй. Энэ зорилгыг удирдана, сар бүрийн хэмжээгээр хувааж, хүлээгдэж буй жилийн буцаан авах хувийг тооцоолно. Хэрэв таны төсөв боломжтой бол, хувь нэмрээ цаг хугацааны явцад аажмаар нэмэгдүүл, ялангуяа таны орлого өсөхөд. Хадгалалтыг автоматжуулах нь тогтмол байдлыг хангаж, бонус эсвэл татварын буцаан олголт зэрэг гэнэтийн орлогыг зарцуулах нь таны прогрессийг улам хурдасгах болно.

Нэг нийтлэг буруу ойлголт нь хожим илүү өндөр хувь нэмэртэйгээр эхлэх нь алдагдсан хугацааг нөхөх боломжтой гэж үздэг. Үнэн хэрэгтээ, эрт эхлэх нь—жижиг хувь нэмэртэй ч—нэгдсэн хүүгийн экспоненциал шинж чанараас шалтгаалан илүү сайн үр дүнг өгдөг. Мөн өндөр өгөөж нь баталгаатай гэж үздэг; зах зээлийн хэлбэлзэл өсөлтөд нөлөөлж болох тул консерватив төлөвлөлт хийх нь чухал. Эцэст нь, зарим нь эхлэхийн тулд томоохон эхний хадгаламж шаардлагатай гэж үздэг, гэхдээ тогтмол жижиг хувь нэмэр ч гэсэн цаг хугацааны явцад их хэмжээний хадгаламжийг бий болгож чадна.

Сургалтын зардал нь бүс нутаг, байгууллагын төрөл (олон нийтийн эсвэл хувийн), болон оршин суугаа статус (дотоод эсвэл гадаад) зэргээс ихээхэн ялгаатай байдаг. Жишээлбэл, олон нийтийн дотоод сургалтын зардал нь хувийн эсвэл гадаад сургалтын зардлаас ихэвчлэн доогуур байдаг. Таны зорилтот бүс нутгийн дундаж зардлыг судлах нь бодит хадгаламжийн зорилго тавихад тусална. Мөн сургалтын зардлын инфляцийг анхаарч үзэх хэрэгтэй, энэ нь жилд 3-5% өсч болох бөгөөд таны төлөвлөгөөг тохируулах хэрэгтэй.

Нийтлэг стандарт нь төсөөлж буй коллежийн зардлын гуравны нэгийг хадгалах явдал бөгөөд үлдсэн хэсэг нь санхүүгийн тусламж, тэтгэлэг, эсвэл бусад эх үүсвэрээс ирэх болно гэж үздэг. Таны хүүхэд 10 настай бол, зорилгоо 50% хадгалсан байхыг зорьж, 18 настай бол 100% хүрэхийг хичээгээрэй. Эдгээр үе шатуудтай харьцаж, хувь нэмрээ эсвэл хөрөнгө оруулалтын стратегиа шаардлагатай бол тохируулж байгаарай. Онлайн хэрэгслүүд болон санхүүгийн зөвлөхүүд таны онцлог нөхцөл байдалд үндэслэн стандартуудаа нарийвчлан боловсруулахад туслах болно.

Инфляцийг тооцоолохын тулд, тооцоололд жилийн сургалтын инфляцийн хувь хэмжээг оруулна—ихэвчлэн түүхийн хандлагаар 3-5%. Энэ нь таны хадгаламжийг өсч буй зардалтай нийцүүлж байгааг баталгаажуулна. Жишээлбэл, одоогийн сургалтын зардал жилд $20,000 бол, 4% инфляцийн хувь нь 15 жилийн дараа сургалтын зардал $30,000-ыг давж магадгүй. Таны хадгаламжийн зорилгыг тохируулж, инфляцийн өсөлтийг давж гарах хөрөнгө оруулалтыг авч үзэх хэрэгтэй.