Оюутны зээлийн төлбөрийн тооцоолуур

Судалгаа хүү нь зээлийн амьдралын туршид та төлөх нийт дүнг шууд нөлөөлдөг. Өндөр судалгаа хүү нь нийт хүүгийн төлбөрийг нэмэгдүүлж, нийт төлбөрийн хэмжээг их хэмжээгээр нэмэгдүүлж болно. Жишээлбэл, 30,000 долларын зээл дээр 10 жилийн хугацаанд 1% нэмэгдэл судалгаа хүү нь мянган долларын нэмэлт хүүг нэмэх боломжтой. Иймээс хамгийн бага судалгаа хүүтэй зээл хайх эсвэл доод хүүтэй дахин санхүүжүүлэх нь урт хугацаанд мөнгө хэмнэх боломжтой.

Орлогын дагуу төлбөрийн төлөвлөгөө нь сарын төлбөрийг таны discretionary орлогын дагуу тохируулдаг, энэ нь доод орлоготой зээлдэгчдэд төлбөрийг илүү боломжтой болгодог. Мөн эдгээр төлөвлөгөө нь ихэвчлэн 20-25 жилийн хугацаанд шаардлагатай төлбөрийг хийсний дараа зээлийг уучлах боломжийг агуулдаг. Гэхдээ сул тал нь бага төлбөр нь төлбөрийн хугацааг сунгаж, нийт хүүгийн төлбөрийг нэмэгдүүлж болно. Мөн уучлагдсан дүн нь одоогийн татварын хууль тогтоомжийн дагуу татвар ногдох орлого гэж тооцогдож болно.

Сунгасан төлбөрийн төлөвлөгөө нь 25 жилийн хугацаанд төлбөрийг тараадаг. Энэ нь сарын төлбөрийг бууруулдаг ч зээл нь хүүгийн хугацааг ихэсгэдэг. Зээлийн амьдралын туршид энэ нэмэлт хүү нь нийт төлбөрийн хэмжээг их хэмжээгээр нэмэгдүүлж болно. Зээлдэгчид энэ төлөвлөгөөг сонгохдоо доод сарын төлбөрийн ашиг тусыг өндөр нийт зардалтай харьцуулах хэрэгтэй.

Төгссөн төлбөрийн төлөвлөгөө нь эхэнд бага сарын төлбөртэй бөгөөд хоёр жил тутамд аажмаар нэмэгддэг. Эхний төлбөр нь стандарт төлөвлөгөөний 50% орчим байдаг бөгөөд эцсийн төлбөр нь 150% хүртэл байж болно. Сарын төлбөрт нөлөөлөх хүчин зүйлс нь зээлийн хэмжээ, судалгаа хүү, төлбөрийн хугацаа зэрэг болно. Эдгээр төлөвлөгөө нь цаг хугацааны явцад орлого нь нэмэгдэх гэж байгаа зээлдэгчдэд зориулагдсан боловч орлогын өсөлт хүлээлтээс доогуур байвал төлбөр нь боломжгүй болох боломжтой.

Орлогын дагуу төлбөрийн төлөвлөгөөнд гэр бүлийн хэмжээ нь таны discretionary орлогыг тооцоолоход ашиглагддаг, энэ нь сарын төлбөрийг тодорхойлоход үндэс болдог. Том гэр бүлийн хэмжээ нь discretionary орлогын хэмжээг бууруулж, сарын төлбөрийг багасгадаг. Жишээлбэл, жилд 50,000 долларын орлоготой ганц зээлдэгч нь ижил орлоготой боловч дөрвөн хүний гэр бүлтэй зээлдэгчээс илүү төлөх болно, учир нь сүүлийнх нь тооцоололд илүү их зардал оруулдаг.

Одоогийн АНУ-ын татварын хууль тогтоомжийн дагуу, орлогын дагуу төлбөрийн төлөвлөгөөний төгсгөлд уучлагдсан хэмжээ нь татвар ногдох орлого гэж тооцогддог. Жишээлбэл, 25 жилийн дараа 50,000 долларын зээл уучлагдсан бол та уучлагдсан дүнгийнхээ татварыг төлөх ёстой. Энэ нь ихэвчлэн 'татварын бөмбөг' гэж нэрлэгддэг их хэмжээний татварын төлбөрийг үүсгэж болно. Зээлдэгчид энэ боломжит байдлыг тооцоолохын тулд хадгаламж хийх эсвэл татварын мэргэжилтэнтэй зөвлөлдөх хэрэгтэй.

Нийт хүүг багасгахын тулд үндсэн төлбөрт нэмэлт төлбөр хийх, доод судалгаа хүүтэй дахин санхүүжүүлэх, эсвэл богино хугацааны төлбөрийн төлөвлөгөө сонгох зэрэг стратегиудыг авч үзэх хэрэгтэй. Багахан нэмэлт төлбөрүүд нь үндсэн тэнцвэрийг хурдан бууруулж, хүүгийн хэмжээг багасгахад тусална. Мөн боломжтой бол хойшлуулах эсвэл хойшлуулахыг зайлсхийх нь хүүг капиталжуулахгүй байлгах бөгөөд энэ нь зээлийн тэнцвэрийг нэмэгдүүлж, ирээдүйн хүүгийн зардлыг нэмэгдүүлдэг.

Федерал оюутны зээлүүдийг хувийн зээлд дахин санхүүжүүлэх нь таны судалгаа хүү болон сарын төлбөрийг бууруулж болно, гэхдээ энэ нь эрсдэлтэй. Та орлогын дагуу төлбөрийн төлөвлөгөө, зээл уучлах хөтөлбөр, мөн санхүүгийн хүндрэлийн үед хойшлуулах эсвэл хойшлуулах боломжуудыг алдаж байна. Зээлдэгчид дахин санхүүжүүлэхээс үүсэх хэмнэлт нь эдгээр хамгаалалтыг алдахтай харьцуулахад илүү их ашигтай эсэхийг анхааралтай үнэлэх хэрэгтэй, ялангуяа тэдний санхүүгийн нөхцөл тодорхойгүй бол.